مع الرهن العقاري الخاص، الجميع يفوز (مثالي)

الرهن العقاري الخاص هو قرض مقدم من فرد أو مؤسسة تجارية ليست مقرضا تقليديا للرهن العقاري. سواء كنت تفكر في الاقتراض لمنزل أو إقراض المال، القروض الخاصة يمكن أن تكون مفيدة للجميع إذا تم القيام به بشكل صحيح. ومع ذلك، فإن الأمور يمكن أن تذهب أيضا سيئة - لعلاقتك واموالك.

عند تقييمك قرار استخدام (أو تقديم) رهن عقاري خاص، ضع الصورة الكبيرة في الاعتبار.

عادة، الهدف هو خلق حل مربح للجانبين حيث يكسب الجميع ماليا دون أخذ الكثير من المخاطر.

الرهن العقاري الخاص أو المال الثابت؟ تركز هذه الصفحة على قروض الرهن العقاري مع شخص تعرفه . إذا كنت تبحث عن الاقتراض من المقرضين من القطاع الخاص (التي لا تعرف شخصيا)، اقرأ عن قروض المال الثابت. المقرضين المال الثابت هي مفيدة للمستثمرين وغيرهم الذين لديهم صعوبة في الحصول على الموافقة من قبل المقرضين التقليدية. وكثيرا ما تكون أغلى من الرهون العقارية الأخرى وتتطلب نسبا منخفضة للتخفيض.

لماذا تذهب خاصة؟

العالم مليء بالمقرضين، بما في ذلك البنوك الكبيرة، والاتحادات الائتمانية المحلية، والمقرضين عبر الإنترنت. فلماذا لا مجرد ملء طلب والاقتراض من واحد منهم؟

المؤهل: F أو المبتدئين، قد لا يكون المقترضون قادرين على التأهل للحصول على قرض من المقرض التقليدي. البنوك تتطلب الكثير من الوثائق، وأحيانا اموالك لن تبدو الطريقة التي يريد البنك. حتى إذا كنت أكثر من قادرة على سداد القرض، يطلب من المقرضين السائدين للتحقق من أن لديك القدرة على السداد، ولديهم معايير محددة لاستكمال هذا التحقق.

على سبيل المثال، لا يملك الأفراد العاملين لحسابهم الخاص دائما نماذج W2 وتاريخ العمل الثابت الذي يقرضه المقرضون، وقد لا يحصل الشباب على درجات ائتمانية جيدة (حتى الآن).

يبقيه في الأسرة: قرض بين أفراد الأسرة يمكن أن يكون لها معنى مالي جيد.

• يمكن للمقترضين توفير المال عن طريق دفع سعر فائدة منخفض نسبيا لأفراد الأسرة (بدلا من دفع أسعار الفائدة المصرفية). فقط تأكد من اتباع قواعد مصلحة الضرائب إذا كنت تخطط للحفاظ على معدلات منخفضة.
• يمكن للمقرضين الذين لديهم نقود إضافية في متناول اليد أن يكسبوا المزيد عن طريق الإقراض مما يحصلون عليه من الودائع المصرفية مثل الأقراص المدمجة وحسابات التوفير.

فهم المخاطر

الحياة مليئة بالمفاجآت، وأي قرض يمكن أن يكون سيئا. وبطبيعة الحال، كل شخص لديه النوايا الحسنة، وهذه الصفقات غالبا ما تبدو وكأنها فكرة عظيمة عندما تأتي لأول مرة إلى الذهن. ولكن وقفة طويلة بما فيه الكفاية للنظر في القضايا التالية قبل أن تحصل عميقا جدا في شيء من شأنها أن تكون صعبة للاسترخاء.

العلاقات: قد تتغير العلاقات القائمة بين المقترض والبائع. خاصة إذا كانت الأمور صعبة بالنسبة للمقترض، قد يشعر المقترضون المزيد من التوتر والذنب.ويواجه المقرضون أيضا مضاعفات - فقد يحتاجون إلى اتخاذ قرار بشأن فرض اتفاقات أو فرض خسائر.

تحمل مخاطر المقرض: قد تكون الفكرة تقديم قرض (مع توقع الحصول على سداد)، ولكن المفاجآت تحدث. تقييم قدرة المقرض على تحمل المخاطر (تصبح غير قادرة على التقاعد، خطر الإفلاس، الخ) قبل المضي قدما. ويكتسب ذلك أهمية خاصة إذا كان الآخرون يعتمدون على المقرض (الأطفال المعالين أو الأزواج، على سبيل المثال).

قيمة العقار: العقارات باهظة الثمن. ويمكن أن تصل التقلبات في القيمة إلى عشرات أو مئات الآلاف من الدولارات. المقرضين بحاجة إلى أن تكون مريحة مع حالة الملكية والمكان - وخاصة مع كل تلك البيض في سلة واحدة.

صيانة: يستغرق وقتا، المال، والاهتمام للحفاظ على الممتلكات. حتى مع وجود مفتش جيد، القضايا تأتي. يجب على المقرضين التأكد من أن المقيم أو المالك سوف يعالج المشاكل قبل أن يخرجوا عن متناول اليد وأن يكونوا قادرين على دفع ثمن الصيانة.

قضايا العنوان وترتيب المدفوعات: يجب على المقرض الإصرار على تأمين القرض برهن (انظر أدناه). في حالة إضافة المقترض أي رهون إضافية (أو شخص يضع الامتياز على المنزل)، سوف تحتاج إلى التأكد من أن المقرض يحصل على دفع أولا. ومع ذلك، سوف تحتاج أيضا للتحقق من أي مشاكل قبل شراء الممتلكات. ويصر المقرضون الرهن العقاريون التقليديون على البحث عن عنوان، وينبغي للمقترض أو المقرض التأكد من أن الملكية لها عنوان واضح. يوفر تأمين العنوان حماية إضافية، وسيكون شراء حكيمة.

المضاعفات الضريبية: قوانين الضرائب صعبة، وتحرك مبالغ كبيرة من المال حول يمكن أن تخلق مشاكل.

قبل أن تفعل أي شيء، تحدث مع مستشار الضرائب المحلية بحيث لا يتم القبض عليك على حين غرة.

اتفاقيات الرهن العقاري الخاصة

يجب أن يكون أي قرض موثق بشكل جيد. اتفاق القرض الجيد يضع كل شيء في الكتابة بحيث تكون توقعات الجميع واضحة وهناك عدد أقل من المفاجآت المحتملة. بعد عدة سنوات، أنت (أو الشخص الآخر) قد تنسى ما ناقشته وما كان لديك في الاعتبار، ولكن وثيقة مكتوبة لديها ذاكرة أفضل بكثير.

الوثائق أكثر من مجرد الحفاظ على علاقتك سليمة - أنه يحمي كلا الطرفين في الرهن العقاري الخاص. مرة أخرى، كنت لا تعرف ما كنت لا تعرف عن المستقبل، وأنه من الأفضل لتجنب أي غايات قانونية فضفاضة من الحصول على الذهاب. ما هو أكثر من ذلك، اتفاق مكتوب قد جعل الصفقة تعمل بشكل أفضل من منظور الضرائب.

عند مراجعة اتفاقيتك، تأكد من توضيح كل تفاصيل يمكن تصورها، بدءا من:

• متى تكون الدفعات مستحقة؟ شهريا، ربع سنوي، في أول شهر، وما إلى ذلك
• ماذا لو لم يتم استلام الدفعات؟ هل يمكن للمقرض فرض رسوم، وهل هناك فترة سماح؟
• كيف / أين ينبغي الدفع؟ المدفوعات الإلكترونية هي الأفضل.
• هل يمكن للمقترض الدفع المسبق، وهل هناك أي عقوبة للقيام بذلك؟
• هل القرض مضمون بأي ضمان؟ من الاقضل ان يكون.
• ماذا يمكن للمقرض القيام به إذا كان المقترض يفتقد المدفوعات؟ هل يمكن للمقرض أن يتقاضى رسوما، وأن يقدم تقاريره إلى وكالات الإبلاغ عن الائتمان، أو أن يقفل على المنزل؟

تأمين القرض

من الحكمة تأمين مصلحة المقرض - حتى لو كان المقرض والمقترض من الأصدقاء المقربين أو أفراد العائلة. ويتيح القرض المضمون للمقرض أخذ الممتلكات (من خلال الرهن) والحصول على أموالهم في أسوأ السيناريوهات.

هل هذا ضروري حقا؟ مرة أخرى، كنت لا تعرف ما كنت لا تعرف عن المستقبل.

يجوز للمقترض (الذي لديه القدرة وكل نية للسداد) أن يموت أو يحاكم على نحو غير متوقع. إذا كان العقار محتفظا به باسم المقترض فقط - دون وجود امتيازات مودعة بشكل صحيح - يمكن للدائنين الذهاب إلى منازلهم أو الضغط على المقترض لاستخدام قيمة المنزل لتلبية الدين. A المضمون الرهن العقاري يساعد على حماية مصلحة المقرض، على افتراض أن كل شيء منظم بشكل صحيح. في الواقع، مصطلح "الرهن العقاري" يعني تقنيا "الأمن" - وليس "القرض".

تأمين القرض مع الممتلكات قد يساعد أيضا مع الضرائب. على سبيل المثال، قد يكون المقترض قادرا على خصم تكاليف الفائدة على القرض، ولكن فقط إذا كان القرض مضمونا بشكل صحيح. تحدث مع أحد محضري الضرائب المحلية أو كبا لمزيد من التفاصيل والأفكار.

كيفية القيام بالرهن العقاري الخاص بشكل صحيح

إذا كنت تفكر في الرهن العقاري الخاص، فكر كمقرض "تقليدي" (على الرغم من أنه لا يزال بإمكانك تقديم أسعار أفضل ومنتج أكثر ملاءمة للمستهلكين). تخيل ما يمكن أن يحدث خطأ، وبناء الاتفاق بحيث كنت لا تعتمد على حظا سعيدا، ذكريات جيدة، أو النوايا الحسنة.

للحصول على الوثائق (اتفاقيات القرض وتقديم الامتيازات، على سبيل المثال)، والعمل مع الخبراء المؤهلين. تحدث مع المحامين المحليين، ومنضدي الضرائب، وغيرهم ممن يمكنهم مساعدتك في إرشادك خلال العملية. إذا كنت تعمل مع مبالغ كبيرة من المال، وهذا ليس مشروع دي. العديد من الخدمات عبر الإنترنت يمكن التعامل مع كل شيء بالنسبة لك، ويمكن لمقدمي الخدمات المحلية أيضا القيام بهذه المهمة. اسأل بالضبط عن الخدمات التي يتم تقديمها، بما في ذلك:

• هل ستحصل على اتفاقيات رهن عقاري مكتوبة؟
• هل يمكن التعامل مع المدفوعات من قبل شخص آخر (وأتمتة)؟
• هل ستودع الوثائق مع الحكومات المحلية (لتأمين القرض، على سبيل المثال)؟
• هل سيتم الإبلاغ عن المدفوعات إلى مكاتب الائتمان (التي تساعد المقترضين على بناء الائتمان)؟