فهم الأزمة الاقتصادية لعام 2008

يبدو أن الاضطرابات الاقتصادية في عام 2008 قد ألقت باللوم على سوق الرهن العقاري. بدأت صناعة الرهون العقارية الفرعية تشعر بآثار الأزمة التي تلوح في الأفق، وانتشرت في مختلف مجالات الاقتصاد. لفهم الدروس المالية من التباطؤ الاقتصادي تحتاج إلى فهم لماذا حدث ذلك. لماذا بدأ هذا وكيف سيؤثر عليك على المدى الطويل؟

لفهم كيف بدأ هذا حقا تحتاج إلى فهم كيف يعمل سوق الرهن العقاري.

أولا الرهن العقاري الرهن العقاري هو رهن عقاري لشخص لا يتأهل عادة. وقد يرجع ذلك إلى الدخل أو ضعف تاريخ الائتمان أو كليهما. وكضمان، عادة ما يكون لهذه القروض فائدة أعلى. وبالإضافة إلى ذلك، تم تقديم العديد من هذه القروض كقروض عقارية قابلة للتعديل، مما يعني أن المعدلات سوف تتكيف مع مرور الوقت وتزيد من الدفعات الشهرية.

قروض الرهون العقارية ذات مخاطر أكبر من التخلف عن السداد، وبالتالي فإن البنوك عادة ما تحد من النسبة التي لديهم على الكتب. ومع ذلك مع انخفاض أسعار الفائدة في السنوات القليلة الماضية العديد من الناس الذين لا عادة المؤهلين للحصول على الرهن العقاري استفادت من انخفاض أسعار الفائدة وحصلت على الرهون العقارية. وقد امتد العديد من هؤلاء الناس إلى أقصى حد، على افتراض أنهم سيكونون قادرين على إعادة التمويل عندما عدلت أسعار الفائدة. ومع ذلك، فقد انتهى ازدهار الإسكان ولم يبني العديد منهم الكثير من الأسهم كما كانوا يأملون، ولم يكنوا مؤهلين لإعادة تمويل قروضهم العقارية.

وجدوا أنهم لم يعد بإمكانهم تسديد المدفوعات وبدأوا في التخلف عن سداد القروض.

ومن المهم أيضا أن نفهم سوق الرهن العقاري الثانوي. سوق الرهن العقاري الثانوي هو السوق حيث البنوك تبيع الرهون العقارية إلى بنوك أخرى. وستقوم المجموعة بجمع مجموعات الرهون العقارية معا وبيعها للمصارف الأخرى.

من الناحية النظرية هذا يوزع المخاطر بين بنوك متعددة، ويحمي الجميع إذا كان سوق الإسكان تنفجر في منطقة واحدة. فعلى سبيل المثال، يحتفظ بنك نموذجي برهن عقاري في عدة مواقع مختلفة: كاليفورنيا ونيويورك ولندن وجورجيا. وهناك احتماالت بأن الرهون العقارية المنتشرة على مساحة واسعة من شأنها أن تقلل من المخاطر، ولكن عندما ينخفض ​​السوق كله ال توجد شبكة أمان في مكانها.

فاني ماي وفريدي ماك هما المفتاحان في مساعدة سوق الرهن العقاري الثانوية على العمل. وهم يشترون القروض من البنوك الأصلية، بحيث يكون لدى البنوك سيولة لتقديم قروض جديدة، ومن ثم بيعها إلى بنوك أخرى، وغالبا ما تكون بنوك استثمارية. وتعرض سوق الرهن العقاري الثانوي لمشاكل عندما توقفت شركات الاستثمار والدول الأخرى والبنوك عن شراء هذه الرهون العقارية. كانوا يخشون أن تكون لم تعد قيمة بسبب حالات الرهن والإخفاقات الأخيرة على جميع الرهن العقاري سوبريم.

المزيد عن أزمة الرهون العقارية الفرعية

• ما الذي تسبب في أزمة الرهن العقاري سوبريم؟
• فاني ماي وفريدي ماك وأزمة الرهون العقارية

قدمت حكومة الولايات المتحدة إنقاذ واتفقت على دعم معظم القروض التي عقدها فاني ماي وفريدي ماك حاليا. حدث ذلك في 6 سبتمبر / أيلول 2008. حدث شيء واحد هو انخفاض أسعار الفائدة على القروض العقارية. ويبدو أن السوق يتجمع قليلا حول حقيقة أن هذه القروض مضمونة. ومع ذلك فهذا يعني أن دافعي الضرائب سيغطيون تلك التي تعثر على القروض.

وافقت الحكومة على تغطية ما يصل إلى 200 مليار دولار كقروض بحيث يمكن أن تظل السوق سائلة.

لم يكن إنقاذ فاني ماي وفريدي ماك كافيا لإنقاذ أكبر شركتين استثماريتين في الولايات المتحدة. أعلن ليمان براذرز الإفلاس في الأسبوع التالي، وبيعت ميريل لينش لبنك أوف أميركا. وأدى ذلك إلى أزمة في وول ستريت وأسفر عن هبوط أسعار سوق الأوراق المالية في الولايات المتحدة وحول العالم. وقد اهتزت ثقة المستهلك حيث واجهت المجموعة الدولية للأزمة أزمة أيضا.

حصلت إيغ في مشكلة من خلال تقديم منتجات التأمين التي تضمن القروض مبلغ للمستثمرين عندما تم إخفاق القروض. مع الزيادة الأخيرة في التقصير وجدت الشركة أنها لم تعد لديها ما يكفي لتغطية جميع التخلف عن السداد. وقد سارعت حكومة الولايات المتحدة مرة أخرى إلى دعم المجموعة الدولية للحماية، حتى لا تنخفض.

وقد استغرق الأمر عدة سنوات لسوق الإسكان للتعافي.

انتهى الكثير من الناس من فقدان منازلهم، وبدأت البنوك أكثر حذرا بشأن إقراض المال للناس. وانخفضت أسعار المنازل، ولكنها بدأت تشهد زيادة في القيمة مرة أخرى. ومع ذلك، البنوك أكثر حذرا بكثير حول إقراض المال للناس.

أدت عمليات الإنقاذ واستخدام المظلات الذهبية للمديرين التنفيذيين الذين قادوا شركاتهم إلى الاحتياج إلى عمليات الإنقاذ إلى حركة أوكوبي وول ستريت في عام 2011.

ركزت الحركة على عدم المساواة بين الأغنى في العالم والأخرى بنسبة 99٪ سكان العالم. كان الكثير من الناس الذين تخرجوا أثناء الأزمة الاقتصادية يجدون صعوبة في العثور على وظائف. قد يكون لإنقاذ المال إنقاذ عدد قليل من الشركات، ولكن لا يبدو أن يكون لها الأمل في التأثير على الاقتصاد لأنها استمرت في النضال لعدة سنوات أخرى.

المزيد عن عمليات الإنقاذ الحكومية

• ما هو فاني ماي وفريدي ماك بيلوت؟
• فهم انقاذ فاني ماي وفريدي ماك
• إنقاذ ضروري، ولكن خطير
• لماذا إيغ إنقاذ ليس مثل إنقاذ كرايسلر
• متى يجب على الحكومة إنقاذ الشركات الخاصة؟

إذا كنت تتساءل عن كيفية تأثير ذلك عليك شخصيا، يجب أن تبدأ من خلال إلقاء نظرة على الشؤون المالية الشخصية. قد تجد أنه من الصعب قليلا للتأهل للحصول على الرهن العقاري. سوف تنخفض أعداد الرهون العقارية الفرعية بشكل كبير. سوف تحتاج إلى الحصول على دخل كاف وتاريخ الائتمان لائق للتأهل للحصول على القرض الخاص بك. يجب عليك أيضا التخطيط على وجود دفعة أولى جيدة حفظها لمنزلك.

يجب عليك أيضا إلقاء نظرة على تحميل الدين الخاص بك. إنها فكرة جيدة لتقليل كمية الديون التي لديك. كثير من الناس يبحثون في جميع أنواع الائتمان ويشعرون بأن الأزمة قد تنتشر في سوق بطاقات الائتمان أيضا. يمكنك حماية نفسك من خلال العيش ضمن وسائلك والتركيز على الخروج من الديون.

يجب أن تبقى استراتيجية التوفير والاستثمار الخاصة بك هي نفسها. يجب أن تستمر في حفظ واستثمار أموالك. يجب أن يكون فديك قادرا على التعامل مع أي انهيار البنك الأخرى. سوق الأسهم سوف يتعافى في نهاية المطاف وسوف تستمر أموالك في النمو. تذكر أن نشر الاستثمارات الخاصة بك بحيث لم يكن لديك كل منهم في شركة واحدة. طريقة سهلة للقيام بذلك هي الاستثمار في صناديق الاستثمار المشترك.

قد تحتاج أيضا إلى بناء صندوق الطوارئ الخاص بك، لأنه قد يصبح من الصعب العثور على وظيفة خلال فترة الركود. وعادة ما يؤدي الركود إلى تسريح العمال، مما يؤدي بدوره إلى ركود أكبر، الأمر الذي يؤدي إلى المزيد من تسريح العمال.

إنها حلقة مفرغة. يمكن أن يؤدي إلى فترة من الانكماش، والتي هي أكثر صعوبة للتعافي من. تفعل ما في وسعك لتحضير نفسك لتبقى قادرة على المنافسة في سوق العمل.

من المهم أن تكون مستعدا للتعامل مع أزمة اقتصادية. إدارة الأموال الأساسية الجيدة مع الميزانية التي تسمح لك للخروج من الديون وبناء المدخرات الخاصة بك يمكن أن تساعدك على التعامل مع أزمة اقتصادية أفضل بكثير.

اتخاذ الخطوات خلال الأوقات الاقتصادية الجيدة للتحضير لتلك سيئة.

المزيد عن التمويل الشخصي والأزمة الاقتصادية

• هل محفظتك الركود جاهزة؟
• كيفية الحفاظ على المال الخاص بك آمنة