ما هي المزايا الطوعية التي تعمل على خدمات الضمان الاجتماعي؟

مع ارتفاع خطط الرعاية الصحية عالية الخصومات في جميع أنحاء الولايات المتحدة، حسابات التوفير الصحية (هساس) هي خيار مفيد وفورات في تكاليف توفير الموظفين التي يقدمها العديد من أصحاب العمل. وتتاح للموظفني فرصة وضع األرباح قبل الضريبة جانبا في حساب يستطيعون استخدامه في مجموعة واسعة من االحتياجات الطبية، مبا في ذلك بعض خدمات العافية البديلة مثل العالج بالتدليك، والرعاية بتقويم العمود الفقري، والدعم التغذوي.

- 1>>

اعتبارا من عام 2017، ذكرت إدارة الموارد البشرية أن دائرة الإيرادات الداخلية قد رفعت الحدود التي يمكن للأفراد وضعها جانبا في اتفاقات الخدمات الصحية الخاصة بهم (بمقدار 50 دولارا)، مما يجعلها فائدة أكثر جاذبية للموظفين.

استخدام حسابات التوفير الصحية في الولايات المتحدة

معهد بحوث استحقاقات الموظفين ينصح بأنه "اعتبارا من 31 ديسمبر 2016، هناك حوالي 5 ملايين حساب هسا بمجموع أصول تبلغ قيمتها 11 دولارا. 4 مليارات. "وأظهرت الدراسة أيضا أن معظم أصحاب حسابات هسا يميلون إلى استخدام حساباتهم لتغطية النفقات النقدية، بما في ذلك الخصومات، والتأمين المشترك، ودفع المشترك، وتكاليف الأدوية وصفة طبية. البعض الآخر يستخدمونها مثل فحص الحسابات لدفع ثمن الخدمات ذات الصلة بالصحة أو للتخطيط للنفقات الطبية الكبيرة، على الرغم من القدرة على استثمار هذه الأموال في فرص وفورات ضريبية أخرى. وفي عام 2016، أفادت تقارير المعهد عن أن نحو 63 في المائة من مستخدمي خطة الدعم الصحي قد سحبوا الأموال من أجل نفقات مختلفة.

- <> يمكن أن توفر المزايا التطوعية الدعم للتحكم في تكاليف الرعاية الصحية

الخيارات الأخرى التي قد يقدمها أصحاب العمل إلى الموظفين هي استخدام المزايا الطوعية التي توفر طبقة إضافية من الحماية للموظفين.

هذه الخطط الممولة ذاتيا بنسبة 100٪ يمكن أن تساعد على خفض تكلفة أقساط التأمين الطبي القياسية عندما يستفيد الموظفون من الخطط الطوعية. ومع ذلك، فهي في مبالغ فائدة ثابتة، مما يقلل من تكاليفها بشكل كبير على أنواع أخرى من التأمين.

- أمثلة على أنواع الاستحقاقات الطوعية الأكثر شيوعا تشمل:

خطط تعويض المستشفيات

التأمين ضد الحوادث

• التأمين ضد الأمراض الحادة
• التأمين التكميلي على الحياة
• التأمين على الحياة
• التأمين على العجز القصير والطويل
• التأمين ضد الحوادث القصيرة والطويلة
• التأمين على سرقة الهوية
• التأمين على الحيوانات الأليفة
• سداد قروض الطلاب
• المزايا الطوعية في الولايات المتحدة
• مسح استحقاقات وخدمات تطوعية "، 92 في المئة من أصحاب العمل في الولايات المتحدة يعتقدون أن المزايا والخدمات الطوعية ستكون مهمة لقيمة موظفيهم على مدى السنوات الثلاث إلى الخمس المقبلة. "في عام 2015، كانت هذه النسبة 73 في المئة. وبحلول عام 2018، ستكون العديد من المزايا الطوعية المذكورة أعلاه تقترب من 80 في المائة مع معظم المنظمات.

أين تأتي الزيادات في المزايا الطوعية؟

العدد المتزايد من الموظفين الذين يحتاجون إلى مزايا طوعية يأتي من الأجيال الشابة التي تطالب بمزيد من السيطرة على دولار الرعاية الصحية. ويحتاج الكثيرون إلى خطط رعاية صحية مخصصة تلبي الاحتياجات الفريدة لأنماط حياتهم، ويمكن تعديلها بسهولة من سنة إلى أخرى عند تغييرها. على سبيل المثال، قد يرغب موظف واحد في تأمين الحيوانات الأليفة. ثم يتزوج هذا الموظف في وقت لاحق ويتطلب تأمينا إضافيا للزوج الذي ليس لديه ما يكفي من صاحب العمل.

وفي الوقت نفسه، كثير من الناس فقط لا يضعون المال لحالات الطوارئ مثل الأجيال الأخرى. وأظهر استطلاع للرأي أجرته مجموعة البنك الدولي في عام 2017 والذي شمل 1، 003 من البالغين أن 57 في المائة من الأمريكيين لا يحصلون على ما يكفي من المال لتغطية نفقات غير متوقعة قدرها 500 دولار. أكبر النفقات للناس هي إصلاح السيارات والمنزل، والتكاليف الطبية. وبينما يتعافى الاقتصاد ببطء، لم تواكب الأرباح تكاليف المعيشة منذ نهاية التسعينات. ولذلك، فإن الزيادة في كل من اتفاقات الخدمات الصحية وبرامج الاستحقاقات الطوعية أعطت المستهلكين مزيدا من الموارد لدفع النفقات الطبية.

هل يمكن للفوائد الطوعية الاستيلاء فعليا من حسابات التوفير الصحية؟

من المهم أن نلاحظ أن الرعاية الصحية لا يمكن ولا ينبغي أن يكون نهج واحد يناسب الجميع. وفي حالة حسابات الادخار الصحي، فضلا عن الاستحقاقات الطوعية، يتخذ الموظفون قرارا إما بالمشاركة أو عدم المشاركة.

كما يمكنهم تحديد مقدار أرباحهم قبل الضريبة التي يريدون المساهمة في هذه الخطط. وقد يقرر البعض الإسهام بأقصى مبالغ له في اتفاقات الخدمات الصحية من أجل تمويل حاجات الرعاية الصحية في المستقبل (مثل الجراحة المكلفة أو الحمل)، في حين أن البعض الآخر قد يساهم بالحد الأدنى لدفع ثمن الدواء والرعاية الوقائية فقط.

قد تكون خطط الاستحقاقات الطوعية وسيلة أكثر فعالية من حيث التكلفة بالنسبة لبعض الموظفين للتخطيط للاحتياجات الطبية. قد يواجهون مرض خطير يضعهم في المستشفى بشكل متكرر، وبالتالي فإن خطة تعويض المستشفيات التي تدفع لهم كثيرا في كل إقامة قد تكون أكثر معقولية نظرا لهذه الظروف. الموظف الذي يخضع للعلاج الكيميائي قد يختار الذهاب مع خطة المرض الحرجة التي توفر الدعم المالي الذي تشتد الحاجة إليه للتكاليف غير المتوقعة التي يمكن أن تستنفد خلاف ذلك حساب هسا في غضون أسابيع.

هسا مقابل التأمين الطوعي

ويوضح الفرق بين هسا وخطط الاستحقاقات الطوعية أفضل طريقة لاستخدامها.

حسابات التوفير الصحية هي ما قبل الضريبة الدولارات التي يتم رسمها في مبلغ معين كل عام. وهم ممولون ذاتيا بنسبة 100 في المائة من قبل الموظفين الذين يحددون نسبة مئوية من أرباحهم لهذا الحساب الخاص كل فترة دفع. صناديق هسا تراكم، ولكن لا كسب الفائدة. تتوفر الأموال عن طريق بطاقة السحب الآلي التي تدفع مباشرة إلى مقدمي الخدمات، أو عن طريق تقديم المطالبات المعتمدة لتسديدها إلى حساب مصرفي. عندما يستخدم الموظف الأموال لدفع ثمن الخدمة أو المنتج الطبي المعتمد، فإنه وفقا لتقديرها عند القيام بذلك. بعض الموظفين ببساطة ترك الأموال وحدها واستخدامها كمأوى الضرائب.

المزايا الطوعية هي خيار "الاستخدام أو الخسارة"، شأنها في ذلك شأن الأنواع الأخرى من برامج استحقاقات الموظفين. كل شهر، يدفع الموظفون قسطا صغيرا عن طريق خصم الرواتب للمشاركة في الخطة الطوعية التي يختارونها. فهي 100 في المئة ذاتي التمويل، ولكن (على عكس هسا) خطة أقساط لا تتراكم مع مرور الوقت. یجب علی الموظفین أن یقرروا وقت استخدامھم، ویجب علیھم وضع المطالبات المعتمدة، ویتم دفع الأموال مباشرة إلیھم (لیس مقدمي الخدمة). يحدث هذا في كل حدث مؤهل. وفي نهاية السنة، يكون لأعضاء الاستحقاقات مطالبات مدفوعة، وقد ينتهي بهم الأمر بوضع بعض هذه الأموال في حساب آخر من حسابات التوفير. ولكن يجب عليهم دفع الضرائب عليها.

أنواع خطط الاستحقاقات التطوعیة التي قد تحل محل حسابات الادخار الصحیة تتحدد حسب نوع الاحتیاجات والرعایة المالیة التي یحتويھا أعضاء الخطة الفردیة. على سبيل المثال، يمكن للموظف المشاركة في سياسة الحوادث، وخطة تعويض المستشفيات، وخطة المرض الحرجة. قد يتعرض هذا الموظف لكسر الذراع، مع رحلة إلى غرفة الطوارئ وجراحة لاحقة تتطلب الإقامة في المستشفى والعلاج. قد تدفع خطة الحوادث الموظف 750 $ للعظام المكسورة، قد تدفع خطة تعويض المستشفى $ 1 في اليوم الواحد لإقامة المستشفى، وخطة المرض الحرجة سيدفع $ 0. إذا كان الموظف لديه هسا، وقال انه أو انها قد تختار لاستخدام هذا لدفع ثمن الخصومات المضافة التي تكبدتها باستخدام هغب القياسية للأدوية والعلاج.

إن استخدام خطط الاستحقاقات الطوعية يمنح الموظفين قدرا كبيرا من المرونة في الطريقة التي يرغبون فيها في استخدام دولار الرعاية الصحية، حيث يتلقون الرعاية، والتفاوض للحصول على أسعار أقل. ويمكن شراؤها بالترادف مع مزايا الرعاية الصحية الأخرى وإسقاطها عندما لا تعود مفيدة للموظفين. فالخطط الطوعية غير مكلفة للغاية في معدلات المجموعات، بالمقارنة مع أنواع أخرى من الاستحقاقات. ويمكن أيضا أن تكون مشتراة ذاتيا إذا كان الموظف بين فترات التسجيل أو فقد التغطية.

من المهم أن نلاحظ أن بعض العيادات الطبية تقدم خيارات الدفع الذاتي فقط، والتي يمكن أن توفر وفورات في التكاليف للرعاية الصحية الوقائية والعامة. وفي هذه الحالة، قد تقدم خطة التأمين الصحي أو خطة التأمين الطوعي صفقة أفضل للموظفين وفقا لاحتياجاتهم. وهذا يتوقف بالطبع على نوع الرعاية المقدمة وعملية الموافقة.

يمكن أيضا أن تكون المزايا الطوعية بديلا مناسبا للموظفين الذين بدأوا للتو بمهنة جديدة. ومن المرجح ألا يحصلوا على ما يكفي من الكلفة لتوفير أكثر من أدنى مستوى من برنامج الصحة والسلامة المهنية الذي يقدمه صاحب العمل، ولم يكن لديهم الوقت الكافي لبناء أموال كثيرة في صندوق دعم الصحة أو حساب التوفير في حالات الطوارئ. وفي هذه الحالة، يمكن لخطة الاستحقاقات الطوعية أن توفر شبكة أمان حتى يحين الوقت الذي يمكن فيه توفير ما هو أكثر في نظام الضمان الصحي، أو توفير خطة تأمين صحي أقل قابلة للخصم مع صاحب العمل.

لماذا يقوم الموظفون باختيار أحد أكثر من غيرها

عندما يقدم أصحاب العمل مزايا طوعية مثل التأمين على الأسنان، والرعاية البصرية، والتأمين على الحيوانات الأليفة وغيرها من الخيارات غير المدرجة في برامج التأمين الصحي التقليدية، ينظر إليها على أنها مكافأة للموظفين.وهم لا ينظرون عموما إلى هذا كبديل للرعاية الصحية. قد يختارون عدم استخدام هسا لمجموعة متنوعة من الأسباب، بما في ذلك أن تكون صحية ولا تتطلب الكثير من الرعاية. وقد يكون لديهم نفقات أخرى ملحة مثل ديون القروض الطلابية وتكاليف الأسرة التي تمنعهم من توفير المال في هسا. أو قد لا يكونوا قد تلقوا تعليما على الملجأ الضريبي الممتاز الذي يوفره هسا.

من المشكوك فيه أن خطط التأمين الطوعي سوف تأخذ مكان حسابات التوفير الصحية، بسبب الأسباب المذكورة أعلاه. ولا تعمل الاستحقاقات الطوعية ضد وكالات الخدمات الصحية. عندما يتم استخدامها جنبا إلى جنب مع غيرها من خيارات التأمين الصحي وحسابات التوفير الصحية، وهذا هو عندما الموظفين الذكية لديها أفضل نجاح.

فهم كيفية ومتى لاستخدام خطط الاستحقاقات الطوعية، وعندما تستخدم هسا، ومتى لاستخدام التأمين الطبي التقليدي يأتي إلى التعليم والوعي بكل نوع من فوائد الخطة. لا توجد طريقة صحيحة 100٪ لاستخدام الفوائد الصحية، ولكن هناك العديد من الطرق لتوفير المال على الرعاية الصحية والبقاء بشكل جيد. يجب على الموظفين محاولة معرفة أكبر قدر ممكن عن كل هذه الخيارات قبل اتخاذ التحديد.