هل يجب إجراء تحويل روث؟ - تخطيط التقاعد

تحويل روث لحساب التقاعد الحالي هو قرار رئيسي. من بين عوامل أخرى، يجب عليك النظر في معدل ضريبة الدخل الحالي الخاص بك، المتوقع معدل ضريبة الدخل في المستقبل، والمعدل المتوقع للعائد من الاستثمارات الخاصة بك. ولكن قبل أن تأخذ من الوقت لتحديد ما إذا كان تحويل إلى روث إيرا هو حق لكم، تأكد من أنك مؤهل للتحويل في المقام الأول. مثل العديد من القرارات خطة التقاعد الأخرى، فإنه يساعد على الحصول على كل ما تبذلونه من المعلومات معا في مكان واحد.

ما هو تحويل روث؟

تحويل روث هو قرار اختياري لتغيير خطة التقاعد المؤهلة القائمة، مثل 401 (ك) أو إيرا التقليدية، إلى إيرا روث. من خلال القيام بذلك، كنت تأخذ المال الذي يعامل حاليا على أنها ضريبة مؤجلة وتحويله إلى حساب الذي ينمو معفاة من الضرائب. من أجل إجراء مثل هذا التحويل، ومع ذلك، يجب عليك دفع الضرائب على المبلغ الذي تحويل.

من قد تحويل إلى روث؟

على الرغم من وجود حدود للدخل تؤثر على القدرة على تقديم مساهمات روث إيرا، لا توجد حدود للدخل فيما يتعلق بتحويلات روث. ولكن هذا لم يكن هو الحال دائما. قبل التغييرات في قانون الضرائب التي حدثت في عام 2010، لكي تكون مؤهلا لتحويل حساب التقاعد المؤجل للضريبة إلى حساب إيرا روث، يجب أن يكون الدخل الإجمالي المعدل المعدل (ماجي) أقل من 100000 دولار أمريكي. والحد من القيود فتحت تحويل روث بديل لمزيد من الناس.

-

اتخاذ القرار حول تحويل روث

غالبا ما يكون التحويل منطقيا إذا:

• تعتقد أن الاستفادة من أموالك المتنامية من الضرائب ستكون أكبر من تكلفة الاضطرار إلى الدفع الضرائب المستحقة على تحويل
• لديك المال المتاح لدفع الضرائب المستحقة على التحويل

قد لا تكون هذه القرارات سهلة لجعل.

لحسن الحظ، هناك العديد من الآلات الحاسبة لمساعدتك، بما في ذلك هذا روث إيرا تحويل آلة حاسبة.

مثل أي تحليل، فإن نتائج الآلة الحاسبة ليست دقيقة إلا بالافتراضات التي تقدمها. ضع في اعتبارك ما يلي عند اتخاذ قرار بشأن التحويل إلى روث:

• إذا كنت تتوقع أن يكون معدل الضريبة أعلى في التقاعد عما هو عليه الآن، فمن المرجح أن يكون التحويل هو الخطوة الصحيحة.
• كلما زاد معدل العائد المتوقع لاستثماراتك، كلما كان تحويل روث أكثر احتمالا فكرة جيدة.
• كلما كان لديك حتى التقاعد (وبالتالي، حتى أنك سوف تحتاج إلى أخذ أموالك من روث إيرا من أجل دعم نفسك)، كلما كان أفضل تحويل روث سوف تظهر.

اعتبار رئيسي آخر: الاضطرار إلى أخذ المال من حساب التقاعد الخاص بك من أجل دفع الضرائب المستحقة على التحويل هو مؤشر قوي على أن تحويل روث قد لا يكون مناسبا لك.

الاشتراكات السابقة غير القابلة للخصم وتحويل روث

إذا قمت مسبقا بتقديم مساهمات غير قابلة للخصم إلى حساب الاستجابة العاجلة الخاص بك أو 401 (k)، فإن جزءا من المبلغ الذي تحوله إلى حساب روث إيرا لن يخضع للضريبة. لسوء الحظ، لا يمكنك فقط إخراج الجزء غير الخاضع للضريبة. وبدلا من ذلك، تقتضي الحكومة تقسيم كل دولار تقوم بتحويله بين غير الخاضع للضريبة والخاضع للضريبة على أساس النسبة التي تمثلها المساهمات غير القابلة للخصم من قيمة حسابات التقاعد الخاصة بك.

على سبيل المثال، إذا قمت مسبقا بتقديم مساهمات غير قابلة للخصم إلى حساب الاستجابة العاجلة الخاص بك بقيمة 000 8 دولار، فإن قيمة كل إيراس التقليدي الخاص بك هي 80 ألف دولار، وتقرر تحويل 10 آلاف دولار، ثم 10٪ (8 دولارات، 000 من أصل 80،000 دولار أمريكي) من التحويل، أو 000 1 دولار (10 آلاف دولار أمريكي × 10٪ = 1 دولار أمريكي). ستدفع ضريبة على المبلغ المتبقي وقدره 9 آلاف دولار.

الحسابات يمكنك تحويل إلى إيرا روث

إذا كنت مؤهلا، يمكنك تحويل إيرا التقليدية أو 401 (ك) إلى روث إيرا. ومع ذلك، لاحظ أنه لا يمكنك عادة تحويل 401 (k) إلى إيرا روث بينما كنت لا تزال تعمل لصاحب العمل حيث يتم عقد 401 (ك) الخاص بك. ومع ذلك، عند إنهاء العمل، يمكنك تحويل وتمديد إيرا الخاص بك في نفس الوقت.

كل أو لا شيء؟

كثير من الناس لا يستطيعون دفع الضرائب المستحقة على تحويل روث إيرا المحتملة. لسوء الحظ، على الرغم من أن بعض هؤلاء الناس يشعرون بالتحويل هو أفضل استراتيجية مالية على المدى الطويل، فإنها لا تشعر أنها يمكن أن تستفيد فعلا.

إذا كان هذا يبدو مثلك، قد يكون هناك إجابة أخرى: تحويل فقط مبلغ حسابك الذي كنت تعرف أنك يمكن أن تحمل بشكل مريح لدفع الضرائب. طالما أنك لا تزال مؤهلا للتحويل، يمكنك الاستمرار في إجراء تحويل جزئي عاما بعد عام، أبدا الاضطرار إلى جعل هذا الدفع الضريبي العملاقة، ولكن تحويل تدريجيا حسابات التقاعد الخاص بك إلى وضع معفاة من الضرائب.