الفرق بين صندوق الطوارئ والوسادة

لقد تلقيت مؤخرا سؤالا رائعا من قارئ أريد مشاركته. يسأل القارئ:

"أكره دفع رسوم السحب على المكشوف … (I) الاحتفاظ بمزيد من المال في حسابي المصرفي لذلك أنا لا تضطر لدفع هذه. هل هذا صندوق طوارئ؟ "

سؤال رائع. ويسأل القارئ عما إذا كان يمكن اعتبار الوسادة النقدية التي تحتفظ بها في حسابها للحماية من العقوبات غير الكافية من الأموال جزءا من صندوق الطوارئ الخاص بها.

إجابة قصيرة: لا. وإليك السبب.

ما هو صندوق الطوارئ؟

واحدة من القواعد العليا في التمويل الشخصي هو أنه يجب عليك الحفاظ على صندوق الطوارئ.

معظم صناديق الطوارئ يجب أن تكون قادرة على تغطية 3 إلى 6 أشهر من نفقات المعيشة. إذا كان لديك عمل غير مستقر يعتمد فيه راتبك بشكل كبير على العمولات والمكافآت، أو إذا كنت متعاقدا أو مستقلا، أو إذا كنت تعمل في صناعة متقلصة، فقد تحتاج إلى زيادة رصيدك لتغطية فترة تتراوح من 6 إلى 9 أشهر من نفقات المعيشة.

يجب استخدام هذا الصندوق فقط لدفع النفقات التي تصدمك. أشياء مثل فقدان الوظيفة، فاتورة مستشفى ضخمة، أو فاتورة بيطرية كبيرة لكلب صحي، يبلغ من العمر عاما واحدا.

وبعبارة أخرى، يخدم صندوق الطوارئ الغرض من تغطية النفقات غير المتوقعة. أي تكاليف يمكن أن تتوقع - مثل فواتير إصلاح السيارات (كل سيارة سوف تنهار من وقت لآخر) - يجب أن تدفع من صندوق مخصص خصيصا لهذا الغرض.

ما هو وسادة؟

على النقيض من ذلك، فإن التوازن هو التوازن الذي تحتفظ به في حساب التوفير الخاص بك من أجل حماية نفسك من العقوبات غير كافية من الأموال ورسوم السحب على المكشوف.

"ماذا يعني ذلك؟ "

دعونا نتخيل أن لديك بالضبط $ 1، 000 في حساب التحقق الخاص بك.

يوم الاثنين، تكتب شيكا بمبلغ 200 دولار، تدفع فاتورة بطاقتك الائتمانية عبر الإنترنت مقابل 400 دولار، وتنتقل بطاقة الخصم إلى 400 دولار.

بنهاية اليوم يوم الاثنين، لديك 1000 $ من الرسوم المعلقة التي سيتم خصمها من حساب التحقق الخاص بك.

لنفترض أن دفع فاتورة بطاقة الائتمان بقيمة 400 دولار وبطاقة خصم بقيمة 400 دولار أمريكي كل من يوم الثلاثاء. في يوم الأربعاء، يمكنك التحقق من حسابك ومعرفة أنه لا يزال لديك 200 دولار في هناك.

أنت شخص مشغول مع الكثير من الأشياء على عقلك. فإنك نسيت أنك كتبت شيكا بقيمة 200 دولار (أو ما يعادله بالعملة المحلية) لا يزال معلقا. أنت تفترض أن 200 $ في حساب التحقق الخاص بك هو لك لاتخاذ، لذلك يمكنك سحب 40 $ من أجهزة الصراف الآلي.

في وقت لاحق من نفس اليوم، شخص ما يحاول دفع الشيك - ولكن الآن لديك فقط رصيد 160 $. وبعبارة أخرى، لديك أموال غير كافية. الشيكات مستبعد والمصرف الذي تتقاضاه كنت $ 35 رسوم السحب على المكشوف.

لماذا تحتاج إلى وسادة نقدية

كيف يمكنك تجنب هذا؟حافظ على وسادة في حساب التحقق. بعض الناس الحفاظ على وسادة صغيرة مثل 100 $؛ والبعض الآخر يشعر بالأمان عندما يكون لديهم $ 1، 000 مخبأة في حسابهم. أقل وقت تريد أن تنفق تتبع الأرصدة الخاصة بك، وأكبر وسادة الخاص بك يجب أن يكون.

هذه الوسادة هي رصيد الحساب الأساسي الخاص بك. وبمجرد أن ينخفض ​​رصيد الحساب الخاص بك إلى ما دون تلك الوسادة، يجب أن تعتبر نفسك عقليا "مبالغا فيه. "

أنت لست من الناحية الفنية مبالغة في عيون البنك؛ فإنك لن ترتد أي شيكات أو الحصول على ضرب مع أي عقوبات صندوق غير كافية. ولكن بمجرد تراجع أسفل وسادة الخاص بك، يجب أن تنظر نفسك إلى عقد توازن "صفر" في عقلك الخاص.

باستخدام نفس المثال الوارد أعلاه: لنفترض أن "وسادة" تبلغ 300 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية). ماذا كان سيحدث؟

كيف يمكن الحفاظ على وسادة نقدية يمكن أن تساعد في تمويلك

أولا - إذا كان لديك 1000 دولار في حسابك، فإنك لن تدفع أبدا مبلغ 1000 دولار من الدفعات يوم الاثنين. كنت تخيل عقليا أن حسابك المصرفي لا يحمل سوى 700 $، لأن الآخر 300 دولار هو وسادة لا يمكن لمسها. ربما تكون قد توقفت عن شراء شيء ما باستخدام بطاقة الخصم في ذلك اليوم.

ثانيا - إذا <1> تسدد مبلغ 1000 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) عن طريق الخطأ يوم الاثنين، فستلاحظ خطأك عند التحقق من رصيدك ورؤية 200 دولار فقط في حسابك.

من شأنها أن تنطلق إنذار في رأسك، لأن هذا المبلغ هو أقل من وسادة الخاص بك. أنت لن تسحب المزيد من المال من أجهزة الصراف الآلي. بدلا من ذلك، كنت تدافع لإيداع الأموال في حساب التحقق الخاص بك في أقرب وقت ممكن، تجديد وسادة الخاص بك.

الخط السفلي: وسادة هو رصيد صغير (100 - $ 1، 000) التي تحتفظ بها في حسابك التحقق من أجل تجنب السحب على المكشوف. صندوق الطوارئ هو رصيد كبير أن تحتفظ به في حساب التوفير من أجل إنقاذ لكم من حالة مأساوية مثل فقدان وظيفة. وهذه مفاهيم منفصلة؛ وسادة الخاص بك ليس صندوق الطوارئ.