قاعدة التوفير البسيطة لأموال التقاعد

الحمراء. روث إيراس. 401 (ك) ق. سيب إيراس. إيراس بسيطة.

وبالنظر إلى جميع أنواع مختلفة من حسابات التقاعد يمكن الحصول على قليلا مذهلة. مع كل هذه الخيارات، حيث يجب أن يكون جورب بعيدا دولار التقاعد الخاص بك؟

الخيارات التي تتخذها تعتمد كثيرا على الوضع المالي الخاص بك، لذلك ليس هناك قاعدة صعبة وسريعة لمكان لخداع الادخار التقاعد الخاص بك. ولكن هناك قاعدة من ثلاثة أجزاء من الإبهام التي سوف تنطبق على معظم المدخرين.

- <>>

في ما يلي:

1. إذا كان صاحب العمل يقدم برنامج مطابقة 401 (k)، فاحجب المبلغ الذي تحتاجه من راتبك إلى أقصى حد ممكن.
2. إذا كنت تستطيع أن تنقذ أكثر، وضعها في روث إيرا.
3. إذا كنت أقصى من روث إيرا الخاص بك، والعودة إلى 401 (ك) وحجب أكثر من راتبك حتى كنت قد ماكسيد ذلك.

غوت إيت؟ جيد. وهنا لماذا هذا هو الطريق للذهاب مع دولار التقاعد الخاص بك.

401 (k) مطابقة

هذا هو الخيار الأول الواضح. لماذا ا؟ حسنا، لأنه المال مجانا، وأنت لا تقول لا لتحرير المال. وسيتطابق أكثر من نصف أصحاب العمل على الأقل مع جزء من وفورات 401 (ك) لموظفيهم. وعادة ما يأخذ ذلك شكل مباراة الدولار مقابل الدولار - حيث يطابق صاحب العمل نسبة 100 في المائة من اشتراكاتك بنسبة مئوية معينة - أو نسبة مئوية يتطابق فيها صاحب العمل مع نسبة مئوية (عادة 50 في المائة) الحتياطيات حتى نسبة معينة.

على سبيل المثال، لنفترض أن صاحب العمل يقدم لك نسبة 50 في المائة من المساهمات تصل إلى 6 في المائة.

وهذا يعني أنه إذا قمت بعمل 100 ألف دولار في السنة، وحجبت 6 في المئة (6000 دولار) منها ل 401 (ك)، فإن رب العمل الخاص بك سوف ركلة في 3 في المئة إضافية (3، 000 $)، وبذلك مجموع المدخرات إلى $ 9، 000 في السنة.

مرة أخرى، هذا هو المال مجانا. معرفة نسبة مطابقة صاحب العمل الخاصة بك، وتفعل ما تحتاج إلى القيام به ل ماكس من أن مطابقة.

(واحد هو التحذير هنا هو أن مسابقات العمل الخاصة بك مطابقة فقط لعملك إذا مكثت مع الشركة لفترة معينة من الزمن - وهذا ما يحدده ما يعرف بأنه جدول استحقاق، لذلك إذا كنت لا تعتقد أنك ' (999)> روث إيراس

يمكنك توفير حد أقصى قدره 18000 دولار سنويا في 401 (k)، ولكننا لن نصل إلى الحد الأقصى - على الأقل، ليس بعد. بدلا من ذلك، بمجرد حفظ ما تحتاجه إلى الحد الأقصى من مطابقة صاحب العمل، وأنت تسير لتحويل انتباهكم إلى إيرا روث.

يميل المخططون الماليون وممول التمويل الشخصي إلى الغناء مديح روث، ولسبب وجيه. في حين أنه لا يسمح لك أن تأخذ خصم الضرائب مقدما مثل إيرا التقليدية، يمكنك الانسحاب منه معفاة من الضرائب بمجرد التقاعد.وفي العديد من الطرق انها المأوى الضريبي الكمال. كما يوضح لنا خبير الاستثمار للمبتدئين:

"مع روث، لا تدفع أي ضرائب على دخل أرباحك. أنت لا تدفع أي ضرائب على الدخل الخاص بك كسب رأس المال. أنت لا تدفع أي ضرائب على دخل الفائدة. "

كما أنه يوفر المرونة، حيث أن روث إيرا لديها قواعد انسحاب أكثر تساهلا من ابن عمها التقليدي: يمكنك سحب المال منه لشراء منزلك الأول، وفي بعض الحالات يمكن أيضا أن تستخدم الأموال لدفع ثمن الطوارئ الطبية.

وهذا يعني أنك لا تحتاج إلى الاختيار بين الادخار للتقاعد وتوفير ما يصل إلى منزلك الأول، ويمكن أن يكون حتى بمثابة صندوق الطوارئ الاحتياطية.

يمكنك حفظ ما يصل إلى 5 $، 500 سنويا في روث إيرا. إذا كنت تستطيع أن تفعل ذلك، والمساهمة الحد الأقصى كل عام.

العودة إلى 401 (k)

دعونا نعود إلى عارض افتراضية صنع $ 100، 000 في السنة. إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم 50 في المئة مطابقة على ما يصل إلى 6 في المئة في المساهمات، ثم الحد الأقصى من ذلك يضع لك في 9000 $ في السنة، أو 9 في المئة من راتبك. إضافة على أقصى مساهمة روث إيرا الخاص بك من 5 $ 500، وكنت في $ 14، 500، أو 14. 5 في المئة من دخلك.

هذا رائع! ولكن يجب عليك إنقاذ 20٪ على الأقل من دخلك. وإنقاذ أكثر من ذلك يمكن أن يكون لها تأثير كبير على عش البيض الخاص بك. حتى إذا كان لا يزال لديك المال المتبقي بعد ماكسينغ من روث إيرا الخاص بك، يجب أن نعود إلى أن 401 (ك) والمساهمة أكثر من ذلك.

لقد بلغت الحد الأقصى بالفعل مباراة صاحب العمل الخاص بك، وبالتالي فإن زيادة نسبة مساهمتك لن تحصل على أي المزيد من المال مجانا. ولكن 401 (ك) لا يزال يقدم فائدة واضحة من السماح لك المساهمة بالدولار قبل الضرائب لصندوق التقاعد الخاص بك.

الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن للموظف أن يساهم به في 401 (ك) سنويا هو 18000 دولار أمريكي. وهكذا يمكن للمعلم الافتراضي الذي بلغ الحد الأقصى لصاحب العمل الذي يتقاضى مساهمة سنوية تبلغ 6 آلاف دولار أن يتصل بموفره 401 (k) زيادة مساهمتها بمبلغ إضافي قدره 000 12 دولار في السنة. وهذا من شأنه أن يحقق وفورات سنوية تصل إلى 26 $، 500. وتوفير أكثر من ربع راتبك هو وسيلة رائعة لضرب أهداف التقاعد الخاص بك التقاعد وربما يحتمل أن يتقاعد في وقت مبكر.

الخط السفلي

لن تنطبق خطة اللعبة هذه على كل موفر. بعض الموظفين ليس لديهم إمكانية الوصول إلى برنامج مطابقة 401 (ك)، واعتمادا على الوضع المالي الخاص بك، قد تكون مختلف المركبات التقاعدية أكثر ملاءمة لك. وبطبيعة الحال، لا يمكن لأي شخص أن تحمل الحد الأقصى من حسابات التقاعد الخاصة بهم. ولكن إذا كنت تخصيص وإعطاء الأولوية للمدخرات الخاصة بك، وتذكر أن تبدأ مع الخاص بك 401 (ك) مطابقة، ثم انتقل إلى روث إيرا الخاص بك، ومن ثم وضع أي أموال إضافية يمكنك تحمل لانقاذ الخاص بك 401 (ك).