كم تحتاج إلى التقاعد؟

إذا كنت مثل العديد من الرجال والنساء، فأنت لا ترغب في العمل لبقية حياتك. يمكنك توفير المال. تستثمر في خطة 401 (ك). كنت وضعت الأموال جانبا في إيرا روث. ومع ذلك، كنت أتساءل: كم تحتاج إلى التقاعد؟ هل هناك عدد السحر. قيمة صافية محددة أو مستوى دخل سلبي شهري من الأرباح، الفوائد، والإيجارات؟ لمساعدتك في تطوير فكرة عامة أو الرقم الملعب، وهنا هي تقنية التقدير الخلفي الخلفي من المغلف لمساعدتك في المرة القادمة التي تجلس على طاولة المطبخ وفحص الشؤون المالية الشخصية الخاصة بك.

أنها بعيدة كل البعد عن الدقة ولكن يمكن أن تحصل في المنطقة العامة لذلك كنت أفضل تجهيزا للجلوس مع مستشار الاستثمار المسجل.

1. ابدأ بتحديد مقدار الدخل الشهري بعد الضريبة الذي تحتاجه

الخطوة الأولى لمعرفة كم تحتاج إلى التقاعد هي تطوير ثلاثة سيناريوهات.

1. كم تحتاج إلى البقاء على قيد الحياة مع الحد الأدنى من مستوى المعيشة الحد الأدنى اللازم لإطعام، الملبس، والمأوى نفسك؟
2. كم تحتاج إلى التمتع بمستوى معيشة مريح، متوسط ​​المستوى؟
3. كم تحتاج إلى أن يكون حلم لا يحجز - تقاعد التقاعد مع كل ما كنت تريد من أي وقت مضى؟

تشغيل الأرقام. حساب تكاليف السكن وتكاليف النقل والتكاليف الطبية وإنفاق المال وتكاليف الطعام وميزانيات السفر إذا كان هناك جني من شأنه أن يودع النقد في حساب التحقق الخاص بك كل شهر بناء على كل من السيناريوهات الثلاثة، وكم تحتاج إلى إيداع؟ هذه هي نقطة البداية. وبالنسبة لكل مستثمر، ستكون هذه الأرقام مختلفة.

(عاش بعضهم من خلال الفقر وأعلم أنك تستطيع البقاء على قيد الحياة على منزل بدون فوائد بقيمة 40 ألف دولار في ضاحية كانساس سيتي، وتزرع حديقة الخضروات الخاصة بك وتناول الطعام الصحي إلى جانب لا شيء أثناء ركوب الخيل الدراجة الخاصة بك في كل مكان على $ 2، 000 في الشهر.أخرى لم يسبق له مثيل العالم خارج مكان مثل غرينتش، كونيتيكت ولا يمكن أن تفهم شيء من هذا القبيل حتى ممكن.

هذا ما يرام في الوقت الحالي.استخدام الإطار المرجعي الخاص بك.)

2. ضبط السيناريوهات الثلاثة لمعدل الضريبة الفعلية المقدرة

النقدية التي تحتاجها لهذه السيناريوهات الثلاثة هي نفقات نقدية بعد خصم الضرائب. وهذا يعني أننا يجب أن "ترتفع" الأرقام التي تحسب فقط. وهذا ينطوي على تقدير معدل الضريبة الفعال (وليس الهامشي). يمكن أن يكون خادعا ولكن عليك عموما أن تعرف أين كنت تعتقد سوف أموالك تنشأ. إذا كان كل ذلك يأتي من السندات البلدية معفاة من الضرائب، لا يلزم تعديل. إذا كان قد جاء من أرباح مؤهلة على الأسهم، قد تدفع في أي مكان من 10٪ إلى 23. 8٪ بالإضافة إلى معدلات ضريبة أرباح الدولة في بعض الحالات. إذا كان سيتم سحبها من حساب إيرا بسيط أو حساب تقاعد آخر من هذا القبيل، سوف تحتاج إلى تقدير معدل الضريبة الفعلي على الدخل العادي كما لو كنت تريد الخروج والحصول على وظيفة.الشيء نفسه ينطبق على إذا كنت فعلا الخروج والحصول على وظيفة، وبيع وقتك ومهارتك مجموعة للنقدية. بالنسبة لمعظم الأمريكيين، ربما آمنة لتقدير معدل ضريبة مجتمعة فعال بنسبة 25٪ على الرغم من أن هذا ربما يكون غير كاف إذا كنت غنيا وليس لديها الكثير من الملاجئ الضريبية في مكانها (التخطيط المبكر الجيد يمكن أن يجعل متابعة الكثير على الطريق).

لتوضيح، تخيل السيناريو رقم 2 من الخطوة الأولى كان $ 7، 000 شهريا.

تقدر أنك ستحصل على معدل ضريبة فعلي بنسبة 25٪. في هذه الحالة، ستأخذ مبلغ 7000 دولار وتقسمه بمقدار (1-0. 25)، أو 0. 75، للحصول على 9 $، 333. إذا كانت إجابتك للسيناريو رقم 1 $ 3، 000 في الشهر وكنت قدرت ومعدل الضريبة الفعلي 18٪، وكنت تأخذ 3000 $ وتقسيمه بنسبة (1-0. 18)، أو 0. 82، والحصول على 3 $، 659.

3. خذ كل سيناريو إجمالي وتراجع مصادر الدخل المعروفة

الخطوة التالية في اكتشاف مقدار ما تحتاجه للتقاعد هو اتخاذ جميع مصادر الدخل المعروفة التي ستكون مؤكدة إلى حد ما ستكون هناك بالنسبة لك، ثم إعادتها من إجمالي الأرقام التي تم حسابها فقط. وأكثرها شيوعا هما: 1) استحقاقات المعاش التقاعدي، و 2) استحقاقات الضمان الاجتماعي. (يمكنك طلب أحدث نسخة من استحقاقات الضمان الاجتماعي الخاصة بك عبر الإنترنت بعد الإجابة على أسئلة الأمان الشخصية للتحقق من هويتك.)

إذا كان إجمالي الدخل الخاص بك يحتاج من الخطوة الأخيرة، على سبيل المثال، 6، 500 $ شهريا، وكنت من المتوقع أن يجمع مبلغ 1 أو 800 دولار شهريا من شيك الضمان الاجتماعي و 560 دولارا شهريا من معاشك التقاعدي و 1 أو 350 دولارا شهريا من شيك الضمان الاجتماعي للزوج الذي لا يتجاوز سوى 310 دولارات أمريكية. لديك عجز شهري متوقع قدره 2 دولار أمريكي ، 790. كنت بحاجة لمعرفة مقدار ما يمكن أن نتوقع أن تكسب من وظيفة بدوام جزئي أو النشاط التجاري الجانب. ربما كنت قد كسب 400 $ شهريا من العمل. أنت لا تزال $ 2، 390 قصيرة.

4. تحديد مقدار رأس المال الاستثماري الذي سيأخذ لتمويل أي نقص

عند هذه النقطة، لديك فكرة عامة عن المبلغ الذي سوف تجد في عداد المفقودين من حساب التحقق كل شهر. أنت إما ستعمل أكثر من ذلك (إذا كان ذلك ممكنا - ليس من السهل على بعض الأشخاص أن يكونوا أجسادهم)، وكسب المزيد من المال (إذا كان ذلك ممكنا، فإن بعض الناس ليس لديهم التعليم أو مجموعة المهارات أو الخصائص الشخصية إلى وزيادة الكسب في وقت متأخر من الحياة بمبالغ كبيرة)، أو الحصول على المزيد من رأس المال في محفظتك لتوليد الدخل. قد تحتاج أيضا إلى النظر في فئات الأصول المختلفة. على سبيل المثال: أحد الأسباب التي تجعل المستثمرين الأميركيين المسنين يضعون الأولوية للاستثمار العقاري على أشكال أخرى من الاستثمار هو أنه يفضل بشكل كبير الدخل الحالي على النمو الطويل الأجل ما لم تكن تعمل في سوق متخصصة في الوقت الذي يتم فيه إطلاق العنان لبعض القوى الاقتصادية المثيرة للاهتمام (على سبيل المثال ، سان فرانسيسكو قبل إدخال مراقبة الإيجار (أضمن طريقة لتدمير الطبقة الفقيرة والمتوسطة، وإثراء ملاك الأراضي، هو تمرير السيطرة الإيجار؛ انها واحدة من الدروس الأساسية الطلاب الجدد طالبة الاقتصادية، ليبرالية ومحافظ على حد سواء، يتم تدريسها ) وأسعار الفائدة تخرج من الهاوية).في الغرب الأوسط، في الوقت الراهن، لا يزال بإمكانك كسب بسهولة 7٪ إلى 10٪ معدلات كاب على قيمة معقولة، خصائص أصغر. تدفع لكامل نقدا، يمكنك استخراج حوالي 6٪ سنويا مع الحفاظ على جودة الأصول. وفي حالة مثل تلك التي ناقشناها للتو - عجزا شهريا قدره 390 دولارا، وهو ما يعادل عجزا سنويا قدره 288،8 دولارا، فإن ذلك سيحتاج إلى 478 ألف دولار فقط من العقارات الإضافية التي تتجاوز كل من شيكات الضمان الاجتماعي وشيك المعاش التقاعدي ، و 400 $ شهريا وظيفة بدوام جزئي لتمويل نمط حياتك في حين ترك كامل المبلغ وراء الميراث لأحبائك أو الخيرية.

إذا كنت على استعداد لإنفاق العقارات الخاصة بك إلى لا شيء، وربما يمكن أن تحصل على بعيدا مع أقل من 284000 $ على افتراض العمر المتوقع من اثني عشر عاما أو نحو ذلك. بالتأكيد، سوف تبدأ معسر بنسات نحو النهاية ولكن لن يكون كارثة إلا إذا كنت تعيش لتكون 90 سنة أو شيء (والتي، في الصورة الكبيرة، ليست بالضبط مأساة، كل الأشياء النظر فيها).

الأفكار النهائية حول معرفة كم تحتاج إلى التقاعد

قلب المسألة هو معرفة مقدار النقدية بعد خصم الضرائب التي تحتاجها كل شهر، وإحصائها على أساس معدل الضريبة الفعلية المقدرة، ومن ثم تقسيم حيث، على وجه التحديد، أن التدفقات النقدية سوف تنشأ. القيام بذلك سوف تعطيك فكرة صارخة إلى حد ما عن مدى استعداد كنت للتقاعد.