ما هو الذي يخبرك عن قرض؟

عند اقتراض المال، سترى مصطلح أبر، وقد لا تكون متأكدا مما يعنيه ذلك. أبر يساعدك على فهم تكلفة القرض، ولكن يمكن أن يكون مضللا. في بعض الأحيان يتم تضمين الرسوم، وأحيانا القرض مع أدنى معدل العائد السنوي ليس هو افضل خيار لكم.

لاستخدام أبر، لا تحتاج إلى فهم الرياضيات وراء ذلك، ولكن يمكنك دائما حفر أعمق وتعلم كيفية حساب أبر إذا كنت تريد المزيد من المعلومات.

ماذا يعني معدل الربح السنوي السنوي؟

أبر يقف على نسبة مئوية سنوية. وهو يخبرك كم يكلف للاقتراض لمدة سنة واحدة، بما في ذلك تكاليف الفائدة والرسوم الإضافية المتعلقة بالقرض. أبر هو "سعر" القرض المقتبس من حيث سعر الفائدة. أسعار الفائدة مفيدة لأنه يمكن استخدام سعر مع أي مبلغ الدولار.

بمجرد أن تعرف كم يكلف الاقتراض، يمكنك مقارنة القروض وبطاقات الائتمان عن طريق مقارنة معدل العائد السنوي.

مثال: أنت تقترض 100 دولار أمريكي بمعدل 10٪. على مدى عام واحد، سوف تدفع 10 دولار في الفائدة لأن 10 $ هو 10 في المئة من 100 $. لحساب، مضاعفة $ 100 بنسبة 0. 10 لتصل إلى 10 $ ($ 100 × 10 = $ 10). لاحظ أن النسبة المئوية يتم تحويلها إلى تنسيق عشري للقيام بعملية الحساب.

في الواقع، من المحتمل أن تدفع أكثر من 10 دولارات. يفترض المثال أعلاه أن الفائدة تحسب وتحمل مرة واحدة فقط في السنة، ولا تدفع أي رسوم - والتي قد لا تكون دقيقة. بطاقات الائتمان عموما تهمة مبالغ صغيرة من الفائدة اليومية أو الشهرية (وإضافة تلك الرسوم إلى رصيد القرض الخاص بك)، مما يعني أنك سوف تدفع في الواقع أكثر بسبب تفاقم.

مع القروض المنزلية، عادة ما تدفع تكاليف الإغلاق، والتي تضيف إلى التكلفة الإجمالية للقرض الخاص بك.

أبر سنوي معدل. وبعبارة أخرى، فإنه يصف مقدار الفائدة التي سوف تدفعها إذا كنت تقترض لمدة سنة كاملة. ومع ذلك، قد لا تقترض لمدة عام كامل، أو كمية التي تقترضها قد تتغير على مدار العام (عند إجراء عمليات الشراء والدفعات على بطاقة الائتمان الخاصة بك، على سبيل المثال).

للحصول على أرقام دقيقة، قد تحتاج إلى القيام قليلا من الرياضيات.

ومع ذلك، يمكنك عادة افتراض أن معدل العائد السنوي المنخفض هو أفضل من معدل الفائدة السنوي الأعلى (مع الرهون العقارية باعتبارها استثناء مهم).

مع بطاقات الائتمان ، فإنك عادة ما تخسر معدل العائد السنوي الخاص بك إلى يوميا ، لأنه يتم احتساب الفائدة على رصيدك كل يوم، وتضاف رسوم الفائدة هذه إلى رصيدك حتى تتمكن من الدفع المزيد من الاهتمام في اليوم التالي.

لمعرفة المعدل اليومي، خذ معدل العائد السنوي وقسمه بمقدار 365. إذا كان معدل الفائدة السنوي 10٪، فإن المعدل اليومي سيكون 0. 0274 في المئة (0. 10 مقسوما على 365 = 000274). تجدر الإشارة إلى أن بعض بطاقات الائتمان تنقسم إلى 360 يوما بدلا من 365 يوما.

اطلع على المزيد حول حساب الدفعات ببطاقات الائتمان والتكاليف باليد.

ما هو 0٪ أبر؟

إذا كنت قد رأيت عروض "دعابة"، قد تتساءل ما يعني صفر في المئة يعني. صفر في المئة يشير إلى أن أي فائدة ستحمل على المال الذي تقترضه. عدم وجود رسوم الفائدة يجعل من (نوع من) مثل كنت تدفع ببطء، مع النقدية الخاصة بك، وأحيانا يتم الإعلان عن الصفقات بأنها "نفس النقدية. "لكنك لا تزال تقترض المال، والأمور يمكن أن تأخذ دائما منعطفا سيئا. الاقتراض مجانا قد يبدو كبيرا، ولكن نادرا ما يستمر طويلا. صفر في المئة يتم تصميم العروض أبر لتحصل في الباب بحيث المقرضين يمكن في نهاية المطاف تهمة لكم الفائدة.

لا غداء مجاني: ضع في اعتبارك أن نسبة صفر في المئة من العروض يمكن أن تساعدك على توفير المال على الفائدة، ولكن ما زلت قد تدفع أخرى رسوم الاقتراض. على سبيل المثال، قد تفرض بطاقة الائتمان الخاصة بك رسوم "تحويل الرصيد" لتسديد الأرصدة على بطاقات الائتمان الأخرى. قد تكون الرسوم أقل مما كنت تدفع في الفائدة مع البطاقة القديمة، ولكن كنت لا تزال تدفع شيئا. وبالمثل، قد تدفع رسوم سنوية إلى جهة إصدار بطاقة الائتمان، ولا يتم تضمين هذه الرسوم في تقرير الأداء السنوي.

و هو ممكن لدفع أي شيء على الاطلاق والاستفادة الكاملة من صفر في المئة عرض أبر، ولكن عليك أن تكون الدؤوب لسحب هذا الخروج. من الضروري سداد 100٪ من رصيد القرض قبل انتهاء الفترة الترويجية وإجراء جميع دفعاتك في الوقت المحدد، وإذا لم تقم بذلك، فقد تدفع رسوم فائدة مرتفعة على أي رصيد متبقي.

الفائدة المؤجلة ليست نفس الفائدة صفر في المئة. وكثيرا ما يتم الإعلان عن هذه البرامج على أنها قروض "لا فائدة"، وأنها تحظى بشعبية خاصة حول عطلة الشتاء. ومع ذلك، سوف دفع الفائدة إذا كنت لا تسدد كامل الرصيد قبل انتهاء الفترة الترويجية. مع عرض صفر في المئة الحقيقي، عليك أن تبدأ فقط دفع الفائدة على أي رصيد متبقي بعد انتهاء الفترة الترويجية الخاصة بك. مع الفائدة المؤجلة، سوف تدفع الفائدة بأثر رجعي على مبلغ القرض الأصلي كما لو كنت لم تسدد أي مدفوعات. لا يسمح بالإعلان عن عروض الفوائد المؤجلة على أنها "0٪ فائدة. "

ماذا يعني معدل العائد السنوي المتغير؟

إذا كان معدل العائد السنوي (أبر) متغيرا، فيمكن أن يتغير (أو تغيير) بمرور الوقت. مع بعض القروض، أنت تعرف بالضبط كم ستدفع في الفائدة: أنت تعرف كم كنت سوف تقترض، كم من الوقت سوف تأخذ لدفع ذلك مرة أخرى، ومعدل الفائدة يستخدم لرسوم الفائدة. القروض ذات معدل العائد السنوي المتغير مختلفة. قد يكون سعر الفائدة أعلى أو أقل في المستقبل مما هو عليه اليوم (أقل سيكون لطيفا، ولكن أعلى هو الأرجح).

القروض ذات المعدل المتغير هي محفوفة بالمخاطر لأنك قد تعتقد يمكنك أن تقترض بالاعتماد على سعر اليوم، ولكن قد ينتهي بك الأمر بدفع أكثر مما كنت تتوقع. من ناحية أخرى، ستحصل عادة على معدل فائدة مبدئي أقل إذا كنت على استعداد لتحمل مخاطر استخدام معدل ربح سنوي متغير. وفي بعض الحالات، يكون معدل العائد السنوي المتغير هو الخيار الوحيد المتاح - فاخذه أو تركه.

ما الذي قد يؤدي إلى زيادة معدل الفائدة؟وعادة ما ترتفع معدلات الفائدة السنوية المتغيرة عندما ترتفع أسعار الفائدة بشكل عام. وبعبارة أخرى، فإنها ترتفع في التعاطف مع أسعار الفائدة على حسابات الادخار وأنواع أخرى من القروض. ولكن سعر الفائدة الخاص بك يمكن أيضا زيادة كجزء من "عقوبة" (ما إذا كان لديك معدل العائد السنوي المتغير أم لا). إذا كنت لا تجعل المدفوعات أو ضرب الزناد الافتراضي العالمي، معدلات الخاص بك يمكن أن تقفز بشكل كبير. قد لا تضطر لدفع معدلات أعلى على رصيد القرض الحالي الخاص بك، ولكن عليك أن تفقد القدرة على الاقتراض بمعدل أقل في المستقبل.

معدلات سداد سنوية متعددة

يتحدث عن معدلات أعلى وأسعار أقل، قد تدفع سعر فائدة مختلف حسب طريقة الاقتراض. ما هي مختلف هذه التقارير؟

فكر في فتح بطاقة ائتمان جديدة: يمكنك تحويل رصيد إلى تلك البطاقة وإجراء بعض عمليات الشراء والحصول على سلف نقدية من ماكينة الصراف الآلي. ونظرا لأن هذه الأنواع تختلف عن أنواع من المعاملات، فإن ذلك يعني على الأرجح مختلف تقارير الأداء السنوية. عادة ستحصل على معدل ربح سنوي منخفض (ترويجي) للتحويلات في الرصيد، وهو معدل سنوي منتظم للمشتريات، وتعدل أعلى للزيادة في السلف النقدية. علاوة على ذلك، عند إجراء الدفعات، قد يقوم مصدر بطاقتك الائتمانية بتطبيق الدفعات على الفئة الأدنى من معدل الربح السنوي أولا - حتى يتمكنوا من تحصيل فائدة بمعدلات أعلى لأطول فترة ممكنة.

لا تفترض فقط أن تعرف ما هو أبر الخاص بك. معرفة ما يحدث إذا قمت بأي شيء إلى جانب انتقاد بطاقتك في المخزن.

مقارنات الرهن العقاري

عندما يتعلق الأمر بالقروض المنزلية، فإن معدل الربح السنوي معقد. من المفترض أن تكون طريقة التفاح إلى التفاح لمقارنة جميع من تكاليف القرض الخاص بك: تكاليف الفائدة، وتكاليف الإغلاق، والتأمين على الرهن العقاري، وجميع الرسوم الأخرى التي قد تدفعها للحصول على منزل قرض. وبما أن المقرضين المختلفين يتقاضون رسوما مختلفة، فإن معدل العائد السنوي المعتاد سيعطيك رقم واحد للنظر فيه عند مقارنة القروض. ومع ذلك، فإن الواقع هو أن مختلف المقرضين تشمل (أو استبعاد) رسوم مختلفة من حساب معدل العائد السنوي، لذلك لا يمكنك الاعتماد فقط على معدل العائد السنوي لاقول لكم الرهن العقاري هو أفضل صفقة. للحصول على مزيد من التفاصيل حول مقارنة أسعار الفائدة السنوية، راجع معدل التضخم.

ما الذي يؤثر على معدل العائد السنوي (أبر)؟

ما إذا كنت تدفع نسبة فائدة سنوية مرتفعة أو نسبة فائدة سنوية منخفضة تعتمد على عدة عوامل:

نوع القرض: بعض القروض أكثر تكلفة من غيرها. القروض السكنية وقروض السيارات عموما تأتي مع انخفاض معدلات لأن المنزل هو متاح كضمان والناس تميل إلى إعطاء الأولوية لتلك القروض. ومن ناحية أخرى، فإن بطاقات االئتمان هي قروض غير مضمونة بحيث تضطر إلى دفع مبالغ أكثر نتيجة لزيادة المخاطر.

الائتمان: تاريخ الاقتراض الخاص بك هو جزء مهم من أي قرار الإقراض. إذا كنت يمكن أن تظهر تاريخا متينا من سداد القروض في الوقت المحدد (وبالتالي لديك عشرات الائتمان كبيرة)، سوف تحصل على أبرس أقل على كل نوع من القروض تقريبا.

النسب: مرة أخرى، كل شيء عن المخاطر. إذا اعتقد المقرضون أنهم يمكن أن يتجنبوا فقدان المال، فإنهم سيقدمون معدالت ربح سنوية منخفضة. وبالنسبة لقروض المنازل والسيارات، من المهم أن تكون نسبة القروض إلى القيمة المنخفضة ونسبة الدين إلى الدخل جيدة. وتظهر نسب جيدة أنك لا يقضم أكثر مما يمكنك مضغ وأن المقرض يمكن بيع الضمانات والمشي بعيدا في شكل لائق إذا لزم الأمر.