كيف يتم تعيين خطط روث 401 (K) وورك

خطط روث 401 (ك) كبيرة. إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم واحدة، والنظر في استخدامه.

المصطلح التقني ل روث 401 (k) هو حساب روث المعين. عن طريق إضافة خيار حساب روث المعين إلى خطة 401 (ك) يمكن لصاحب العمل أن يسمح لك بإدخال المساهمات التقليدية قبل الضرائب إلى 401 (ك) أو مساهمات روث بعد الضريبة أو كليهما. (يمكن إضافة أحكام روث أيضا إلى أنواع أخرى من خطط التقاعد المؤهلة مثل 403 (ب) أو 457 خطة.)

لماذا يجب أن تكون مهتمة في روث 401 (ك)؟

في حين قد تعتقد أن مساهمات روث هي فقط للشباب، والحقيقة أن العديد من الناس الذين تتراوح أعمارهم بين 55 وما فوق يمكن أن تستفيد من النمو الخالي من الضرائب وسحب المعفاة من الضرائب في المستقبل التي يوفرها حساب روث.

توفر حسابات روث مصدرا للدخل في حالة التقاعد وخالية من الضرائب. يمكنك استخدام هذا الحساب كرافعة لتقليل المدفوعات الضريبية خلال سنوات التقاعد النقدي الخاص بك عندما كنت في حاجة المال لمغامرات الحياة.

عند الادخار للتقاعد تريد تأجيل الضرائب على أرباح الأسهم، وإيرادات الفوائد وأرباح رأس المال عند العملية. مع روث يمكنك تجنب تماما دفع الضرائب على هذه المصادر من دخل الاستثمار، وفي هذه الحالة قد دفعت استراتيجية التأجيل إلى الحد الأقصى.

الاختلافات بين روث 401 (k) s و روث إيرا

هناك العديد من الاختلافات المميزة بين روث 401 (ك) و روث إيرا.

1. قيود الدخل - إذا قمت بإجراء الكثير من المال، فأنت غير مؤهل للمساهمة في روث إيرا.

لا يوجد مثل هذا الحد من الدخل لروث 401 (ك) المساهمات.

2. حدود المساهمة - الحد الأقصى لمبلغ الاشتراك في روث 401 (k) أعلى بكثير من روث إيرا، حتى تتمكن من توفير المزيد، ونمو الاستثمار والتوزيعات ستكون معفاة من الضرائب في سنوات التقاعد الخاص بك.

3. قواعد التوزيع - مع روث إيرا، يمكنك سحب المساهمات الأصلية في أي وقت.

مع روث 401 (ك)، وهذا ليس كذلك. قد تسمح لك خطتك بالاقتراض مقابل 401 (k) الخاص بك، أو اتخاذ سحب المشقة، ولكن في معظم الأحيان، خيارات التوزيع الخاصة بك محدودة بينما كنت لا تزال تعمل من قبل الشركة التي تقدم الخطة، أو حتى وقت لاحق من الوصول 59 عاما أو أن يكون لديه حساب روث المعين لمدة خمس سنوات على الأقل.

الاختلافات بين الضرائب قبل الضرائب 401 (ك) و روث 401 (ك) المساهمات

جميع 401 (ك) خطط التقاعد المؤهلة تسمح لك بتأجيل جزء من راتبك.

تساهم مساهمات الخطة العادية 401 (ك) في الخطة على أساس ما قبل الضريبة. وهذا يعني أنك تدفع ضرائب الدخل في وقت لاحق عندما تأخذ المال من، بدلا من الآن.

تبرع مساهمات روث 401 (ك) على أساس ما بعد الضريبة.وهذا يعني أنك تدفع ضرائب الدخل الآن على المبلغ الذي ساهم في الخطة، ولكن بمجرد وجودها، يمكن أن تنمو معفاة من الضرائب وتسحب معفاة من الضرائب في التقاعد. هذه السحوبات الخالية من الضرائب يمكن أن تكون مفيدة جدا لك مرة واحدة كنت في 60 الخاص بك الإعلان 70 و أيضا جمع الضمان الاجتماعي.

فوائد ضريبية من روث 401 (k) s

حسابات روث تقدم واحدة من الطرق القليلة لتنمو حقا المال معفاة من الضرائب. طالما أنك تتبع القواعد، فإن كل الفوائد، وأرباح الأسهم، وأرباح رأس المال داخل روث الخاص بك أبدا أن تخضع للضريبة مرة أخرى.

هذا لديه بعض المزايا الفريدة في التقاعد والتخطيط العقاري:

• توزيعات روث لا تعول في الصيغة التي تحدد كم من مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك خاضعة للضريبة.
• لا يتم احتساب توزيعات روث في الصيغة التي تحدد مبلغ أقساط الجزء ب من برنامج ميديكار التي تدفعها.
• مع روث إيرا، على عكس مع إيرا العادية أو العادية 401 (ك)، ليس مطلوبا منك أن تبدأ التوزيعات في سن 70 1/2، ولكن حسابات روث المعينة في خطة 401 (ك) تخضع للمطلوب قواعد التوزيع الدنيا. يمكنك تجنب هذه التوزيعات المطلوبة عن طريق المتداول الخاص بك حساب روث المعين إلى إيرا روث عند التقاعد.
• روث حسابات خالية من الضرائب على المستفيدين الخاص بك.

الاختلافات في قواعد التوزيع على روث 401 (ك) مقابل ما قبل الضريبة 401 (ك)

مع خطة 401 (ك) في وقت مبكر 55 يمكنك أن تأخذ توزيعات خالية من عقوبة، طالما كنت تقاعد من الشركة في 55 أو في وقت لاحق.

إذا كنت تقاعد قبل سن 55 أو لديك خطة 401 (ك) القديمة سيكون لديك إلى الانتظار حتى سن 59 ½ لاتخاذ توزيعات خالية من عقوبة. قد لا تنطبق هذه القدرة على سحب السحب بدون عقوبة عند 55 أو 59 1/2 دائما على حسابات روث 401 (k).

مع توزيع روث 401 (ك)، تطبق قاعدة خمس سنوات خاصة. قبل أن تتمكن من تجنب الضرائب على التوزيعات، يجب أن يتم الاحتفاظ بمساهمات روث 401 (ك) لمدة لا تقل عن خمس سنوات، حتى إذا كان عمرك يزيد عن 55 عاما أو أكثر من 59 سنة.

مثال: إذا بدأت في تقديم مساهمات روث 401 (k) للمرة الأولى في السنة التقويمية التي بلغتها سن 57، ستكون أول مرة تكون مؤهلا للحصول على توزيعات معفاة من الضرائب في السنة التقويمية

ملاحظة: على عكس روث إيراس، لا تسمح حسابات روث 401 (k) بالسحب المبكر الخالي من العقوبة لمصاريف مشتري المنازل لأول مرة.

ماذا عن مباراة صاحب العمل؟

إذا قمت بتحديد الخيار روث 401 (k) وتقدم شركتك استحقاق مساهمة مطابقة، فإن المباراة ستدخل في حساب منتظم قبل الضريبة 401 (ك) وستخضع للتوزيعات الدنيا المطلوبة والضرائب العادية عند الانسحاب .

كيف تحصل على روث 401 (ك)؟

إذا كنت موظفا، اطلب من صاحب العمل إذا سمح بإسهام روث 401 (k)، وإذا لم يكن ذلك، وكنت ترغب في الحصول على هذا الخيار، فأعرب عن تفضيلك للموارد البشرية أو صاحب العمل.

إذا كنت صاحب عمل مع موظفين، يمكنك أن تبحث في وضع خطة 401 (ك) لنشاطك التجاري الذي يسمح مساهمات روث.قد تختلف تكاليف الإدارة من مزود إلى مزود، لذلك يتسوق.

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص مع أي موظف آخر غير زوجتك ، يمكنك إعداد ما يشار إليه أحيانا باسم خطة فردية (k) أو سولو (k) تسمح لك بإجراء روث 401 (ك).

ملاحظة: قد تكون هناك حالة لأن كلا النوعين من المساهمات 401 (ك)؛ روث وقبل الضرائب. استشارة التخطيط المالي أو الضرائب المهنية لمراجعة ظروف فريدة من نوعها لمعرفة ما إذا كان هذا مناسبا.

روث أو العادية؟

السؤال متعدد الدولارات هو، هل من المنطقي لدفع الضرائب الآن أو في وقت لاحق؟ تعتمد الإجابة على معدل الضريبة الآن، ومعدل الضريبة المتوقع عند التقاعد. بالنسبة لمعظم الناس، فمن المنطقي للوصول إلى التقاعد مع توازن كل من الحسابات قبل الضرائب وخالية من الضرائب للرسم من. وهذا يعني أنك تريد المساهمة في كل من أنواع الحسابات على طول الطريق. وبوجه عام، تكون المساهمات قبل الضرائب أكثر معنى عندما يكون معدل الضريبة 28٪ أو أعلى. تكون مساهمات روث أكثر منطقية عندما يكون معدل الضريبة 25٪ أو أقل.

مصادر إرس

للاطلاع على لوائح مفصلة حول خطط روث 401 (k) قم بزيارة الموقع الإلكتروني إرس، أسئلة وأجوبة خطة التقاعد على حسابات روث المعينة.