كيفية مواجهة تحديات الدخل التقاعدية

إذا كنت قلقا بشأن كيفية تحويل مدخراتك التقاعدية إلى دخل عند التقاعد فإنك في شركة جيدة. ووفقا لمركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن، فإن أكثر من نصف جميع الأسر في أمريكا معرضة لخطر عدم القدرة على استبدال نفقات نمط حياتها الحالية أثناء التقاعد. والخبر السار هو أن ثقة التقاعد تحسنت تدريجيا منذ الركود الكبير.

- 1>>

على السطح، يدور التخطيط للتقاعد أو "الاستقلال المالي" حول التحدي المتمثل في القدرة على سحب ما يكفي من المال للعيش دون أن تأخذ الكثير من أن مدخرات التقاعد الخاص بك تنتهي قبل أن تفعل. و "قاعدة 4 في المئة" هي قاعدة مشتركة تستخدم من قبل العديد من المخططين الماليين للمساعدة في توجيه استراتيجيات الانسحاب. وتستند هذه القاعدة إلى الدراسات التي تشير إلى أنك يمكن أن تكون قد سحبت تاريخيا نحو 4 في المائة من القيمة الأولية لمحفظة تقاعد تتكون من 50 في المئة من الأسهم و 50 في المئة السندات وزيادة بأمان تلك السحب مع التضخم كل عام لمدة 30 عاما.

المشكلة مع هذا المبدأ التوجيهي العام هو أن "معدلات الانسحاب المستدامة" الحالية قد تكون أقل بكثير بسبب مجموعة متنوعة من العوامل بما في ذلك انخفاض معدل الفائدة. وقد جلب باحثون مثل ويد بفاو مؤخرا الانتباه إلى المخاطر الكامنة في "قاعدة 4 في المئة". والواقع الحالي للدخل التقاعدي الذي يواجهه العديد من المتقاعدين الآن هو أقرب إلى معدل انسحاب آمن أو مستدام بنسبة 3 في المائة خلال تقاعدهم.

دعا إيفان إنغليس، وهو زميل في جمعية الاكتواريين، إلى تغيير مماثل في "قاعدة 4 في المئة" التقليدية التي أشار إليها بقاعدة الإنفاق "الخالية من الشعور". ويأخذ هذا التكيف البسيط سن المتقاعدين ويقسمه إلى 20 سنة للحصول على إرشادات عامة عن مقدار الوفورات التي يمكن إنفاقها خلال سنة معينة.

على سبيل المثال، يمكن لطفل يبلغ من العمر 70 عاما أن يخطط لإنفاق 3. 5٪ من المدخرات (70/20 = 3. 5).

كيف يمكن للتغييرات المتعلقة بكمية السحب المستحق على التقاعد أن تؤثر على خططك؟

سواء كنت في مرحلة تراكم رحلة التخطيط للتقاعد الخاص بك أو في المراحل المتأخرة من حياتك المهنية، هناك بعض الاستراتيجيات للمساعدة في تعزيز احتمالات النجاح لخطة الدخل التقاعد الخاص بك. وفيما يلي إيجابيات وسلبيات هذه الخيارات:

العمل لفترة أطول، وتوفير المزيد من الديون وتسديد الديون

الايجابيات: العمل لفترة أطول يمكن أن تساعد على زيادة الدخل مدى الحياة من الضمان الاجتماعي واستحقاقات المعاش التقاعدي. كما يسمح المدخرات والاستثمارات الخاصة بك لتنمو مع تقليل عدد السنوات التي سوف تحتاج إلى سحب هذه الأصول لتلبية احتياجات الدخل الخاص بك. على سبيل المثال، إذا تراكمت على أصول تقاعدية بقيمة 300 ألف دولار، فإن المبدأ التوجيهي للانسحاب بنسبة 4٪ سيؤدي إلى دخل بقيمة 12 ألف دولار سنويا.ومع ذلك، وباستخدام هذا السيناريو نفسه، فإن تأخر التقاعد لمدة 5 سنوات وخفض 401 (ك) من المساهمات بمبلغ 24 ألف دولار في السنة سيوفر أكثر من 177 ألف دولار في استثمارات إضافية للتقاعد بافتراض أن العائد السنوي الحقيقي بنسبة 3 في المائة. وهذا من شأنه أن يولد أكثر من 19 ألف دولار في الدخل السنوي باستخدام قاعدة 4 في المئة. وباستخدام معدل السحب المنقح البالغ 3 في المائة، فإن الوفورات الإضافية ستساعد على توفير حوالي 14 ألف دولار من الدخل.

ويمكن أيضا لعدد قليل من السنوات الإضافية في القوى العاملة توفير المزيد من الوقت للمساعدة في سداد الرهن العقاري، وقروض الطلاب، أو بطاقات الائتمان قبل التقاعد. وبالإضافة إلى وجود المزيد من الوقت لتجميع أصول تقاعد إضافية، فإن القدرة على خفض نفقات الديون المستقبلية يمكن أن تكون صانع الفرق.

سلبيات: أكبر جانب سلبي من هذه الخطة هو احتمال أن وظيفتك قد لا تكون هناك (أو قد لا تكون على استعداد أو قادرة على مواصلة العمل). وفي حين أن عددا متزايدا من الموظفين يخططون للعمل بعد سن 65 عاما، يظل متوسط ​​سن التقاعد عند 62 عاما. والعمل في وقت لاحق ليس خيارا ينبغي الاعتماد عليه. إذا قمت بتعيين الخطط الأولية لسن التقاعد على الطرف الأدنى من مجموعة من الخيارات المحتملة بضع سنوات إضافية يمكن أن تساعد في توفير لكم مع هامش من الخطأ. وبما أن الصحة وأرباب العمل لا يتعاونون دائما مع خططنا، فإن أفضل استراتيجية هي توفير أكبر قدر ممكن من الحسابات الضريبية (401x، إيراس و روث إيرا) والدخول في اللعبة في أقرب وقت ممكن.

فكر في دخل الدخل

الإيجابيات : المعاش هو عقد بين شركة تأمين وأنت مصممة في نهاية المطاف لدفع لك دفق مستمر من الدخل مدى الحياة. ولكن ليس كل المعاشات يتم إنشاؤها على قدم المساواة. في حين أن المعاشات الثابتة والمتغيرة تحصل على أكبر قدر من الاهتمام وأكثر احتمالا أن تباع، الدخل السنوي يوفر الدخل مضمونة الدخل من الأصول الخاصة بك. على سبيل المثال، بحث اقتباس سريع في إمدياتانيتيز. كوم يكشف عن امرأة تبلغ من العمر 65 عاما في فلوريدا يمكن أن تحصل على دخل مدى الحياة من 522 1 دولارا في الشهر (18 دولارا و 264 دولارا في السنة) باستخدام نفس الأصول البالغة 300 ألف دولار من المثال السابق. إذا كانت خطة التقاعد الخاصة بصاحب العمل توفر خيارا لشراء معاش سنوي يمكنك مقارنة خيارات الدفع والذهاب بأعلى دفعة ممكنة.

بديل آخر هو شراء دخل سنوي مؤجل، ويشار إليه أيضا بقسط سنوي. لا تبدأ المعاشات التقاعدية المؤجلة بدفع الدخل حتى تاريخ لاحق. والفوائد هي أنه يتطلب مبلغا أقل من مدخرات التقاعد للحصول على نفس مبلغ الدخل. تسمح لك قوانين الضرائب الآن باستخدام جزء من حساب الاستجابة العاجلة الخاص بك و / أو 401 (k) لشراء دخل سنوي مؤجل. والميزة الرئيسية هي أن الدخل السنوي المؤجل لن يتم احتسابه عند تحديد الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات طالما أن المعاش يبدأ الدفع عن طريق سن 85. والفكرة الرئيسية وراء التأخر بداية هو أن المعاش يحميك من نفاد الدخل في حالة يمكنك استخدام كل ما تبذلونه من المدخرات التقاعد بحلول ذلك الوقت.

سلبيات: يؤدي شراء القسط السنوي المباشر إلى إزالة مرونة هذا الأصل للاستمرار في النمو أو البقاء في متناول اليد أو تمريره إلى الورثة.هذا هو السبب الذي يجب أن تحاول الحفاظ على ما يكفي من المال خارج المعاش لتغطية أي نفقات الطوارئ أو المشتريات الرئيسية المخطط لها. هناك جانب سلبي محتمل آخر هو أن شراء دراجين إضافيين مثل حماية التضخم سيخفض المدفوعات الأولية. وبما أن الدخل مضمون من قبل شركة تأمين، فإن قدرتك على تحصيل الدفعات مدى الحياة تعتمد على الاستقرار المالي لشركة التأمين. لهذا السبب، سوف تحتاج إلى مراجعة التقييم المالي لشركة التأمين وتنويع شراء المعاشات من شركات مختلفة لتقليل المخاطر.

الحصول على الرهن العقاري العكسي

الايجابيات: العديد من المتقاعدين تجد أن نسبة كبيرة من إجمالي قيمتها الصافية وجدت في منازلهم. إن حقوق الملكية المنزلية هي أصل محتمل يمكن استخدامه لتحسين بدائل التقاعد الخاصة بك. يختلف الرهن العقاري العكسي عن منتجات الرهن العقاري التقليدية في أنه لا توجد مدفوعات شهرية مطلوبة. ونتيجة لذلك، يمكنك تحويل جزء من منزلك بشكل أساسي إلى دفع مبلغ مقطوع أو القسط السنوي. في أعقاب أزمة السكن أدت الإصلاحات الجديدة لعكس منتجات الرهن العقاري إلى جعل الرهون العقارية العكسية أكثر جاذبية.

سلبيات: الجانب السلبي الأكبر لاستخدام الرهن العقاري العكسي كبديل للدخل التقاعدي هو أن تحتاج إلى أن تكون صاحب منزل مع حقوق ملكية كافية في منزلك. آخر يكمن في أن الرهن العقاري العكسي يجب أن يسدد في وقت وفاة المالك أو إذا قمت بنقل. هذا يشكل عقبة إذا كنت تخطط لنقل منزلك لأحبائهم. في حين أن التأمين على الحياة يمكن أن تساعد في تخفيف هذا القلق طريقة أخرى للحفاظ على منزل في الأسرة هو أن يكون الورثة مؤهلين للحصول على الرهن العقاري التقليدي. ومع ذلك، قد يكون من الصعب على بعض أفراد الأسرة أن يتأهلوا للحصول على رهن عقاري. قد لا يكون هذا مصدر قلق إذا كنت لا تخطط للحفاظ على المنزل في الأسرة. ولكن الجوانب السلبية المحتملة هي السبب في أن كثيرا من الناس ينظرون في كثير من الأحيان إلى الرهون العقارية العكسية كملجأ أخير. عندما يتعلق الأمر بتحسين نتائج التقاعد يمكن أن توفر المرونة اللازمة للغاية وتساعدك على تقليل خطر أخذ المال من حسابات التقاعد إذا ترك العمل أثناء تراجع السوق.