401K خطة التقاعد للمبتدئين

يعرف أي شخص على دراية بالقيمة الزمنية للنقود أن المبالغ الصغيرة، عندما تتضاعف على مدى فترات طويلة، يمكن أن تؤدي إلى آلاف أو حتى ملايين الدولارات من الثروة الإضافية. هذه الحقيقة البسيطة هي واحدة من الأسباب التي يوصي العديد من المخططين الماليين بالحسابات التي تستفيد من الضرائب والاستثمارات مثل السندات التقليدية / روث إيرا والبلدية. وفي الماضي، لم تكن هذه القرارات حاسمة بسبب انتشار خطط المعاشات التقاعدية المحددة الاستحقاقات.

- 1>>

اليوم، هذه المعاشات التقاعدية في العالم القديم تسير على جانب الطريق في العديد من الشركات الأمريكية. بدلا من ذلك، فإن معظم القوى العاملة اليوم من المرجح أن تجد سنوات التقاعد لها بتمويل من عائدات خطة التقاعد 401k لها.

ما هي خطة التقاعد 401k؟

خطة التقاعد 401k هي نوع خاص من الحساب الممول من خلال استقطاعات الرواتب قبل الضرائب. يمكن استثمار الأموال في الحساب في عدد من الأسهم المختلفة أو السندات أو الصناديق الاستثمارية أو الأصول الأخرى، ولا تخضع للضريبة على أي أرباح رأسمالية أو أرباح أو فوائد حتى يتم سحبها. وقد أنشأ الكونغرس مركبة المدخرات التقاعدية في عام 1981 ويحصل على اسمه من قسم قانون الإيرادات الداخلية الذي يصفه؛ كنت تخمين ذلك - القسم 401k.

ما هي فوائد خطة التقاعد 401k؟

هناك خمسة فوائد رئيسية تجعل الاستثمار من خلال خطة التقاعد 401k جذابة بشكل خاص.

• مزايا ضريبية
• برامج مطابقة العمل
• التخصيص الاستثماري والمرونة
• قابلية
• سحب القروض والمشقة

ضريبة المزايا من 401 ألف خطط تقاعد

كما تطرق في المقدمة ، والفائدة الأساسية لخطة التقاعد 401k هي المعاملة الضريبية المواتية التي يتلقاها من العم سام. لا تخضع الأرباح الموزعة والفوائد وأرباح رأس المال للضريبة حتى يتم صرفها؛ في غضون ذلك، فإنها يمكن أن تجمع الضرائب المؤجلة داخل الحساب.

في حالة العامل الشاب الذي لديه ثلاثة أو أربعة عقود قبله، يمكن أن يعني هذا الفرق بين المعيشة في فندق بلازا أو الميزانية 8.

مباراة صاحب العمل ل 401 ألف خطط التقاعد

العديد من أصحاب العمل، في محاولة لجذب واستبقاء المواهب، وتقدم لتتناسب مع نسبة معينة من مساهمة الموظف. وفقا لكتيب ستاربكس "حزمة الأجور الإجمالية"، على سبيل المثال، فإن الشركة سوف تطابق نسبة من أول 4 في المئة من الراتب يساهم الموظف في خطة التقاعد 401 (ك). يحصل الموظفون في الشركة لمدة تقل عن 36 شهرا على 25٪ 36 إلى 60 شهرا يحصلون على مباراة 50 في المئة. 60 إلى 120 شهرا تتلقى مباراة 75 في المئة. 120 أو أكثر من أشهر تتلقى مباراة بنسبة 150 في المئة.

وبعبارة أخرى، فإن الموظف الذي يعمل في عملاق القهوة لأكثر من عشر سنوات ويحصل على 100 ألف دولار والتي ساهمت بمبلغ 4 آلاف دولار إلى 401 (ك) سيحصل على مبلغ 6 آلاف دولار في الحساب مباشرة من الشركة (150 في المئة) مباراة على 4 000 $ مساهمة.) أي شيء أودع الموظف فوق عتبة 4 في المئة لن تتلقى مباراة.

حتى إذا كان لديك ديون ذات فائدة عالية لبطاقة الائتمان، فمن الأفضل، في جميع الحالات تقريبا، أن تساهم بأقصى مبلغ ستطابقه شركتك!

السبب هو الرياضيات البسيطة: إذا كنت تدفع 20 في المئة على بطاقة الائتمان وشركتك مطابقة لك الدولار مقابل الدولار (عائد 100 في المئة)، وأنت تسير في نهاية المطاف أكثر فقرا عن طريق سداد الديون. عامل في المكاسب الضريبية المؤجلة الناتجة عن خطة 401 (ك)، والتفاوت يصبح أكبر. لمزيد من المعلومات حول هذا الموضوع، أقترح عليك قراءة عمل سوزي أورمان.

على الرغم من أن الموضوع سيتم مناقشته بمزيد من التفصيل في وقت لاحق من هذه المقالة، يجب الانتباه إلى أن اشتراكات صاحب العمل التي تصل إلى 6٪ من راتب الموظف قبل الضريبة لا يتم تضمينها في الحد السنوي. على سبيل المثال، إذا كنت مؤهلا، فيمكنك تقديم مساهمة بقيمة 401 ألف دولار أميركي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) بقيمة 500 16 دولار أمريكي في عام 2009، وما زال صاحب العمل يتناسب مع أول 6٪ من راتبك؛ فسوف تودع هذه المباراة فوق مبلغ 16،500 دولار الذي ساهمت به مباشرة.

تخصيص الاستثمار والمرونة

401k خطط التقاعد تمنح الموظفين مجموعة من الخيارات لكيفية استثمار أصولهم. فالفرد الذي يعرف أنه ليس لديه قدرة عالية على تحمل المخاطر يمكن أن يختار تخصيص أصول أعلى في استثمارات منخفضة المخاطر مثل السندات القصيرة الأجل؛ وبالمثل، فإن المهنيين الشباب المهتمين ببناء الثروة على المدى الطويل يمكن أن يضع تأكيدا أشد على الأسهم. العديد من الشركات تسمح للموظفين للحصول على أسهم الشركة لخطة التقاعد 401k بخصم على الرغم من أن العديد من المستشارين الماليين يوصي ضد عقد جزء كبير من 401k الخاص بك في أسهم صاحب العمل الخاص بك في ضوء فضائح انرون وورلدكوم. يمكنك الحصول على مزيد من المعلومات من خلال قراءة الاستثمار في الأسهم صاحب العمل - فكرة جيدة أو الكارثة في انتظار أن يحدث؟ .

واحدة من فوائد خطة التقاعد 401k هو أنه يمكن أن يتبع الموظف طوال حياته المهنية. عند تغيير أرباب العمل، يكون للمستثمر أربعة خيارات:

1). ترك أصوله في خطة التقاعد البالغة 401 ألف من رب العمل القديم
يتقاضى العديد من المشرفين على الخطة 401 ألفا من حفظ السجلات والرسوم الأخرى لإدارة حسابك، بغض النظر عما إذا كنت لا تزال مع الشركة. هذه الرسوم يمكن أن تأخذ لدغة كبيرة من قيمتها الصافية في المستقبل، وخاصة إذا كان لديك حسابات محفوظة في عدة أرباب عمل مختلفة.

2.) أكمل تمرير 401 كيلو إلى خطة 401k صاحب العمل الجديد
من الناحية العملية، لا يتوفر هذا الخيار إلا إذا كان الموظف لديه عرض عمل آخر قبل مغادرة صاحب العمل الحالي. في بعض الحالات، قد يكون إيرا التمديد الخيار الأفضل كما هو بسيط. كيف يمكنك معرفة ما إذا كان هذا هو الخيار الصحيح؟ وينبغي أن يتخذ القرار إلى حد كبير استنادا إلى الخيارات الاستثمارية لخطة 401k الجديدة. إذا كنت غير راض عن الخيارات المتاحة لك، قد يكون استكمال تمرير 401k إلى حساب الاستجابة العاجلة خيارا أفضل.

3) أكمل التمديد 401 كيلو ونقل الأصول إلى حساب التقاعد الفردي
استكمال عملية نقل 401k هو دائما أفضل خيار للمهتمين بتوفير تقاعد مريح لأنه يسمح لرأس مال المستثمر مواصلة زيادة الضرائب المؤجلة مع توفير أقصى قدر من السيطرة على توزيع الأصول (ط.ه. ، فإنك لا تقتصر على الاستثمارات المقدمة من قبل مزود خطة 401k). وفيما يلي كيفية عمله: يتم ترتيب توزيع أصول الخطة الحالية البالغة 401 ألف (يتم الإبلاغ عن ذلك في نموذج مصلحة الضرائب رقم 1099-R). بمجرد استلام الأصول من قبل الموظف، يجب أن يساهم في خطة التقاعد الجديدة في غضون ستين يوما. يتم الإبلاغ عن هذا الإيداع في نموذج ضريبة الدخل الداخلي 5498.

الحكومة تحد من 401k رولوفرز مرة واحدة كل اثني عشر شهرا.

4) نقدا من العائدات، ودفع الضرائب و 10٪ رسوم غرامة
باستثناء عدم الاستفادة من برنامج مباراة صاحب العمل، وصرف 401k عند ترك العمل هو قرار واحد الأكثر غباء يمكن للفرد العامل أن يجعل.

وفقا لبيان صحفي صادر عن مركز مساعدة 401K، تشير الأبحاث إلى أن ما يصل إلى 66 في المائة من مغير وظائف الجيل X يأخذون نقودا عند ترك وظائفهم، و 78 في المائة من العمال الذين تتراوح أعمارهم بين 20 و 29 عاما يحصلون على نقد. "المأساة أكبر بكثير من الضرائب ورسوم العقوبات وحدها؛ بل إن الخسارة المالية الكبيرة تأتي من عقود التأخير الضريبي المؤجل التي كان يمكن أن يحققها رأس المال إذا اختار صاحب الحساب بدء عملية نقل 401 ألف دولار.

الغرض من خطة التقاعد 401k الخاص بك هو توفير للسنوات الذهبية الخاصة بك. هناك أوقات، ومع ذلك، عندما كنت في حاجة النقدية وليس هناك خيارات قابلة للحياة أخرى من الاستفادة من البيض عشك. لهذا السبب، تسمح الحكومة لمسؤولي الخطة بتقديم قروض بقيمة 401 ألف للمشاركين (يجب أن تدرك أن الحكومة لا تتطلب ذلك، وبالتالي فهي غير متوفرة دائما).

الفائدة الأساسية للقروض البالغة 401 ألف هي أن العائدات ليست رهنا بالضرائب أو رسوم العقوبة بنسبة 10٪ إلا في حالة التخلف عن السداد.

لا تضع الحكومة مبادئ توجيهية أو قيود على استخدامات القروض البالغة 401 ألف. ومع ذلك، فإن العديد من أصحاب العمل يقومون بذلك؛ يمكن أن تشمل هذه األرصدة الحد األدنى من أرصدة القروض) عادة 000 1 دوالر (وعدد القروض القائمة في أي وقت من أجل خفض التكاليف اإلدارية. وبالإضافة إلى ذلك، يطلب بعض أرباب العمل أن يحصل الموظفون المتزوجون على موافقة زوجهم قبل الحصول على قرض، وأن النظرية هي أن كلا منهما يتأثر بالقرار.

401k حدود القرض

في معظم الحالات، يمكن للموظف استعارة ما يصل إلى خمسين في المائة من رصيده المكتسب بحد أقصاه 50 ألف دولار. إذا كان الموظف قد حصل على قرض 401 ألف في خلال الاثني عشر شهرا السابقة، لن يتمكنوا إلا من اقتراض خمسين في المائة من رصيدهم المستحق حتى 50 ألف دولار، أي أقل الرصيد المستحق على القرض السابق. ويجب سداد القرض الذي تبلغ قيمته 401 ألف دولار على مدى السنوات الخمس اللاحقة باستثناء شراء المنازل، وهي مؤهلة للحصول على أفق زمني أطول.

401k قرض فوائد الفائدة

على الرغم من أنك تقترض من نفسك، لا يزال لديك لدفع الفائدة! وضعت معظم الخطط سعر الفائدة القياسي في رأس المال بالإضافة إلى واحد أو اثنين في المئة إضافية. الفائدة هي شقان: 1.) على عكس الفائدة المدفوعة إلى البنك، سوف تحصل في نهاية المطاف هذا المال في شكل صرف المؤهلين في أو بالقرب من التقاعد، و 2.) الفائدة التي تدفعها في خطة 401k الخاص بك هو محمي الضرائب.

عيوب قروض 401k

أكبر خطر لإخراج قرض بقيمة 401 ألف هو أنه سيعطل عملية حساب تكلفة الدولار. ویمکن أن یؤدي ذلك إلی انخفاض کبیر في النتائج طویلة الأجل. وثمة اعتبار آخر هو استقرار العمالة؛ في حالة إنهاء الموظف أو إنهائه، يجب تسديد القرض 401 ألف بالكامل، عادة في غضون ستين يوما. وإذا أخفق المشترك في الخطة في الوفاء بالموعد النهائي، فسوف يتم الإعلان عن التقصير ويتم تقييم الرسوم والضرائب.

401k المشقة الانسحاب

ماذا لو صاحب العمل لا تقدم 401k القروض أو كنت غير مؤهلة؟ قد يكون من الممكن بالنسبة لك الحصول على النقد إذا تم استيفاء الشروط الأربعة التالية (لاحظ أن الحكومة لا تتطلب من أرباب العمل تقديم سحوبات 401k المشقة، لذلك يجب عليك التحقق مع مسؤول الخطة الخاصة بك):

1. الانسحاب هو ضروري بسبب الحاجة المالية الفورية والحادة
2. الانسحاب ضروري لتلبية تلك الحاجة (أي، لا يمكنك الحصول على المال في مكان آخر)
3. مبلغ القرض لا يتجاوز مبلغ الحاجة < كنت قد حصلت بالفعل على جميع القروض القابلة للتوزيع أو غير الخاضعة للضريبة المتاحة بموجب خطة 401k الخاصة بك
4. إذا تم استيفاء هذه الشروط، يمكن سحب الأموال واستخدامها لأحد الأغراض الخمسة التالية:

شراء المنزل

1. رسوم التعليم العالي، الغرفة والمأوى والرسوم خلال الاثني عشر شهرا القادمة لك أو لزوجك أو معاليك أو أطفالك (حتى لو لم يعدوا يعتمدون عليك)
2. لمنع الإخلاء من منزلك أو حجز الرهن على مسكنك الأساسي
3. تمويل قوي المشقة
4. المصروفات الطبية التي يمكن خصمها والتي لا تسدد لك أو زوجتك أو معاليك
5. كل 401 كيلوبايت من مشقة الانسحاب تخضع للضرائب والعقوبة 10٪. وهذا يعني أن سحب مبلغ 10 آلاف دولار يمكن أن يؤدي ليس فقط إلى نقد أقل بكثير في جيبك (ربما أقل من 6 $ أو 500 دولار أمريكي أو 7 دولار أمريكي أو 500 دولار أمريكي)، ولكن يسبب لك أن تتخلى إلى الأبد عن النمو المؤجل من الضرائب والذي كان يمكن أن يتولد عن تلك الأصول. 401k عائدات الانسحاب المشقة لا يمكن أن تعاد إلى الحساب مرة واحدة وقد تم الصرف.

المشقة غير المالية 401k سحب

على الرغم من أن المستثمر يجب أن لا يزال يدفع الضرائب على سحب المشقة غير المالية، يتم التنازل عن رسوم عقوبة 10٪.

تصبح معاقا تماما ودائما

1. ديونك الطبية تتجاوز 7. 5 في المئة من إجمالي الدخل المعدل
2. أمرت محكمة لك بإعطاء الأموال إلى زوجك المطلق أو الطفل أو المعال
3. يتم تسريحك نهائيا أو إنهائه أو إنهاءه أو التقاعد في وقت مبكر من نفس العام الذي تحول فيه إلى 55 أو أكثر
4. يتم تسريحك نهائيا أو إنهائه أو إنهائه أو تقاعده وأنشأت جدولا للسداد من السحب العادية بكميات متساوية من بقية حياتك الطبيعية المتوقعة. وبمجرد أن يتم السحب الأول، يطلب من المستثمر أن يواصل الاستيلاء عليها لمدة خمس سنوات أو حتى يبلغ / يبلغ عمرها 59/1/1 أيهما أطول.
5. وينبغي أن يكون انسحاب المشقة 401k الملاذ الأخير. فعلى سبيل المثال، يوجد لدى الجيش الجمهوري الايرلندي إعفاء من الانسحاب مدى الحياة قدره 000 10 دولار لمنزل لا توجد فيه سلاسل.

ما هو الحد الأقصى للمساهمة على حساب 401k الخاص بك؟ الجواب يعتمد على خطتك، راتبك، والمبادئ التوجيهية الحكومية. باختصار، الحد الأقصى للمساهمة هو أقل من الحد الأقصى للمبلغ الذي يسمح به صاحب العمل كنسبة مئوية من الراتب (على سبيل المثال، إذا كان صاحب العمل الخاص بك يتيح لك المساهمة 4٪ من راتبك وتكسب قبل الضرائب 20،000 $، والحد الأقصى للاشتراك الخاص بك هو 800 دولار أمريكي أو ما يعادله بالعملة المحلية، أو 800 دولار أمريكي، أو ما يعادله بالعملة المحلية، أو ما يعادله بالعملة المحلية، 2008: $ 15، 500

2009: $ 16، 500

2010: $ 16، 500 بلوس بلوس إنفلاتيون إندكس (إن $ 500 إنكريسس)
مرة واحدة في عام 2010 تم التوصل، استنادا إلى التغيرات في تكلفة المعيشة (لينك ورل = هتب: // بيجينيرسينفست. كوم / أود / التضخم / a / التضخم. هتم] التضخم) بزيادات قدرها 500 دولار.

اشتراكات
إذا كنت تبلغ من العمر خمسين عاما أو أكثر ويقدم صاحب العمل مساهمة "4 سنوات" لك، فإنك مؤهل للمساهمة بمبالغ إضافية بحد أقصى للاشتراكات على النحو التالي: << 401k الحد الأقصى لحدود الاشتراكات الإضافية
2004: 3، 000
2005: 4، 000
2006: 5، 000

2007: 5، 000

2008: 5، 000 < 2009: $ 5، 500

2010: $ 5، 500 بالإضافة إلى مؤشر التضخم (ب $ 500 الزيادات)

حالما يتم الوصول إلى عام 2010، سيتم زيادة الحد الأقصى للإشتراكات على أساس التغيرات في تكلفة المعيشة (التضخم) في $ 500 الزيادات.

تذكير بشأن مساهمات أصحاب العمل المطابقة و 401 ألف حدود المساهمة
مرة أخرى، لا يتم تضمين اشتراكات صاحب العمل مطابقة تصل إلى ستة في المائة من راتب الموظف قبل الضرائب في المساهمة. على سبيل المثال، إذا كنت مؤهلا، فيمكنك تقديم مساهمة بقيمة 401 ألف دولار أميركي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) بقيمة 500 16 دولار أمريكي في عام 2009، وما زال صاحب العمل يتناسب مع أول ستة بالمائة من راتبك؛ فسوف تودع هذه المباراة فوق مبلغ 16،500 دولار الذي ساهمت به مباشرة.