5 خطوات تحميك من ارتفاع أسعار الفائدة

رفع مجلس الاحتياطي الفيدرالي سعر الفائدة على الاحتياطي الفيدرالي إلى 1. 25٪ في 14 يونيو 2017. ويتوقع رفعه مرة أخرى في عام 2017، من سعره الحالي إلى 1.5٪ نهاية السنة. وسوف تزيد النسبة إلى 2٪ في 2018 و 3٪ في 2019.

يؤثر ذلك على جميع أسعار الفائدة الأخرى. وهي تزيد بصورة مباشرة معدلات حسابات الادخار والأقراص المدمجة وحسابات أسواق المال. كما تستخدمها البنوك لتوجيه أسعار الفائدة قصيرة الأجل.

وتشمل هذه القروض السيارات، وبطاقات الائتمان، وخطوط الأسهم المنزلية من الائتمان والقروض بأسعار قابلة للتعديل. ويؤثر ارتفاع سعر الفائدة الفيدرالي بشكل غير مباشر على المعدلات طويلة الأجل، مثل القروض العقارية ذات الفائدة الثابتة وقروض الطلاب. لمزيد من المعلومات، راجع كيفية تحديد أسعار الفائدة.

كيف يؤثر عليك

ارتفاع سعر الفائدة الفيدرالي يعني أن البنوك سوف تدفع لك فائدة أعلى على المدخرات الخاصة بك. لكنها سوف تهمة لكم أيضا أكثر للحصول على القروض.

حسابات التوفير والأقراص المدمجة وأسواق المال. البنوك أسعار الفائدة الأساسية لجميع حسابات الدخل الثابت على سعر العرض بين البنوك في لندن. ليبور هو بضعة أعشار نقطة فوق سعر الأموال التي تغذيها. ليبور هي البنوك معدل تتقاضى بعضها البعض للحصول على قروض قصيرة الأجل.

تشمل حسابات الإيرادات الثابتة حسابات الادخار وصناديق سوق المال وشهادات الإيداع. معظمها يتبع ليبور لمدة شهر واحد. وتتبع الأقراص المدمجة الأطول أجلا معدلات الليبور الأطول أجلا. انظر ليبور هيستوري مقارنة مع معدل الأموال الفيدرالية.

معدلات بطاقات الائتمان. البنوك أسعار بطاقات الائتمان الأساسية على سعر الفائدة الرئيسي.

انها عادة ثلاث نقاط أعلى من سعر الفائدة على الأموال. سعر الفائدة الرئيسي هو ما يدفعونه أفضل العملاء لقروض قصيرة الأجل. سيكون سعر الفائدة على بطاقة الائتمان أعلى من سعر الفائدة الأساسي من ثمانية إلى 17 نقطة. ذلك يعتمد على نوع البطاقة لديك والنتيجة الائتمان الخاصة بك. لمزيد من المعلومات، راجع مكتب حماية المستهلك المالية.

قروض حقوق الملكية الرئيسية والقروض القابلة للتعديل. سعر الأموال المتداولة يوجه مباشرة قروض معدل قابل للتعديل. وتشمل هذه القروض قروض األسهم المنزلية وأي قروض ذات أسعار متغيرة. (المصدر: "كيفية التعامل مع اموالك مع قيام بنك الاحتياطي الفدرالي برفع أسعار الفائدة"، نيويورك تايمز، 15 ديسمبر 2015).

قروض السيارات والقروض قصيرة الأجل. يؤثر ارتفاع سعر الفائدة الفيدرالي بشكل غير مباشر على أسعار الفائدة الثابتة على قروض تتراوح بين ثلاث إلى خمس سنوات. وذلك لأن البنوك لا تقوم على أساس سعر الفائدة الرئيسي، ليبور، أو معدل الأموال الفيدرالية. وهي تعتمد على عائدات سندات الخزانة من سنة واحدة وثلاث سنوات وخمس سنوات. الغلة هي مجموع المستثمرين العائدين الحصول على عقد أمناء الخزانة. وسوف يكون المعدل الذي تدفعه حوالي 2. 5 في المئة أعلى من مذكرة الخزانة من نفس المدة.

يعتبر سعر الأموال المتداولة أحد العوامل المؤثرة على عوائد سندات الخزينة. ذي U.وزارة الخزانة تبيعها في مزاد علني. وكلما ارتفع الطلب، انخفض سعر الفائدة الذي يتعين على الحكومة دفعه. وهذا يعني أن أسعار الفائدة تعتمد على معنويات المستثمرين. على سبيل المثال، يطلب المستثمرون المزيد من الخزائن عندما تكون هناك أزمات اقتصادية عالمية. إن الخزائن آمنة للغاية لأن الحكومة الأمريكية تضمن السداد. ومع تحسن الاقتصاد، هناك طلب أقل.

وهذا يعني أن الحكومة سوف تضطر لدفع سعر فائدة أعلى. والخزينة لديها الكثير من الإمدادات لأن الدين الأميركي هو ما يقرب من 20 تريليون دولار.

عامل آخر هو الطلب على الدولار من تجار الفوركس. عندما يرتفع الطلب على الدولار، وكذلك الطلب على الخزائن. وذلك لأن العديد من الحكومات الأجنبية تحمل أمناء الخزانة كوسيلة للاستثمار في الدولار الأمريكي. يشترونها في السوق الثانوية. إذا كان الطلب على الدولار يقوي، هناك ارتفاع الطلب على الخزائن. أن يرسل أسعار أعلى، ولكن الغلة إلى أسفل. لمزيد من المعلومات حول كيفية عمل ذلك، انظر لماذا عائدات السندات والأسعار تتحرك في مقابل الاتجاهات.

إذا كان هناك طلب كبير على الدولار والأمين، فإن العائد على أذون الخزانة قد ينخفض. ويمكن أن يعوض ذلك عن أي زيادة من ارتفاع أسعار الفائدة الفيدرالية إذا كان الطلب مرتفعا بما فيه الكفاية.

ولكن هذا غير مرجح. ومع تحسن الاقتصاد، من المرجح أن ينخفض ​​الطلب على الخزائن. وهذا يجعل أسعار الفائدة على السيارات وغيرها من القروض قصيرة الأجل ترتفع جنبا إلى جنب مع معدل الأموال الفيدرالية. انظر لماذا الدولار قوي الآن؟

معدلات الرهن العقاري وقروض الطلاب. كما تقوم البنوك بوضع أسعار الفائدة على القروض ذات الفائدة الثابتة على عائدات الخزينة. وتستند قروض السيارات لمدة ثلاث سنوات وخمس سنوات إلى مذكرة الخزانة الخمسية. وهي تستند أسعار الفائدة على الرهون العقارية لمدة 15 عاما على مذكرة الخزانة المعيارية البالغة 10 سنوات. معدل الفائدة على الرهن العقاري لمدة 15 سنة ثابت هو حوالي نقطة أعلى من الخزينة. مرة أخرى، فإن هذا هو إضافي يمكن للبنك تحقيق الربح وتغطية التكاليف. لمعرفة المزيد، انظر كيف تؤثر السندات على أسعار الفائدة على الرهن العقاري؟

سندات . قد تملك سندات كجزء من إيرا الخاص بك أو 401-k. السندات هي القروض المقدمة للشركات والحكومات. إذا كنت تملك السندات، يمكنك كسب المال من سعر الفائدة المدفوعة على ذلك. ويحدد هذا المبلغ لمدة حياة السند. ومع ارتفاع سعر الفائدة على الاحتياطي الفيدرالي، سترتفع أسعار الفائدة على السندات الأخرى لتبقى قادرة على المنافسة. وهذا يعني أن السندات ستصبح استثمارا أفضل في المستقبل. ولكن إذا كنت إعادة بيع السندات الخاصة بك، فإنه سيكون أقل قيمة. وذلك لأنه يوفر سعر فائدة أقل من السندات الأخرى. لمعرفة المزيد، انظر كيف تؤثر السندات على الاقتصاد؟

من الأرجح أنك تملك صناديق الاستثمار السندات. ولا تساعد أسعار الفائدة المرتفعة صناديق السندات. البنك الفيدرالي فقط يرفع معدلات عندما الاقتصاد على ما يرام. في هذه الحالة، فإن معظم المستثمرين شراء المزيد من الأسهم. وهذا يجعل السندات أقل جاذبية. وهذا يخفض قيمة صناديق السندات. لمعرفة المزيد، انظر كيف تؤثر السندات على سوق الأسهم؟

5 خطوات لأخذ الآن

1. تسديد أي ديون بطاقة الائتمان المعلقة.

سوف يرتفع سعر الفائدة الخاص بك على مدى العامين المقبلين حيث رفع بنك الاحتياطي الفيدرالي أسعار الفائدة.

2. يشعرون بشكل أفضل عن الادخار.

سوف تكسب أكثر. ولكن لا تقفل في مؤتمر نزع السلاح لمدة ثلاث أو خمس سنوات. كما رفع بنك الاحتياطي الفدرالي أسعار الفائدة في العام المقبل، سوف تفوت على عوائد أعلى.

3. إذا كنت بحاجة لشراء الأجهزة والأثاث، أو حتى سيارة جديدة، لا المماطلة.

أسعار الفائدة على تلك القروض آخذة في الارتفاع. وسوف تحصل على أعلى فقط على مدى السنوات الثلاث المقبلة.

نفس الشيء صحيح إذا كنت بحاجة إلى إعادة تمويل أو شراء منزل جديد. أسعار الفائدة على الرهون العقارية معدل قابل للتعديل ترتفع الآن. وسيواصلون القيام بذلك على مدى السنوات الثلاث المقبلة. حتى السؤال المصرفي الخاص بك حول ما يحدث عند إعادة تعيين أسعار الفائدة. وسوف تكون على مستوى أعلى بكثير في ثلاث إلى خمس سنوات. قد تكون أفضل بكثير مع الرهن العقاري ذات سعر ثابت. لمزيد من المعلومات، انظر لماذا الآن هو أفضل وقت للحصول على الرهن العقاري.

4. تحدث إلى مستشارك المالي حول الحد من مبلغ صناديق السندات لديك.

يجب أن يكون لديك دائما بعض السندات للحفاظ على محفظة متنوعة. فهي تحوط جيد ضد أزمة اقتصادية. ولكن هذا ليس الوقت المناسب لإضافة الكثير من صناديق السندات. وبدلا من ذلك، تعتبر الأسهم استثمارا أفضل حيث يواصل بنك الاحتياطي الفيدرالي رفع أسعار الفائدة.

5. إيلاء اهتمام وثيق لإعلانات لجنة السوق المفتوحة الاتحادية.

هذه هي لجنة الاحتياطي الفيدرالي التي ترفع أسعار الفائدة. وتجتمع اللجنة ثماني مرات في السنة. وهنا الجدول الزمني للاجتماعات 2017 لجنة السوق الفيدرالية. تعرف على كيفية رفع أسعار الاحتياطي الفدرالي؟