هو توجيه الاستثمار الافتراضي الخاص بك 401 (K) أنت مخطئ؟

تعد صناديق الاستثمار المستهدفة تاريخا من بين الخيارات الاستثمارية الأكثر شعبية اليوم، ومن السهل أن نفهم السبب. نداءهم هو بساطتهم: ​​إدراكا بأن الكثير من الناس لا يفهمون كيفية بناء محفظة على أساس توزيع الأصول الأمثل، فإنها تفعل هذا العمل بالنسبة لك.

ما عليك سوى اختيار صندوق له السنة الأقرب إلى تاريخ التقاعد المقصود كجزء من اسمه - على سبيل المثال، إذا كنت تتوقع التقاعد في عام 2030، فيمكنك اختيار صندوق الحرية فيديليتي 2030 - وسيتم استثمار أصولك في ما تعتقد شركة الصندوق هو مزيج مثالي من الأسهم والسندات لهذا التاريخ التقاعد.

وسوف يغير هذا المزيج تلقائيا بمرور الوقت، ليصبح أكثر استثمارا متحفظا كما تقترب من التقاعد.

في كثير من الحالات، سيكون لخطة الشركة 401 (k) خطة مثل خيار الاستثمار الافتراضي الخاص بك، وهذا يعني أنه إذا لم تقم بإجراء أي تغييرات، سيتم استثمار مساهماتك في هذا الصندوق. غير أن أموال تاريخ الهدف لا تخلو من جوانبها السلبية.

- 2>>

المستثمر حذار

إذا لم تكن حذرا، يمكن أن يكون الهدف الرئيسي للصناديق المستهدفة أيضا خطرا، مع سمعتها و "نسيانها" سمعة تهدئة لك في شعور زائف من الثقة والرضا عن النفس. فقط لأن الصندوق لديه سنة تقاعدك المقصود باسمه، ليس هناك ما يضمن أنه في الواقع مناسب تماما للإطار الزمني الاستثماري الفريد والمزاج - أهم عاملين في تحديد التوزيع الأمثل للأصول.

خلال الركود الكبير في عام 2008، فقد بعض المستثمرين في عام 2010 الأموال المستهدفة التاريخ الكثير من المال عندما انخفض السوق بنحو 40 في المئة.

ربما كانوا يتوقعون استثمار أموالهم بشكل أكثر تحفظا، حيث أن صندوق عام 2010 كان موجها إلى الأشخاص الذين ينوون التقاعد في غضون عامين فقط.

وأبرز ذلك متابعة رئيسية لأموال تاريخ الهدف. اتخاذ العديد من الشركات التي تقدم صناديق التاريخ المستهدف المصممة مع نفس تاريخ التقاعد في الاعتبار، وسوف تجد تصاميم تخصيص الأصول المختلفة - في بعض الأحيان جدا مختلفة.

على سبيل المثال، وجدت مراجعة لصناديق تاريخ الهدف 2040 المقدمة من الأسر العشرة الأوائل في تاريخ الاستهداف حسب الأصول الخاضعة للإدارة أن مخصصات الأسهم تتراوح بين 71 في المائة وصولا إلى 95 في المائة.

أفضل صندوق لك

ما إذا كنت قد استثمرت بالفعل في صندوق تاريخ مستهدف أو كنت تفكر في واحد فقط، خذ بضع دقائق لتحديد التوزيع الأمثل للأصول باستخدام أداة مجانية على الإنترنت، مثل استبيان المستثمر الطليعي.

ثم، إذا كنت تقتصر على عائلة صندوق واحد - كما هو الحال إذا كنت تستثمر من خلال خطة عمل 401 (ك) - ابحث عن صندوق تاريخ الهدف الذي يتوافق بشكل وثيق مع هذا التخصيص.قد لا يكون واحد مع السنة للتقاعد المقصود في اسمها!

على سبيل المثال، لنفترض أنك تبلغ من العمر 35 عاما وتعتزم التقاعد في سن ال 70 - أي حوالي العام 2052. قد تفترض أنك يجب أن تستثمر في صندوق 2050 منذ ذلك التاريخ بشكل وثيق مع تاريخ التقاعد المقصود من 2052. إذا كان لديك فقط الوصول إلى طليعة الأموال تاريخ الهدف، وتخصيص أصول الصندوق 2050 لها 90 في المئة / 10 في المئة تخصيص الأسهم / السندات.

ولكن هذا قد يكون عدوانيا جدا تخصيص الأصول بالنسبة لك. قد يشير استبيان للمستثمرين مثل فانغوارد إلى تخصيص أصول الأسهم / السندات بنسبة 80 في المائة / 20 في المائة استنادا إلى إجاباتك على أسئلة حول تحمل المخاطر.

للحصول على تخصيص بنسبة 80 في المائة / 20 في المائة، سيتعين عليك اختيار صندوق فانغوارد 2035. من ناحية أخرى، إذا كانت خطة مكان العمل تستخدم الصناديق الأمريكية، فإن صندوقها لعام 2040 يتطابق بشكل وثيق مع التوزيع الأمثل للأصول.

سيحصلك صندوق الهدف المستهدف في الملعب المناسب لتخصيص الأصول، ولكن مزيج الأصول المحدد سيختلف من شركة إلى أخرى، لذلك عليك إجراء البحث واختيار الصندوق الذي يناسب احتياجاتك بشكل أفضل.

تسجيل أقل الرسوم

إذا كان لديك حرية الاختيار من بين متعددة صناديق الأسر - ربما لديك 401 (ك) خطة يتيح لك الوصول إلى نافذة الوساطة، أو كنت تستثمر من خلال إيرا - خطوة أبعد من ذلك. ابحث عن الأموال المستهدفة للأهداف من عدة أسر في صناديق تتطابق مع تخصيص الأصول الأمثل، ثم ابحث عن الأموال ذات النسبة الأقل من النفقات.

من بين أعلى 10 أهداف - تاريخ 2040 صناديق، تتراوح نسب النفقات من مستوى منخفض. 16 في المئة على طول الطريق تصل إلى. 94 فى المائة.

لكل 1000 دولار أمريكي مستثمر، يترجم ذلك إلى تكاليف سنوية قدرها $ 1. من 60 إلى 9 دولار. 40 - وليس من المستغرب أن تبين المقارنة بين طريقة أداء هذه الصناديق العشرة في عام 2016 أن النسبة التي تحقق أعلى نسبة من النفقات تؤدي أداء ضعيفا بدرجة أكبر (أي عائد قدره 5 في المائة) عن النسبة التي تقل فيها نسبة المصروفات (أي بنسبة 8 في المائة ).

اختر بعناية

تخدم صناديق التاريخ المستهدف بالتأكيد غرضا مفيدا في تبسيط قرارات تخصيص الأصول. ومع ذلك، لا تدع بساطته تهدئة لك في شعور كاذب من الثقة. اختيار صندوق فقط لأنه لديه تاريخ التقاعد المقصود كجزء من اسمها ليست كافية. خصص بعض الوقت لتحديد تخصيص الأصول الأمثل ثم اختر صندوقا تم تصميمه وفقا لذلك.