هل هناك أشخاص يجب أن يكون لديهم تقاعد؟ نعم فعلا.

كثير من الناس يعملون بجد لتسديد الديون قبل أن يتقاعد، وكان العديد من الكتاب الماليين، بما في ذلك نفسي، مؤيدا لهذا النهج. ولكن هل هو النهج الصحيح للجميع؟ ربما لا.

بالنسبة لأولئك الذين لديهم مدخرات مالية محدودة، أو أولئك الذين لديهم ميل لاستخدام الدين لشراء أشياء لا يستطيعون تحملها، فإن خطة تخفيض الديون النشطة التي تتضمن خطة لتسديد الرهن قبل التقاعد يمكن أن تجعل الكثير من الإحساس .

ولكن ماذا عن ذوي الدخل المرتفع الذين قاموا بعمل ممتاز في الادخار، كانوا دائما يستخدمون الديون بحكمة، ولديهم أكثر من مليون أو أكثر في الأصول القابلة للاستثمار؟ وبالنسبة لهذه المجموعة، فإن سداد الديون قبل التقاعد قد لا يكون النهج المالي الأكثر أمانا.

مع زيادة قيمتها الصافية، قد ترغب في البدء في التفكير في الدين بشكل مختلف. التفكير في ذلك - واستخدامها - أشبه شركة. تقوم الشركات برصد شيء يسمى نسبة ديونها، وتعمل على الحفاظ على مبلغ مناسب من الديون لأنها توفر ميزة لهم من حيث المرونة والسيولة والرافعة المالية (القدرة على كسب المزيد من المال من خلال نمو الشركة من دفعها على التكلفة من الاقتراض)، والمزايا الضريبية.

استخدام الدين كمؤسسة

عندما تتراكم الأصول المالية والعقارية تبدأ بالتفكير في الدين كأداة. وهذا يعني تعلم كيفية استخدامه بدلا من التركيز على التخلص منه بأي ثمن.

يمكنك الحصول على نصائح قيمة حول كيفية التفكير في الدين وتطبيقه على المالية الشخصية في كتاب قيمة الدين: كيفية إدارة كلا الجانبين من الميزانية العمومية لتعظيم الثروة من توماس J أندرسون. توم لديه ماجستير في إدارة الأعمال من جامعة شيكاغو، وحضر كلية وارتون من جامعة بنسلفانيا، ويحمل العديد من الشهادات المتعلقة بالاستثمار.

عمل في مجال الخدمات المصرفية الاستثمارية في نيويورك، ويتبع نهجا فريدا لتطبيق مفاهيم تمويل الشركات على الميزانيات الشخصية.

في كتابه يناقش أشياء مثل:

• لماذا استخدام القروض المطفأة لا معنى له.
• كيفية النظر إلى الأصول والديون من مستوى الأسرة.
• مزايا إنشاء مرفق قرض قائم على الأصول (وهو في الأساس خط ائتمان متجدد باستخدام الأصول المالية كضمان).
• لماذا، عندما تنظر إلى الدين من حيث نسبة الدين، قد يكون من المنطقي الحصول على مزيد من الديون، وليس أقل من الديون، مع نمو صافي قيمتها.
• المزايا الضريبية المحتملة لاستخدام الدين لتمويل النفقات في التقاعد.

سمعت توم يتحدث في دنفر في عام 2014، ويؤكد باستمرار أن الأفكار في كتابه تستند إلى فرضية أنك على استعداد للتفكير في الشؤون المالية الشخصية بنفس الطريقة كفو (الرئيس المالي) يفكر في وتدير الشؤون المالية للأعمال التجارية.

في جميع أنحاء الكتاب يقترح مفهوم أن "كل شيء آخر على قدم المساواة، وحافظة أقل تقلبات مع الديون أفضل من محفظة عالية التقلبات مع عدم وجود ديون. "

الديون في التقاعد

ساعدني الكتاب في رؤية وظيفة الديون للمتقاعدين من أصحاب الثروات العالية بطريقة جديدة. وبدلا من دفع الديون بشكل فعال للحصول على استعداد للتقاعد، قد تكون هناك طريقة أكثر كفاءة للأسر ذات الدخل المرتفع لنشر الموارد.

أحد الخيارات قد يكون باستخدام الرهونات الفائدة فقط بدلا من إطفاء القروض، والتي تحرر النقود الإضافية. ثم استخدام النقدية اضافية لتجميع المزيد من الأصول.

بالإضافة إلى ذلك، فإن القروض القائمة على الأصول مثل قروض حقوق الملكية المنزلية أو قروض المحفظة المضمونة (أي شيء مختلف قليلا عن قرض الهامش) قد تكون خيارات كبيرة لاستخدامها في شراء السيارات، والاستثمار في الأعمال التجارية، ، وتمويل تعليم الحفيد، أو شراء منزل ثان. ميزة لهذه الأنواع من القروض هو أنه بمجرد إعدادها، والنقدية جاهزة عندما كنت في حاجة إليها. وهذا يمكن القضاء على الوقت والمتاعب من عملية طلب القرض مرهقة التي تحدث مع خيارات التمويل التقليدية.

إذا كنت من ذوي الدخل المرتفع، الأسرة ذات القيمة الصافية الأعلى، فإنني سوف ننصح بقراءة الكتاب وإعادة التفكير في استراتيجيتك حول الدين.

ولكن كما يشير توم بسرعة، فإنه ليس نهجا ينبغي أن تتخذ من قبل أولئك الذين لديهم عادة لشراء الأشياء التي لا يستطيعون تحملها. يستخدم الدين على أفضل وجه كأداة مالية لأولئك الذين يشترون الأشياء التي يستطيعون تحملها.