الادخار والتخطيط لتقاعد أحلامك

حتى لو كنت حقا تحب عملك، فإن اليوم يأتي عندما حان الوقت لكمة للخروج في المرة الأخيرة والبدء في التقاعد الخاص بك. وعندما يأتي ذلك اليوم، عليك أن يكون لديك خطة مالية قوية في المكان.

هدفك المالي الأساسي طوال سنوات عملك هو تجميع ما يكفي من المدخرات لدعم هذه الخطة - لتجنيب ما يكفي من المال لدعم نمط حياتك بدون راتب ثابت. ولكن توفير أكبر قدر ممكن من المال هو مجرد بداية: ستحتاج أيضا إلى حساب الضرائب، وتحديد الاستثمارات التي من شأنها أن تنمو أموالك على أفضل وجه، وحساب مصادر أخرى للدخل التقاعد، وخطة لمصاريف التقاعد.

وفيما يلي أساسيات التخطيط للتقاعد.

حسابات التقاعد

توفير الكثير من المال أمر لا بد منه. ويتفق معظم الخبراء على أنه يجب عليك توفير 10 في المائة على الأقل من دخلك كل عام، ويقترح الكثيرون دفع ذلك إلى 20 في المائة، إن أمكن. ولكن ليس فقط حول مقدار حفظ - انها أيضا حول حيث حفظه.

على مدى العقود القليلة الماضية، حاول المؤتمر تحفيز التوفير في التقاعد عن طريق السماح بإنشاء حساب تقاعد خاص يتمتع بالضرائب. الأكثر شعبية هو 401 (ك)، التي يقدمها معظم أرباب العمل، ويسمح لك للمساهمة بالدولار قبل الضرائب نحو التقاعد الخاص بك مع كل راتب. ويعرض العديد من أرباب العمل أيضا نسبة معينة من مساهماتك، والتي تعادل أساسا مبالغ مجانية.

يمكن فتح حسابات التقاعد الأخرى مستقلة عن صاحب العمل. والأكثر شعبية هو حساب التقاعد الفردي، أو حساب الاستجابة العاجلة. و "التقليدية" متنوعة من هذه الحسابات مشابه ل 401 (ك)، في ذلك المال يمكن أن تسهم قبل الضرائب؛ التبرع بضعة آلاف من الدولارات إلى الجيش الجمهوري الايرلندي، والمال يمكن خصمها على الضرائب الخاصة بك.

مجموعة متنوعة من إيرا هو روث إيرا، التي ساهمت الأموال بعد الضرائب - أي أنه لا يمكنك أن تأخذ خصم الضرائب على ذلك - ولكن بعد ذلك ينمو ويمكن سحبها معفاة من الضرائب في التقاعد.

استثمار التوفير الخاص بك

لا يكفي أن مجرد حفظ مجموعة من المال في حساب التقاعد المعاش للضرائب. للتأكد من أن أموالك ينمو ويتضاعف، تحتاج إلى استثماره.

في الواقع، إذا فشلت في استثمار أموالك، فإنها سوف تتقلص أساسا من حيث القيمة، لأنها لن تواكب التضخم.

فماذا يجب أن تستثمر في؟ الأسهم، ومعظمهم - وخاصة عندما كنت أصغر سنا. الاستثمار في سوق الأسهم هو أفضل وسيلة وأكثر اتساقا لتنمية أموالك، والنمو المستثمرة في سوق الأسهم نمت، في المتوسط، بين 7 و 10 في المئة سنويا (اعتمادا على كيفية القيام الرياضيات). وبطبيعة الحال، فإن سوق الأوراق المالية لا يخلو من مخاطرها، وأحيانا تنخفض. هذا هو السبب في محفظة الأسهم في الغالب هو الأفضل عندما كنت أصغر سنا، وكان لديك الوقت لتعويض أي خسائر قد تتكبد في السوق.مع تقدمك في السن، يجب تخصيص المزيد من مدخراتك نحو استثمارات أكثر أمانا مثل السندات، لذلك لا تخاطر بفقدان مجموعة من المال في السوق قبل أن تتقاعد.

بدلا من اللعب مباشرة في سوق الأسهم مع المدخرات التقاعد الخاص بك، سوف تحتاج على الأرجح لوضع معظم أموالك في صناديق الاستثمار المشترك و / أو صناديق الاستثمار المتداولة. في حين أن بعض هذه تدار بنشاط من قبل مديري الصناديق الذين يحاولون "التغلب على السوق"، والبعض الآخر أكثر سلبية في نهجها. مهما اخترت، يمكنك تحديد الاستثمارات من خلال مزود 401 (ك) أو الوساطة التي قمت بإعداد إيرا الخاص بك.

دخل ومصاريف التقاعد

سوف تشكل الأموال التي تجمع في حسابات التقاعد الخاصة بك في نهاية المطاف أساس دخل التقاعد الخاص بك؛ بمجرد بلوغ سن التقاعد، يمكنك أن تبدأ سحب الأموال من تلك الحسابات كدخل.

ولكن 401 (k) s و إيرا ليست المصادر الوحيدة للدخل التقاعد. وسيحصل بعض الأشخاص - ولا سيما العاملون في القطاع العام - على معاش تقاعدي بدلا من 401 (ك)، مما يوفر لهم دخلا مضمونا للدخل يحدده دخلهم السابق وسنوات عملهم.

لكن المعاشات التقاعدية نادرة بشكل متزايد. ما هو غير نادر هو الضمان الاجتماعي، الذي يوفر الاختيار المنتظم من الحكومة. وكلما كنت تنتظر لبدء المطالبة بها، وأكبر سيكون الشيك الخاص بك. على الرغم من أنها تأتي من الحكومة، يجب أن تدرك أنها لا تزال تخضع للضرائب.

أبعد من ذلك، هناك طرق أخرى لتعيين نفسك للحصول على دخل التقاعد.

واحدة من هذه الطرق هي المعاش السنوي، وهو نوع من منتجات التأمين على الحياة التي توفر الدخل المضمون على مدى فترة معينة من الزمن.

خطة مالية جيدة سوف تأخذ في الاعتبار هذه المصادر المختلفة للدخل التقاعد، والنظر في كيفية تلبية احتياجات الدخل الخاص بك. هذا الشيء الأخير مهم، لأن النفقات الخاصة بك سوف تبدو على الأرجح مختلفة جدا مما كانت عليه في سنوات العمل الخاصة بك! على سبيل المثال، في الوقت الذي تصل إلى التقاعد الرهن العقاري منزلك يمكن أن تدفع قبالة، وانخفاض كبير في نفقات السكن الخاص بك. ولكن المبلغ الذي تنفقه على الفواتير الطبية من المرجح أن ترتفع مع تقدمك في السن. يجب أن تتوقع خطة التقاعد الخاصة بك احتياجات الدخل الخاص بك، والتأكد من مختلف مصادر الدخل تغطيتها.

خلاصة، وهنا أساسيات التخطيط للتقاعد:

• حفظ مجموعة من المال
• وضعه في حسابات التقاعد ذات المزايا الضريبية
• استثمر هذا المال في سوق الأسهم، وضبط توزيع الأصول كما كنت
• فكر في احتياجاتك من التقاعد
• استخدم مدخراتك ومصادر الدخل الأخرى لتلبية تلك الاحتياجات

هذه هي أساسيات الادخار للتقاعد، ولكن هناك الكثير من القرارات الحاسمة التي يجب اتخاذها على طول الطريق - عندما تأخذ الضمان الاجتماعي، ما هي أنواع الاستثمارات لشراء، حسابات التقاعد لاستخدامها، وأكثر من ذلك. استخدام الروابط في اليسار وأدناه لتوجيه لكم من خلال هذه القرارات - وحول التقاعد أحلامك.