أخطاء التخطيط للتقاعد 6 يجب تجنب

نحن جميعا نخطئ، ولكن بعض الأخطاء تحمل عواقب أكبر من غيرها. للأسف، جعل بعض الأخطاء عندما يتعلق الأمر التخطيط للتقاعد الخاص بك يمكن أن يكون لها عواقب وخيمة على مستقبلك، وخاصة كما تقترب وأقرب إلى سن التقاعد المطلوب.

لذلك في محاولة للحصول على التخطيط للتقاعد الخاص بك (أو عدم وجوده) في شكل قمة أعلى، وهنا ستة أخطاء شائعة تجعل الناس مع التخطيط للتقاعد التي يجب تجنبها.

1. لا تعظيم مباراة صاحب العمل

إذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية للعمل لصاحب العمل الذي يقدم 401k أو خطة التقاعد الأخرى مع برنامج مباراة، والاستفادة من ذلك! وبمجرد الانتهاء من العمل في الخطة (أي بعد أن تكون قد عملت في الشركة لفترة طويلة بما يكفي للحصول على حق مطلق في أي جزء من قيمة الحساب التي ساهم بها صاحب العمل نيابة عنك)، فإن صاحب العمل يتطابق مع المال، ولكن فقط إذا كنت قد ساهمت في الخطة بنفسك. ما يهم هو أن مباراة صاحب العمل هو المال مجانا، وأفضل عائد على الدولار الذي سوف تجد على الأرجح. على سبيل المثال، إذا كان صاحب العمل يتطابق مع الدولار مقابل 3٪ من راتبك، فيجب أن تساهم على الأقل 3٪ من كل راتب في الخطة. من خلال القيام بذلك، يمكنك حفظ فعال 6٪ من راتبك كل عام، ولكن تفوت فقط على 3٪.

من خلال عدم تعظيم مباراة صاحب العمل الخاص بك وترك المال على الطاولة التي يمكن استخدامها لتمويل الأمن المالي ونمط الحياة التي تريدها في التقاعد.

2. أخذ قرض من حساب التقاعد

الكثير من الناس يعاملون خطة التقاعد الخاصة بهم مثل حساب التوفير إذا كانت الخطة تسمح للقروض، وهي سمة مشتركة. اقتراض المال من المدخرات التقاعد الخاص بك يمكن أن يكون خطأ مكلفا. عند دفع المال، والمال الذي أخذت في المقام الأول فقدت فرصة النمو والمجمع.

عندما تفهم التأثيرات القوية للفوائد المركبة، يجب عليك أيضا التعرف على تكاليف الفرصة البديلة لتعطيل العملية. في حين قد تدفع نفسك مرة أخرى الفائدة، فإنه عادة لا يعوض عن الوقت المفقود. وهناك خطر آخر قد تتخذه عند أخذ قرض من خطة التقاعد الخاص بك، إذا نشأت عن عملك قبل سداد القرض. وفي بعض الحالات، قد يتم احتساب القرض كتوزيع إذا لم يتم سداده بالكامل، وهو ما يعني دفع الضرائب وربما عقوبة صارمة على الانسحاب المبكر.

3. عدم تنويع استثماراتك.

يقول المثل القديم: "لا تضع كل بيضك في سلة واحدة". فمن المشورة السليمة، وتنطبق مباشرة تقريبا على النهج الخاص بك إلى محفظة الاستثمار الخاص بك، ولكن الناس في كثير من الأحيان لا تتبع ذلك. فمن السهل الحصول على المحاصرين في الاستثمارات الخاصة بك عندما يكون السوق على ما يرام، ومطاردة تلك العائدات الكبيرة قد يبدو وكأنه فكرة جيدة.عوائد أفضل يساوي أفضل عش البيض. ولكن من دون التنويع السليم، فإنك تتعرض لنفسك لخطر أعلى بكثير مع إمكانية تحقيق عوائد أفضل. وينتشر الافتقار إلى التنويع السليم بشكل خاص بين المستثمرين الذين يحصلون على مخزونات أصحاب العمل كجزء من منافعهم أو تعويضاتهم.

على الرغم من أن هناك عموما قواعد حول متى وكم من الأسهم رب العمل الخاص بك يمكن أن تبيع في وقت معين، فمن الممارسة العامة عموما للاستمرار في كل حصة مما يسمح لها لتصبح جزءا أكبر وأكبر من مجموع محفظة الاستثمار . في النهاية، سوف محفظة متنوعة بشكل صحيح تساعدك على تقليل المخاطر الخاصة بك مع تعظيم عودتك.

4. عدم إعادة توازن محفظتك

في حين أن تنويع محفظتك الاستثمارية أمر مهم، إلا أنه لا يحقق فائدة جيدة إذا لم تقم بإعادة توازن محفظتك بشكل منتظم. مع مرور الوقت، محفظة التي بدأت كما 50٪ الأسهم و 50٪ السندات ربما لن تكون هي نفسها بضع سنوات أو حتى أشهر أسفل الخط. إذا شهدت الأسهم فترة من النمو الكبير، فإن جزء الأسهم من محفظتك تنمو في حين أن حيازات السندات الخاصة بك قد تنمو قليلا فقط.

هذا التفاوت يمكن أن يحول محفظتك إلى مزيج 70٪ من الأسهم و 30٪ السندات، وهو ما يرام هو أن هذا المزيج هو مناسب لعمرك والتحمل للمخاطر، ولكن إذا كان التوازن 50/50 هو ما هو مناسب، فإن هذه الحافظة الآن تكون أكثر خطورة بكثير مما ينبغي أن يكون.

5. الدفع النقدي

عندما تغادر صاحب عمل تمتلك معه حسابا تقاعديا، يكون لديك العديد من الخيارات فيما يتعلق بما يجب عمله مع حسابك. أولا، يمكنك تركها في الخطة، وهذا ليس خيارا فظيعا إذا لم يكن لديك حساب تقاعد آخر (مثل حساب الاستجابة العاجلة) التي يمكنك لفة الأموال. ثانيا، القيام بوصاية الوصي على نقل الوصي (المعروف أيضا باسم إيرا التمديد) إلى حساب التقاعد المؤهل آخر مثل حساب الاستجابة العاجلة أو خطة صاحب العمل الجديد الخاص بك. ثالثا، يمكنك النقدية بها. هذا هو المكان الذي تبدأ فيه الأخطاء. كثير من الناس يقررون صرف خطة التقاعد الخاصة برب العمل لدى مغادرتهم الشركة. بعض النقود مع نية لإعادة استثمار الأموال في حساب آخر، ولكن هناك فرق واحد هائل بين النقود و المتداول. عند صرفك من خطة التقاعد قبل سن 59 عاما، فإنك لا تخضع لضرائب الدخل على القيمة بأكملها، بل أيضا إلى عقوبة الانسحاب المبكر الضخمة. هذا يمكن أن يكون خطوة الثمن. بالنسبة لبعض الناس، وهذا يعني ما يقرب من خفض قيمة الحساب في النصف! عند بدء الوصي لتحويل الوصي، من ناحية أخرى، يمكن الخاص بك لفة على قيمة الحساب بأكمله إلى حساب مؤهل آخر دون دفع أي ضرائب أو رسوم. لذلك عندما تغادر صاحب العمل، يجب أن تنظر في تحويل المال إلى حساب الاستجابة العاجلة. وهذا لا يلغي أي ضرائب أو عقوبات حالية فحسب، بل يفتح أيضا فرص الاستثمار الخاصة بك (401 ألف خطة عادة ما يكون لها خيارات استثمار محدودة) ومن المحتمل أن يقلل بشكل كبير من رسوم الاستثمار (401 ألف خطط تميل إلى أن تكون ذات رسوم عالية).

6. تصبح مشلولة حسب الخيارات

التخطيط للتقاعد مليء بالأسئلة. "كم من المال أحتاج إلى حفظ؟ "" كم من المال أحتاج إلى التقاعد؟ "ما هي الاستثمارات المناسبة لي؟ "في حين أن التخطيط للتقاعد مليء الخيارات الهامة لجعل، لا تسمح لنفسك أن تطغى على التقاعس. قد يكون التجنب والتخلف أكبر الأخطاء التي يمكن أن تقوم بها عند التخطيط لك التقاعد. حتى تأخذ الأمور خطوة واحدة في وقت واحد. وبما أن الوقت (وصديقه يضاعف الفائدة) هو أكثر أصولك قيمة، فإن أهم شيء يجب القيام به هو مجرد البدء في الادخار والاستثمار في حساب التقاعد، سواء كانت خطة عمل أو حساب الاستجابة العاجلة. ثم، كما ينمو البيض عشك وتقترب من التقاعد، والنظر في العمل مع مخطط المالية المعتمدة على الرسوم (سفب) لمناقشة خطة التقاعد الخاص بك والخيارات التي هي الأفضل بالنسبة لك.