تعرف على إيجابيات وسلبيات اتخاذ 401 (K)

هناك إيجابيات وسلبيات للحصول على قرض من خطة 401 (ك). يمكنك الاقتراض فقط من خطتك إذا كنت تستخدم حاليا من قبل الشركة التي تقدم الخطة، وحتى ذلك الحين، وليس كل خطط الشركة تسمح القروض. لذلك، سوف تحتاج إلى التحقق من القواعد على خطتك لمعرفة ما إذا كان يسمح للقروض من خلال قراءة المستندات الخاصة بك أو التحدث مع الموارد البشرية أو ممثل الخطة. إذا كنت مؤهلا لاقتراض المال من خطة 401 (ك) النظر في إيجابيات وسلبيات قبل أن تقرر أن تأخذ القرض.

الايجابيات

• لا يوجد طلب القرض اللازم.
• لا يوجد حد أدنى للائتمان المطلوب.
• تقوم بسداد القرض باستخدام خصم تلقائي على الراتب لمدة أقصاها خمس سنوات.

سلبيات

• ضرائب مزدوجة على عنصر الفائدة. أنت الآن تدفع الفائدة إلى خطة 401 (ك) مع المال بعد الضرائب. إذا لم تكن قد اقترضت المال، فإنها ستحقق فائدة ضريبية مؤجلة داخل الخطة، ولن تخضع للضريبة إلا مرة واحدة - عند سحبها. من خلال الاقتراض بها، لديك الآن لكسب المال، ودفع الضرائب على ذلك، ثم وضع الفائدة مرة أخرى في الخطة. عند سحبه لاحقا، ستدفع ضريبة الدخل عليه مرة أخرى. وهذا يهزم الغرض من وجود حساب ضريبي مؤجل.
• إذا تركت صاحب العمل قبل سداد القرض، فإن أي رصيد مستحق يمكن أن يعامل كتوزيع خاضع للضريبة عليك ما لم يتم تسديده بالكامل خلال فترة زمنية معينة.
• 401 (ك) المال محمي من الدائنين والإفلاس. إذا كنت تقترض الأموال من الخطة لتسديد الديون، وتبقى في مشكلة مالية وينتهي الأمر بإيداع الإفلاس، وكنت قد استخدمت المال لسداد الديون، في حين في الواقع هذا المال سيكون من الممكن حماية لتقاعدك.

أسباب الاقتراض من الناس خذ 401 (k) قروض

يقترض الناس الأموال من 401 (k) للأسباب التالية. أنا لا أعتقد أنها أسباب وجيهة:

• لتمويل بدء الأعمال التجارية.
• لمساعدة طفل ناضج.
• لشراء سيارة.
• لسداد ديون أخرى.

بالنسبة للجزء الأكبر، أعتقد أن اقتراض المال من خطة 401 (ك) لهذه العناصر هو فكرة سيئة.

أنت تؤذي مدخراتك التقاعدية في المستقبل. التفكير في 70 أو 80 سنة من العمر … والتفكير مرتين قبل استخدام حتى البيض عشها.

من الذي ينبغي أن يقترض المال من خطة 401 (K)؟

منذ 401 (ك) خطة المال محمية من الدائنين، كنت تريد أن تفكر بعناية فائقة قبل اقتراضه و باطلة تلك الحماية. يجب عليك استكشاف جميع الخيارات الأخرى قبل اتخاذ قرار بشأن قرض 401 (ك).

إذا كنت تدير المال جيدا، وتشعر عملك هو آمن، قرض 401 (ك) قد يكون خيارا مقبولا بالنسبة لك. لقد رأيت سلطة الائتلاف المؤقتة مرارا وتكرارا اقتراض وسداد المال من خطته 401 (ك) للمساعدة في تمويل اقتناء الشركات الأخرى.هذا عمل جيدا بالنسبة له. وقال انه يفهم شرط السداد، يتبع كل القواعد وأفضل للجميع، دائما وضع المال مرة أخرى في خطته في الوقت المحدد.

من يجب ألا يستعير المال من خطة 401 (ك)؟

إذا كان لديك دين، فإن الاقتراض من خطة 401 (ك) لدفعه قد يكون أسوأ حل ممكن. لماذا ا؟

لأنه إذا كنت لا تحصل على اموالك في النظام ومشاكل الديون الخاصة بك تستمر كنت لا أفضل حقا. السبب، إذا تركت المال في 401 (ك) خطة محمي من الدائنين ومن الإفلاس. إذا قمت بتغيير أصحاب العمل أو فقدت وظيفتك ولا تستطيع سداد القرض، فإنك قد تدين الآن بمصلحة الضرائب الأمريكية لضرائب الدخل والعقوبات.

على سبيل المثال، افترض أن لدى كريس 25 ألف دولار من ديون بطاقات الائتمان و 50 ألف دولار في خطته 401 (ك).

يقترض 25 ألف دولار لتسديد ديونه. وهو يتراكم ديونا إضافية وينتهي في وقت لاحق بإيداع الإفلاس. فإذا ترك مبلغ 000 25 دولار في خطته 401 (ك)، فإنه سيكون من الأصول المحمية، ولا يمكن لمحكمة الإفلاس أن تلمسها. منذ انسحابه ودفع الديون، والآن لديه ليس فقط الإفلاس، وقال انه يجب أن تستمر لسداد 25، 000 $ لخطته 401 (ك) بدلا من وجود إفلاس القضاء على هذا الدين.

إذا كان قد أفلس بدلا من اقتراض المال من خطته 401 (ك) فإنه سيخرج من إفلاسه بمبلغ 50 ألف دولار لا يزال في خطته 401 (ك)، وهو بداية هائلة إعادة بناء مستقبله المالي. بعد الإفلاس، إذا لم يسدد القرض 401 (ك) فإنه سيتم اعتباره توزيع خاضع للضريبة، وانه سوف يدين الضرائب على $ 25، 000.

لا يمكن القضاء على الديون الضريبية عن طريق الإفلاس.

قبل اقتراض المال من خطة 401 (ك) لتسديد ديون المستهلك، والنظر في جميع الخيارات للقضاء على الديون، بما في ذلك الإفلاس. إذا اخترت الاقتراض من خطتك، لا تفعل ذلك إلا مع الالتزام المطلق للحصول على والحفاظ على اموالك في النظام.

البديل للاقتراض من 401 (K)

بعض الخطط (401) ك تسمح بسحب المشقة لأشياء مثل النفقات الطبية غير المتوقعة أو لمنع الإخلاء. إذا كنت تأخذ سحب المشقة سوف تدفع الضرائب على المبلغ الذي سحب في السنة التي سحبه.

إذا كنت في دين، فكر في العمل مع الدائنين لوضع خطة سداد الديون، أو التحدث مع محامي التفليسة حول خيار استخدام الإفلاس للقضاء على ديونك مع الحفاظ على 401 (k) وغيرها من أموال التقاعد.