نسبة القروض إلى القيمة - التعريف والحساب

نسبة القروض إلى القيمة (لوتف) هي رقم يصف حجم القرض مقارنة بقيمة العقار الذي يضمن القرض. يستخدم المقرضون وغيرهم النسبة لفهم مدى خطورة القرض، ويمكن استخدامه في الموافقة على القروض أو طلب تأمين الرهن العقاري. إن ارتفاع نسبة القروض إلى األرباح يشير إلى مخاطر أكبر ألن األصول وراء القرض أقل احتمالا لسداد القرض مع زيادة نسبة القروض إلى القيمة.

وبعبارة أخرى، فإن نسبة لتف يخبرك كم من الممتلكات التي تملكها حقا بالمقارنة مع المبلغ الذي مدينون لك. وتستخدم هذه النسبة لعدة أنواع من القروض، بما في ذلك قروض المنازل والسيارات (سواء المشتريات أو إعادة التمويل).

كيفية حساب

لحساب نسبة لتف، قسمة مبلغ القرض إلى القيمة الإجمالية للأصل ضمان القرض.

مثال: افترض أنك ترغب في شراء منزل بقيمة 100 ألف دولار. لديك مبلغ 20 ألف دولار متاح دفعة أولى، لذلك سوف تحتاج إلى اقتراض 80 ألف دولار.

وستبلغ نسبة القرض طويل الاجل 80 فى المائة لان قيمة الدولار تبلغ 80 فى المائة من قيمة المنزل. $ 80، 000 مقسوما على 100 دولار، 000 يساوي 0. 80 (وهو نفس 80٪ - انظر كيف ترتبط العشرية والنسب المئوية).

احسب نسبة لتف بقسمة قيمة القرض على قيمة العقار: 80، 000/100، 000 = 0. 8.

طريقة سهلة لحساب لتف هي استخدام آلة حاسبة جهازك، أو البحث في غوغل باستخدام الشرطة المائلة ("/") للتقسيم.

على سبيل المثال، سيقوم الرابط التالي "بالبحث" عن الجواب: 80، 000/100، 000، أو يمكنك كتابة ذلك في أي مربع بحث (بما في ذلك بينغ وياهو).

لماذا يهم

نسبة لوتف تساعد المقرضين على تقييم المخاطر: كلما كانوا يقرضون، كلما زادت المخاطر التي يتعرضون لها. مخاطر أعلى للمقرض تعني:

1. من الصعب الحصول على الموافقة على القروض.
2. قد تضطر إلى دفع المزيد (مع معدل فائدة أعلى).
3. قد تضطر إلى دفع تكاليف إضافية، مثل التأمين على الرهن العقاري.

إذا كنت تحسب لتف، فمن المحتمل أنك تتعامل مع قرض مضمون من خلال نوع من الضمانات. على سبيل المثال، عند اقتراض المال لشراء منزل، يتم تأمين القرض برهن على المنزل. يمكن للمقرض حيازة المنزل وبيعه من خلال الرهن إذا فشلت في سداد القرض. الشيء نفسه ينطبق على قروض السيارات - سيارتك يمكن استعادتها إذا كنت التوقف عن جعل المدفوعات.

المقرضين لا يريدون حقا الممتلكات الخاصة بك - انهم يريدون فقط للحصول على أموالهم بسرعة. إذا كانت هذه القروض تقتصر على 80٪ (أو أقل) من قيمة العقار، فيمكنها بيع العقار بأقل من دولار أمريكي لاسترداد أموالها. هذا أسهل من عقد للحصول على عرض كبير.

وبالمثل، فإن كل ما اشتريته قد فقدت قيمة منذ شرائه، لذلك الإقراض 100 في المئة أو أكثر يضع المقرضين في خطر.

وأخيرا، عندما تضع بعض أموالك في عملية شراء، من المرجح أن تقدر قيمتها وتظل تسدد الدفعات. كنت قد حصلت على الجلد في اللعبة، لذلك كنت لن يذهب بعيدا إلا إذا كنت من الخيارات.

نسب لتف جيدة

ما هي نسبة لتف الجيدة التي يمكن أن تساعدك على الحصول على الموافقة للحصول على قرض؟

ذلك يعتمد على تفضيل المقرض ونوع القرض. سيكون لديك غالبا حظا أفضل مع المزيد من الأسهم استثمرت (أو أقل نسبة لتف).

مع القروض المنزلية، 80 في المئة هو عدد السحر. إذا كنت تقترض أكثر من 80 في المئة من قيمة المنزل، سيكون لديك عموما للحصول على تأمين الرهن العقاري الخاص (بمي) لحماية المقرض الخاص بك. هذا هو حساب إضافي، ولكن يمكنك في كثير من الأحيان إلغاء التأمين مرة واحدة تحصل أقل من 80 في المئة لتف. وهناك رقم ملحوظ آخر هو 97 في المئة. ويسمح لك بعض المقرضين بالشراء بنسبة 3 في المائة (تتطلب قروض هيئة الإسكان الفيدرالية 3 في المائة) - ولكنك ستدفع التأمين على الرهن العقاري، ربما لحياة القرض الخاص بك.

مع قروض السيارات، وغالبا ما تذهب نسب لتف أعلى، ولكن يمكن للمقرضين وضع حدود (أو الحد الأقصى) وتغيير معدلات الخاص بك اعتمادا على مدى ارتفاع نسبة لتف الخاص بك سيكون. في بعض الحالات، يمكنك حتى الاقتراض في أكثر من 100 في المئة لتف.

تحت الماء: عندما تكون نسبة ضريبة القيمة المضافة أعلى من 100 في المئة، يكون القرض أكبر من قيمة الأصل الذي يضمن القرض (أو لديك حقوق ملكية سلبية). هذا عادة ليس حالة جيدة لأنك يجب أن تكتب شيكا (أو دفع) لبيع الأصول - لن تحصل على أي أموال من الصفقة. بعد انخفاض قيمة المنازل خلال أزمة الرهن العقاري، كانت القروض المنزلية تحت الماء مشكلة رئيسية. قروض السيارات تحت الماء هي دائما قضية. إذا كنت تقترض مع نسبة عالية لتف، تأكد من أن هناك سببا وجيها لأخذ المخاطر.

ضع في اعتبارك: لا يجب أن تكون أسهمك في شكل أموال تجلبها للصفقة. إذا كنت تملك عقارا (أو جزءا من عقار)، فيمكن استخدام حصتك في الملكية كحقوق ملكية، ويمكن أن تتغير قيمة تلك الفائدة بمرور الوقت. على سبيل المثال، عندما تقترض ضد منزلك مع قرض رأس المال المنزلي، كنت تستخدم قيمة منزلك وفعالية زيادة نسبة لطف الخاص بك عندما تحصل على قرض. إذا كان مكاسب منزلك قيمة بسبب ارتفاع أسعار المساكن، سوف تنخفض الخاص بك لتف (على الرغم من أنك قد تحتاج إلى تقييم لإثبات ذلك). وبالمثل، إذا كنت تقترض المال لبناء منزل جديد، يمكنك استخدام الأرض كنت بناء على أساس الإنصاف للحصول على قرض البناء.

أكبر صورة

نسب لتف هي في غاية الأهمية. ولكنهم جزء من صورة أكبر، والتي تشمل:

• نقاط الائتمان الخاصة بك (مع الائتمان جيدة من الأسهل للحصول على قروض أعلى لتف)
• دخلك المتاحة لدفع شهري
• الأصول التي كنت شراء (هل هو منزل في حالة جيدة أو وحدة متعددة الأسرة؟ هل هي سيارة جديدة أو مستعملة؟ دراجة نارية أو رف؟)

بالإضافة إلى الائتمان الخاص بك، واحدة من أهم الأشياء للمقرضين هي نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك . هذا هو وسيلة سريعة بالنسبة لهم لمعرفة كيف بأسعار معقولة أي قرض جديد سيكون - يمكنك أن تأخذ بشكل مريح على تلك المدفوعات الشهرية الإضافية، أو هل تحصل في أكثر من رأسك؟اعرف المزيد عن نسب الدين إلى الدخل.