تضاعف بنسبة 25 و 4 في المائة من قواعد التقاعد

كم المبلغ الذي ستحتاجه للتقاعد؟ اثنين من القواعد الشعبية للإبهام الخطوط العريضة للإجابة.

غالبا ما يتم الخلط بين قاعدة "ضرب بواسطة 25" والقاعدة "4 في المئة" مع بعضها البعض، ولكنها تحتوي على فرق حاسم: واحد يرشد كم يجب عليك حفظ، في حين أن الآخر يقدر كم يمكنك سحب بأمان.

دعونا نلقي نظرة متعمقة على كل من هذه حتى كنت واضحا على حد سواء.

- <>>

مضاعفة حسب القاعدة 25

تتضاعف قاعدة "25 ضرب" مقدار الأموال التي ستحتاجها للتقاعد عن طريق ضرب الدخل السنوي المطلوب بحلول 25

على سبيل المثال: إذا كنت ترغب في سحب $ 40، 000 سنويا من محفظة التقاعد الخاص بك، تحتاج $ 1 مليون دولار في محفظة التقاعد الخاص بك. ($ 40، 000 x 25 يساوي 1 مليون $.) إذا كنت ترغب في سحب $ 50، 000 سنويا، تحتاج $ 1. 25 مليونا. لسحب 60،000 دولار سنويا، تحتاج $ 1. 5 ملايين.

تقيس قاعدة البيانات هذه المبلغ الذي يمكنك سحبه من محفظتك. وهي لا تؤثر على مصادر أخرى للدخل التقاعدي، مثل أي معاشات تقاعدية أو عقارات إيجار أو ضمان اجتماعي أو دخل آخر.

لماذا هذا بكثير؟ تفترض قاعدة القاعدة هذه أنك ستتمكن من تحقيق عائد حقيقي سنوي بنسبة 4٪ سنويا. ويفترض أن المخزونات، على المدى الطويل (15-20 سنة أو أكثر)، ستنتج عوائد سنوية تبلغ حوالي 7 في المائة. ويتوقع أسطورة الاستثمار وارين بوفيه أن سوق الأسهم الأمريكية سوف تشهد عائدات سنوية طويلة الأجل 7 في المئة خلال العقود القليلة المقبلة.

وفي الوقت نفسه، يميل التضخم إلى تآكل قيمة الدولار بنحو 3٪ سنويا.

وهذا يعني أن "العائد الحقيقي" - بعد التضخم - سيكون حوالي 4 في المئة.

4 في المئة القاعدة

وغالبا ما يتم الخلط بين القاعدة 4 في المئة مع مضاعفة من قبل 25 القاعدة، لأسباب واضحة - القاعدة 4 في المئة، كما يوحي اسمها، كما يفترض عودة 4 في المئة.

ومع ذلك، فإن قاعدة 4 في المئة، يرشد كم يجب عليك سحب سنويا مرة كنت متقاعدا.

كما يوحي الاسم، تقول هذه القاعدة أنه يجب عليك سحب 4 في المئة من محفظة التقاعد الخاصة بك في السنة الأولى.

على سبيل المثال، تتقاعد بمبلغ 700 ألف دولار في محفظتك. في السنة الأولى من التقاعد، تقوم بسحب مبلغ 28 ألف دولار ($ 700، 000 x 0. 04 يساوي 28000 دولار أمريكي).

في السنة التالية تقوم بسحب نفس المبلغ، معدلة للتضخم. على افتراض التضخم 3 في المئة، يجب عليك سحب $ 28، 840. ($ 28، 000 x 1. 03 يساوي 28 $، 840.)

قد يكون الرقم 28،840 $ أكثر من 4 في المئة من حافظتك المتبقية، اعتمادا على كيفية الأسواق تذبذب خلال السنة الأولى من التقاعد. لا تقلق بشأن ذلك - تحتاج فقط لحساب 4 في المئة مرة واحدة. ينص المبدأ التوجيهي على أنه يجب عليك سحب 4 في المائة خلال السنة الأولى من التقاعد، ومواصلة سحب نفس المبلغ، معدلة للتضخم، كل سنة بعد ذلك.

ما هو الفرق؟

تقدر "مولتيبلي بي 25 رول" المبلغ الذي ستحتاج إليه في محفظة التقاعد الخاصة بك. وتقدر القاعدة 4 في المئة كم يجب عليك الانسحاب من محفظتك بعد أن كنت متقاعدا.

هل هذه القواعد دقيقة؟

بعض الخبراء ينتقدون هذه القواعد بأنها محفوفة بالمخاطر. ومن غير الواقعي أن نتوقع عائدات سنوية طويلة الأجل بنسبة 7 في المائة، كما يقولون، للمتقاعدين الذين يحتفظون بمعظم محفظتهم في السندات والنقد.

الأشخاص الذين يرغبون في اتباع نهج أكثر تحفظا يختارون "ضرب" من خلال القاعدة 33 والقاعدة 3 في المئة.

يفترض ضرب 33 بنسبة سيكون لديك عائد "حقيقي" - بعد التضخم - بنسبة 3 في المئة. ويمثل ذلك مكاسب سنوية طويلة الأجل بنسبة 6 في المائة، ناقص التضخم بنسبة 3 في المائة.

المدافعون عن نسبة 3 في المئة يسحبون 3 في المئة من محفظتك خلال السنة الأولى من التقاعد. وسحب الشخص الذي لديه حافظة قدرها 000 700 دولار من دولارات الولايات المتحدة 000 21 دولار خلال السنة الأولى للتقاعد، مع تعديل معدل التضخم إلى 21 دولارا، أي 630 دولارا في السنة الثانية.

البعض يرفض هذا النهج باعتباره متحفظا جدا، ولكن البعض الآخر يقول أنه من المناسب للمتقاعدين اليوم الذين يعيشون حياة أطول وتريد مستويات يمكن السيطرة عليها من المخاطر في محفظتهم.

هل يتعين عليك ضبط التضخم؟

وفيما يلي سؤال هام للمتابعة: هل تحتاج إلى تعديل هذه الأرقام للتضخم، خاصة إذا كنت قد انقضت عدة عقود عن التقاعد؟

نعم. قراءة هذا المقال، الذي يفسر كيفية ضبط للتضخم بتفصيل كبير.

إذا كنت لا تريد الاطلاع على المقالة الكاملة، فإليك ملخص سريع:

• إذا كنت تبلغ 10 سنوات من التقاعد، فاضرب بمقدار 1. 48.
• إذا كنت تبلغ 15 عاما من إذا كان عمرك 20 عاما من التقاعد، فاضرب بمقدار 2. 19.
• إذا كنت في سن 25 عاما من التقاعد، فاضرب من قبل 2. 67 <
• لنفترض أن كنت ترغب في سحب $ 80، 000 سنويا من محفظة التقاعد الخاص بك، وكنت 25 عاما بعيدا عن التقاعد. مضاعفة $ 80، 000 × 2. 67 = 213 $، 600. هو هدفك المعدل التضخم.