تجنب الكابوس الرهن العقاري العكسي

الرهن العقاري العكسي هو ترتيب لمالكي المنازل فوق سن 62 لتحويل الأسهم إلى نقد. الفوائد جاذبة: تحصل على الحفاظ على منزلك، وتحصل على النقد عن أي شيء تريده، وليس هناك حاجة لجعل دفعات القرض. حتى أنك قد "الفوز" كبيرة إذا كنت تعيش حياة طويلة للغاية.

عكس الرهون العقارية هي الخيار لبعض أصحاب المنازل، لكنها لا معنى لكل شخص. إذا كنت وأهدافك لا تناسب الملف الصحيح، ورهن عقاري يمكن أن تتحول إلى كابوس بالنسبة لك ولعائلتك.

وقد تطورت هذه القروض لتصبح أقل تكلفة وأكثر ملاءمة للمستهلكين، لكنها لا تزال معقدة. ربما الأهم من ذلك، الخروج من الرهن العقاري العكسي يمكن أن يكون خادعا إذا قمت بتغيير عقلك.

استبعاد البدائل

قبل استخدام الرهن العقاري العكسي، تقييم جميع البدائل. قد يكون لديك خيارات أخرى متاحة، ويمكنك الاستمرار في ترك الباب مفتوحا لرهن عقاري في وقت لاحق. اعتمادا على سوق السكن الخاص بك، قد يكون من الأفضل الانتظار لفترة طويلة قبل التقدم بطلب للحصول على الرهن العقاري العكسي - على افتراض ارتفاع أسعار المنازل وأسعار الفائدة تتعاون، والتي قد لا. قد تساعدك الاستراتيجيات البديلة على تأخير الاقتراض أو تجنب الرهن العقاري العكسي تماما.

• تصغير الحجم: إذا كان لديك حقوق ملكية كبيرة في منزلك، فهناك عدة طرق لتحويلها إلى نقد. أحد الخيارات هو ببساطة بيع الممتلكات الخاصة بك. بعد سن 62، بعض المالكين على استعداد للتخلص من المهام والنفقات للحفاظ على منزل أكبر، لذلك تقليص يمكن أن تساعدك على جمع المال و تبسيط حياتك. سواء كنت تشتري مكانا أقل تكلفة أو البدء في استئجار، يجب أن تكون قادرة على تحرير بعض النقود. يمكنك أيضا تخطي تكاليف الرهن العقاري العكسي، خاصة إذا كنت تتوقع الخروج من المنزل على أي حال،

• البيع للعائلة: إذا لم تكن مستعدا للخروج من الآن، فقد تكون قادرا على البيع لأحد أفراد العائلة المهتمين بمنزلك. إذا كان كل شيء يعمل بها، يمكنك حتى البقاء في الممتلكات الخاصة بك، مما يجعل دفعات الإيجار لأفراد الأسرة لبقية حياتك. عند وفاتك، يصبح العقار شاغرا ويمكن للمالك أن يفعل ما تريد به. هذه المعاملات معقدة، ولكن المحامي الجيد والمستشار الضريبي يمكن بسهولة القيام بهذا العمل بالنسبة لك. إدارة العلاقات بين أفراد الأسرة قد يكون الجزء الأكثر تحديا.
• قرض "فوروارد": بدلا من الحصول على رهن عقاري، هل يمكنك الحصول على قرض أكثر تقليدية للأسهم المنزلية؟ سوف تحتاج إلى دخل كاف للتأهل، ولكن سيكون لديك المزيد من الخيارات وربما أقل الديون إذا كنت تأخذ هذا الطريق. قارن بين تكاليف الفائدة وتكاليف الإغلاق ونرى ما يحقق أفضل النتائج.
• كسب المزيد: قد تكون متقاعدا، ولكن هل هناك أي عمل يمكنك القيام به، ونحن على استعداد للقيام به من أجل تغطية نفقاتها؟عليك حفظ حزمة وأنه قد يكون حتى جيدة لصحتك. ومع ذلك، إبقاء العين على أي آثار على الضرائب الخاصة بك، والضمان الاجتماعي وغيرها من الفوائد.

هذه مجرد أفكار قليلة. الحصول على الإبداع ومعرفة ما إذا كان هناك حل مثالي ل الوضع الخاص بك. تحدث مع المستشارين الماليين ومستشاري الدين للحصول على آراء ثانية قبل المضي قدما.

الصفحة الرئيسية للحياة

يعمل الرهن العقاري العكسي بشكل أفضل عندما تقوم أنت وزوجتك المقترضة إذا كنت متزوجا - تخطط للعيش في منزلك لبقية حياتك و الورثة بيع المنزل بعد وفاتك. يجب أن تدفع الرهون العقارية العكسية عندما يتوفى المقترض الأخير أو ينتقل بشكل دائم من المنزل، بما في ذلك الانتقال المؤقت في أي مكان آخر، مثل العيش المدعوم، لأكثر من 12 شهرا.

في أسوأ السيناريوهات، قد يتعين على الزوج أو الشريك الذي هو وليس المدرج كمقترض مشارك على القرض أن ينتقل.

نفس الشيء ينطبق على الأطفال أو المعالين الآخرين الذين يعيشون في المنزل معك. إذا لم يتمكنوا من تسديد القرض، سيكون عليهم المغادرة. هذا يمكن أن يكون مزعجا للغاية.

والخبر السار هو أن الورثة لن يكونوا مدينين بأكثر من قيمة المنزل المقدرة أو القيمة السوقية - حتى لو كنت قد اقترضت أكثر من المنزل يستحق حاليا، على افتراض أنك استخدمت فها المؤمن هيسم الرهن العقاري العكسي.

تلميح: لتجنب المشاكل، وضع خطة للمستقبل، سواء كان السكن البديل للناجين أو بوليصة التأمين على الحياة التي يمكن أن تسدد القرض ومساعدة الجميع البقاء في المنزل.

حفظ الأسهم؟

ماذا لو كنت تخطط لخفض حجم الأسرة أو نقلها إلى مكان آخر؟ ممكن للقيام بذلك بعد أن كنت قد استخدمت الرهن العقاري العكسي، ولكن من الصعب. عكس الرهون العقارية الاستفادة من الأسهم منزلك، وترك قيمة أقل المخزنة في منزلك.

عندما تبيع منزلك الحالي، ستحتاج إلى سداد الرهن العقاري العكسي باستخدام النقد في الصندوق أو من عائدات المبيعات. إذا كنت قد تدفق مع النقد، وربما كنت لن تستخدم الرهن العقاري العكسي في المقام الأول - لذلك سيكون لديك أقل من ذلك بكثير لقضاء على منزلك المقبل.

نصيحة: إذا كنت تعتقد أنك قد تخرج من المنزل قبل أن تموت، ضع في اعتبارك إنفاقك. وكلما كنت الاقتراض، والمزيد من الأسهم سيكون لديك المتاحة لقضاء على منزلك المقبل. بالطبع، هذه الاستراتيجية يمكن أن تكون بنتائج عكسية: مع الرهن العقاري العكسي، فمن الممكن لسداد أقل مما كنت قد اقترضت - في بعض الحالات، وكنت أفضل من الاقتراض أكثر .

البقاء على أعلى الأشياء

عندما كنت تملك المنزل، والمصاريف والصيانة لا تنتهي أبدا. تحتاج إلى أن تكون الاجتهاد بشكل خاص مع الرهن العقاري العكسي في المكان. القرض الخاص بك يمكن أن تأتي بسبب - وهذا يعني أن لديك لسداد كل المال أو خطر الرهن إذا كنت لا مواكبة نهاية صفقة الخاص بك.

منزلك بمثابة ضمان لرهن عقاري، الذي يحمي المقرض الخاص بك. ونتيجة لذلك، المقرض الخاص بك يريد التأكد من المنزل يستحق قدر الإمكان. قد لا يزعج السقف التساقط أنت ، ولكن تعفن الألواح والعفن داخل منزلك يمكن أن يكون مشكلة عندما يقوم المشتري المقبل التفتيش.تحتاج أيضا إلى مواكبة الضرائب العقارية والمستحقات هوا. وإلا فسيكون لديك امتيازات على موقعك. حتى المقرضين يطلبون أن تحافظ على تأمين كاف. إذا كان منزلك معطوبا أو دمرت، فإنه يحتاج إلى إعادة بنائها بحيث يستحق ما يكفي لسداد القرض.

تلميح: إذا كنت تميل إلى السماح الأشياء الشريحة، والعثور على وسيلة للبقاء على رأس النفقات والصيانة البنود المقرض الخاص بك يتطلب. ميزانية الصيانة العادية حتى تتمكن من دفع ثمن الإصلاحات عند الحاجة. إعداد دفع الفواتير الإلكترونية التلقائي لأقساط التأمين وضرائب الممتلكات الخاصة بك بحيث يكون لديك عدد أقل من الأشياء لتتبع.

تقليل تكاليف الفائدة

عند اقتراض المال، فإنك تدفع فائدة، وهذا عادة ليس مصروفات يمكنك استردادها عند البيع. لذلك فمن الحكمة لتقليل هذه التكاليف - أو تأكد من أنك حقا الحصول على قيمة أموالك.

• لتمويل، أم لا؟ عليك أن تدفع تكاليف الإغلاق للحصول على رهن عقاري، وعليك أن تقرر ما إذا كنت ترغب في دفع هذه التكاليف من جيبك أو تمويلها عن طريق إضافة التكاليف إلى رصيد القرض الخاص بك. التمويل جذابة لأنه ليس لديك لتسليم المال عند إغلاق، ولكن أيضا أكثر تكلفة. لأن هذه التكاليف هي جزء من القرض الخاص بك، سوف تدفع الفائدة على مبلغ إضافي سنة بعد سنة. دفع من جيوب يضر أكثر اليوم، لكنه غالبا ما يعمل على نحو أفضل ماليا.
• خط ائتمان؟ لديك أيضا العديد من الخيارات حول كيفية اتخاذ الأموال من الرهن العقاري العكسي الخاص بك. خيار واحد هو أن تأخذ الكثير من المال ما تستطيع - في أقرب وقت ممكن - في مبلغ مقطوع. خيار آخر هو استخدام الرهن العقاري العكسي الخاص بك كخط ائتمان، مع اتخاذ ما تحتاجه فقط عندما كنت في حاجة إليها. يمكن أن يساعدك خط الائتمان على إبقاء تكاليف الفائدة منخفضة لأن يؤخر اقتراضك . بدلا من البدء مع رصيد القرض ضخمة ورسوم الفائدة المقابلة في يوم واحد، عليك الاقتراض ببطء. إذا كنت تستخدم الرهن العقاري العكسي لتكملة نفقات المعيشة من بضع مئات من الدولارات في الشهر، على سبيل المثال، يمكنك نشر الاقتراض الخاص بها على مدى سنوات عديدة. ما هو أكثر من ذلك، يمكن أن تجمع الخاص بك المتاحة من المال تنمو مع مرور الوقت إذا كنت تستخدم خط ائتمان.

يوجد على الأقل عائق محتمل واحد على خط الائتمان يجب أن تكون على علم به: عند اختيار خط الائتمان، ستحصل على معدل فائدة متغير على الرهن العقاري العكسي. هذا ليس بالضرورة سيئا، ولكن المبلغ الإجمالي المقطوع يمكن العمل بشكل أفضل في بعض الحالات.

تجنب هكسترز

عكس الرهون العقارية هي أدوات مالية قوية، وأنها يمكن أن تكون مفيدة للغاية في الوضع الصحيح. لسوء الحظ، انهم أيضا يساء استخدامها. إذا اقترح شخص ما أن تستخدم رهن عقاري لشراء ما يبيعونه، مثل المعاشات التقاعدية، والتأمين على الرعاية طويلة الأجل أو تيمشارس، والنظر في مصالحهم وطلب المشورة في أماكن أخرى إذا كنت تشك في أي تحيز.

عادة ما تكون حقوق ملكية منزلك كبيرة تجمع المال، وهذا أمر جذاب للفنانين ومندوبي المبيعات الذين يبحثون عن دخل إضافي. إذا كنت تستخدم الأموال الرهن العقاري العكسي للاستثمار، سوف تحتاج لتغطية نفقات الرهن العقاري العكسي فقط لكسر حتى.ما هو أكثر من ذلك، كنت وضع منزلك على الخط - المخاطرة الرهن - إذا كنت لا تستطيع مواكبة الضرائب ونفقات الصيانة.

خذ الاستشارة بجدية

سيتعين عليك إكمال جلسة استشارية إلزامية مع مستشار معتمد من هود لاستخدام برنامج إدارة صحة الأسرة. هذه ليست مجرد عقبة على القفز فوق - انها فرصة لمعرفة ما كنت تحصل في. طرح العديد من الأسئلة كما لديك ل، ومراجعة يقتبس المقرض والأرقام مع المستشار الخاص بك.

ناقش مع الأسرة

انها منزلك وأموالك، ولكن عائلتك والآخرين قد تتأثر قراراتك. إنهم يحبونك ويريدون أن تكونوا مرتاحين، ولكن قد يكون لديهم أيضا توقعات حول إبقاء المنزل وربما العيش هناك. إذا كانت توقعاتهم غير واقعية، فأخبرهم أو تعاونوا وابحثوا عن طرق لتلبية احتياجاتك مع مساعدة عائلتك على أهدافهم.

ما لا تريد أن يفترض ورثتك أن المنزل سيبقى في العائلة لمجرد أنك تعيش هناك حتى تموت. قد لا يفهم أفراد الأسرة أنهم سيتعين عليهم الحصول على مبلغ كبير من المال للحفاظ على المنزل. معظم الورثة ليس لديهم ما يكفي من النقد في متناول اليد - سيكون لديهم لبيع المنزل أو إعادة تمويل القرض. دعهم يعرفون هذا عاجلا وليس آجلا حتى يتمكنوا من إدارة قروضهم الائتمانية وغيرها، مما يزيد من احتمال الموافقة على قرض إعادة التمويل.