إيجابيات وسلبيات دفع الرهن قبل التقاعد

إذا كان لديك الأصول المالية لتسديد الرهن العقاري في وقت مبكر ولكنك لا تختار القيام بذلك، فإنك تختار في الواقع الاستثمار مع الأموال المقترضة. وسيكون من المنطقي إذا تجاوز معدل العائد على أصولك المستثمرة تكلفة الفائدة الخاصة بالرهن العقاري بعد النظر في المخاطر والضرائب. بالنسبة لمعظم الناس، وهذا ليس هو الحال.

الإيجابيات لدفع الرهن العقاري الخاص بك

واحدة من الايجابيات لتسديد الرهن العقاري الخاص بك هو أنه يضمن، وخالية من المخاطر العودة.

يمكنك الاستثمار في استثمارات آمنة وخالية من المخاطر مثل شهادة البنك المؤمن عليه من الودائع وأوراق الخزانة، ولكن نادرا ما سوف تحصل على عائد أعلى على هذه الأنواع من الاستثمارات من سعر الفائدة الذي تدفعه على الرهن العقاري الخاص بك.

إذا كنت على استعداد لتحمل المخاطر، و الاقتراب من الاستثمار مع منظور طويل الأجل، سوف تحتاج إلى استثمار أموالك في الأسهم (ويفضل أن يكون مؤشر الأسهم) للحصول على أفضل فرصة لكسب العائد الذي سيتجاوز التكلفة من الرهن العقاري الخاص بك.

عند القيام بذلك، فإنك تستعير المال من البنك لاستثماره في سوق الأوراق المالية؛ وهي استراتيجية محفوفة بالمخاطر - يتمثل الخطر الرئيسي في سوء إدارة تلك الاستثمارات. على سبيل المثال، متوسط ​​المستثمرين يكسبون عوائد أقل من المتوسط ​​في السوق لأنها تتخذ القرارات العاطفية، وليس العقلانية، والاستثمار.

دراسة تستنتج أن معظم المتقاعدين يجب أن يدفعوا رهنهم

بعد النظر في حجم المخاطر التي يجب على المستثمر اتخاذها لتوقع بشكل معقول أن يحقق عائد أعلى من تكلفة الرهن العقاري، انتهى مركز أبحاث التقاعد في دراستهم تحت عنوان "يجب أن تحمل رهن في التقاعد" أنه عند النظر إلى الأسر المتقاعدين " كل ما عدا هذه الأقلية الصغيرة سيكون أفضل حالا سداد رهنهم . "إن الأقلية الصغيرة التي كانت تشير إليها كانت مستعدة لاستثمار مبلغ في الأسهم التي تساوي أو تتجاوز المبلغ الذي اقترضت لرهنها.

نظرت هذه الدراسة في كل من المخاطر والضرائب وخلصت إلى أن معظم المتقاعدين سيكونون أفضل حالا من سداد رهنهم إذا كان لديهم الأصول المالية للقيام بذلك.

كونس تو بايينغ أوف ذي مورتغاد

أكبر مبلغ لتسديد الرهن في وقت مبكر هو انخفاض السيولة. فمن الأسهل بكثير الحصول على الأموال التي تجلس في حساب الاستثمار أو حساب مصرفي من الوصول إلى الأموال في شكل الأسهم المنزلية.

ضع في اعتبارك إنشاء خط ائتمان في المنزل بمجرد سداد رهنك العقاري بحيث يكون لديك سيولة إضافية أو الوصول إلى أموالك إذا لزم الأمر.

ما هي الأصول التي يجب أن تستخدمها لدفع رهنك؟

إذا كنت متقاعدا وترغب في سداد الرهن العقاري في وقت مبكر، فكيف يمكنك تصفية الأصول للقيام بذلك؟بالترتيب التالي:

• أولا، تصفية الاستثمارات الخالية من المخاطر في الحسابات الخاضعة للضريبة. لماذا ا؟ كنت تتاجر أساسا استثمار واحد الخالية من المخاطر لآخر. حساب التوفير المصرفي للمنازل غير المرهونة، على سبيل المثال.
• ثانيا، تصفية الاستثمارات الخطرة في الحسابات الخاضعة للضريبة. هنا كنت صرف في الاستثمارات التي لديها القدرة على كسب عوائد أعلى وتداولها في لمنزل مملوكة مجانا وواضحة.
• ثالثا، إذا كنت فوق سن 59 ½ يمكنك أن تنظر في سحب الاستثمارات من الحسابات المؤجلة الضرائب لتسديد جزء من الرهن العقاري الخاص بك، ولكن كن حذرا حول القيام بذلك. يتم تضمين السحب من الحسابات المؤجلة الضريبة في الدخل الخاضع للضريبة في السنة التي تأخذ الانسحاب. وهذا يعني أنه إذا أخذت جزءا كبيرا من المال من حساب الاستجابة العاجلة أو 401 (ك)، فإن الدخل الإضافي قد يعرقلك إلى شريحة ضريبية أعلى. يمكنك تجنب ذلك من خلال تقسيم عمليات السحب الكبيرة إلى زيادات أصغر يتم سحبها على مدى عدة سنوات تقويمية.

قبل سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر سوف تحتاج أيضا إلى النظر في الآثار الضريبية للرهن العقاري الخاص بك.