كيفية تحديد الرهن العقاري الفائدة على قرض منزلك

يجب على جميع أصحاب المنازل معرفة كيفية تحديد الفائدة على الرهن العقاري؛ سواء كنت تمول شراء منزل أو إعادة تمويل قرض الرهن العقاري الحالي الخاص بك مع قرض جديد، وسوف تدفع مقدما الفائدة. الآن، بالنسبة للرياضيات الطعن، يرجى معرفة أنها ليست صعبة كما قد تعتقد.

مقدار الفائدة المدفوعة مسبقا سيحدد متى تريد أن تبدأ الدفعة الأولى. ويفضل العديد من المقترضين دفع رهن عقاري في أول شهر من كل شهر.

البعض يفضلون ال 15. في بعض الأحيان المقرضين سوف تختار تاريخ الدفع بالنسبة لك، لذلك نسأل إذا كان لديك تفضيل.

يتم دفع الفائدة المتأخرة

في الولايات المتحدة، تدفع الفائدة المتأخرة. وهذا يعني أن دفع المبلغ الأصلي والفائدة سيدفع الفائدة لفترة الثلاثين يوما التي تسبق مباشرة تاريخ استحقاق الدفع. إذا كنت تبيع منزلك، على سبيل المثال، فإن وكيل الإغلاق الخاص بك سوف يأمر بطلب المستفيد، والتي سوف تجمع أيضا الفائدة غير المدفوعة. دعونا نلقي نظرة فاحصة.

على سبيل المثال، يمكنك دفع مبلغ 599 دولارا أمريكيا (أو ما يعادلها بالعملة المحلية). 55 هو 1 ديسمبر. رصيد القرض الخاص بك هو 100،000 دولار، ويحمل فائدة بنسبة 6٪ سنويا، ويتم إطفاؤها لمدة 30 عاما. عند إجراء دفعتك في الأول من كانون الأول (ديسمبر)، فإنك تدفع الفائدة لشهر تشرين الثاني (نوفمبر) بأكمله، كل 30 يوما.

إذا كنت تغلق قرضك في 15 تشرين الأول (أكتوبر)، فسوف تقوم بالدفع المسبق للفائدة من 15 أكتوبر وحتى 31 أكتوبر إلى المقرض. قد يبدو أنك تحصل على 45 يوما مجانا قبل أول دفعة مستحقة لك في 1 ديسمبر، ولكنك لست كذلك.

سوف تدفع 15 يوما من الفائدة قبل أن تغلق و 30 يوما أخرى من الفائدة عند إجراء الدفع الأول.

حساب رصيدك الأساسي غير المدفوع

إذا كنت تريد أن تعرف رصيد القرض الرئيسي غير المدفوع الذي تبقى بعد دفع أول دفعة من الرهن العقاري، فمن السهل حساب. أولا، تأخذ رصيد القرض الرئيسي الخاص بك من 100،000 $ ومضاعفة ذلك مرة 6٪ معدل الفائدة السنوي الخاص بك.

مبلغ الفائدة السنوية هو 6000 دولار. قسمة الفائدة السنوية لمدة 12 شهرا للوصول إلى الفائدة الشهرية المستحقة. وهذا الرقم هو 500 دولار. 00.

وبما أن الدفعة المطفأة في 1 كانون الأول (ديسمبر) هي 599 دولارا أمريكيا (أو ما يعادلها بالعملة المحلية). 55، لمعرفة الجزء الرئيسي من تلك الدفعة، فإنك تطرح رقم الفائدة الشهرية (500 دولار) من أصل الدين وفائدة الفائدة (599 $ 55). والنتيجة هي 99 $. 55، وهو الجزء الرئيسي من دفعتك.

الآن، طرح $ 99. 55 الجزء الرئيسي المدفوع من الرصيد الرئيسي غير المدفوع 100،000 $. هذا الرقم هو 99 $، 900. 45، وهو الرصيد الرئيسي غير المدفوع المتبقية اعتبارا من 1 ديسمبر 1. إذا كنت تسدد القرض، يجب إضافة الفائدة اليومية إلى الرصيد غير المدفوع حتى اليوم الذي يتلقى فيه المقرض مبلغ العائد.

ملاحظة: مع كل دفعة متتالية، فإن رصيدك الأساسي غير المدفوع سوف ينخفض ​​بمقدار أقل قليلا من المبلغ الرئيسي خلال الشهر السابق. وذلك لأنه على الرغم من حساب الرصيد غير المدفوع باستخدام نفس الطريقة كل شهر، فإن الجزء الرئيسي الخاص بك من الدفع الشهري زيادة في حين أن حصة الفائدة سوف تحصل على أصغر.

أنت تعرف الآن أن رصيدك الأساسي غير المدفوع بعد دفعتك في كانون الأول (ديسمبر) سيكون 99 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية). 900. 45- لمعرفة رصيدك المتبقي بعد دفعك في 1 كانون الثاني (يناير)، ستحسبه باستخدام الرصيد الجديد غير المدفوع:

99 دولارا أمريكيا 45 x 6٪ الفائدة = $ 5، 994. 03 ÷ 12 شهرا = $ 499. 50 فائدة مستحقة لشهر ديسمبر. دفعة شهر كانون الثاني (يناير) هي نفس دفعة 1 كانون الأول (ديسمبر) لأنها يتم إطفاؤها. هو 599 $. 55. سوف تطرح الفائدة المستحقة في ديسمبر من 499 $. 50 من دفعتك. وهذا يترك 100 دولار. 05 تدفع للمبلغ الأصلي على قرضك.

رصيدك اعتبارا من 1 ديسمبر هو 99 $، 900. 45، والتي تطرح منها الجزء الرئيسي من دفعة 1 يناير من 100. 05. هذا يساوي $ 99، 800. 40 ك الرصيد الأساسي الجديد غير المدفوع.

الحوسبة الفائدة اليومية

لحساب الفائدة اليومية للحصول على قرض مردود، تأخذ الرصيد الرئيسي مرة واحدة في معدل الفائدة وتقسيم 12 شهرا، والتي سوف تعطيك الفائدة الشهرية. ثم قسمة الفائدة الشهرية بنسبة 30 يوما، والتي سوف تساوي الفائدة اليومية.

قل، على سبيل المثال، أن عمك يمنحك 100 ألف دولار لحضور ليلة رأس السنة الحالية وتقرر سداد رهنك العقاري في 5 يناير.

أنت تعرف أنك سوف مدينون $ 99، 800. 40 اعتبارا من 1 يناير. ولكن سوف أيضا مدينون 5 أيام من الفائدة. كم ثمن ذلك؟

$ 99، 800. 40 x 6٪ = $ 5، 988. 02. قسمة 12 شهرا = $ 499. التقسيم بمقدار 30 يوما = $ 16. 63 x 5 دايس = $ 83. 17 الفائدة المستحقة لمدة خمسة أيام.

سوف ترسل المقرض $ 99، 800. 40 بلوس $ 83. 17 فائدة بمبلغ إجمالي قدره 99 $، 883. 57.

في وقت كتابة هذا التقرير، إليزابيث وينتراوب، كالبري # 00697006، هو وسيط مشارك في ليون العقارية في ساكرامنتو، كاليفورنيا.