الفائدة المرسملة - الدفع لاحقا

الفائدة المرسملة هي الفائدة التي تضيفها إلى رصيد القرض. وبدلا من دفع الفائدة عند استحقاقها، لا تسدد رسوم الفائدة، مما يؤدي إلى زيادة قيمة القرض. وفي مرحلة ما، سيتعين سداد الفائدة - في شكل مدفوعات شهرية أعلى أو مدفوعات تستمر لفترة أطول مما كان يمكن أن تستمر.

أساسيات رسملة

مع بعض القروض (مثل القروض الطلابية)، قد يكون لديك خيار تخطي الدفعات مؤقتا على القرض الخاص بك.

هذا أمر مغري لأنه يساعد في التدفق النقدي هذا الشهر، ولكنه قد يؤدي إلى ارتفاع التكاليف وتدفق نقدي أكثر تشددا في المستقبل.

على سبيل المثال، مع قروض ستافورد غير المدعومة، قد تكون قادرة على تأجيل أي دفعات حتى الانتهاء من المدرسة. ومع ذلك، لا تزال الفائدة المستحقة - كنت قد اقترضت المال وكنت قد حصلت على رسوم الفائدة على هذا القرض. إذا اخترت عدم دفع أي شيء، فإن إجمالي رصيد القرض الخاص بك عند الانتهاء من المدرسة يكون أعلى من مبلغ المال الذي تلقيته بالفعل وإنفاقها.

مع القروض المدعومة، تدفع الحكومة الفدرالية تكاليف الفائدة هذه، لذلك لا تزيد فائدة القرض عن على رأس المال.

زيادة الرصيد

الفائدة المرسملة تجعل رصيد القرض الخاص بك أكبر. ونتيجة لذلك، أنت لا تقترض فقط ما كنت اقترضت في الأصل - كنت أيضا الاقتراض لتغطية تكاليف الفائدة، وهو ما يعني أنه سيكون لديك لدفع الفائدة على الفائدة التي اقترضت.

وبعبارة أخرى، فإن رصيد القرض الخاص بك سوف يزداد أسرع وأسرع مع زيادة مبلغ الفائدة التي "الاقتراض" في الزيادة.

دفع الفائدة على رأس الاهتمام هو شكل من أشكال التفاقم، ولكنه يعمل في صالح المقرض الخاص بك - وليس لك. مصطلح آخر لهذا، التي كانت شعبية قبل أزمة الرهن العقاري، هو الاستهلاك السلبي.

حتى لو لم يكن لديك لدفع أي شيء، فمن الأفضل أن تدفع شيء . على سبيل المثال، أثناء التحمل أو التأجيل، قد لا تضطر إلى تسديد دفعة كاملة، ولكن أي شيء تضعه في القرض سيقلل من مقدار الفائدة التي تستفيد منها. سيقدم المقرض معلومات حول مقدار الفائدة التي يتم تحصيلها عليك كل شهر - دفع ما لا يقل عن ذلك بكثير بحيث لا تتعمق في الدين. هذا هو الممارسة الجيدة لليوم الحتمي عندما سيكون لديك للبدء في جعل أكبر "إطفاء" المدفوعات الشهرية التي تسدد الديون الخاصة بك.

وقت السداد

في الوقت الراهن، قد لا تهتم إذا زاد رصيد القرض الخاص بك كل شهر، ولكن هذا الرصيد العالي سوف يؤثر عليك في السنوات المقبلة (ربما لسنوات عديدة قادمة). وهذا يعني أيضا أنك سوف تدفع المزيد من الفائدة على مدى القرض الخاص بك.

"تكلفة" القرض، وتجاهل أي رسوم لمرة واحدة، هي الفائدة التي تدفعها. وبعبارة أخرى، يمكنك تسديد ما أعطاك، وكنت تدفع قليلا اضافية.

• المبلغ الذي تقترضه - كلما ارتفع رصيدك، كلما دفعت
• سعر الفائدة - كلما ارتفعت النسبة كلما زادت تكلفة الاقتراض
• مقدار الوقت الذي تستغرقه لتسديد المبلغ - إذا كنت تأخذ وقتا أطول، فهناك المزيد من الفترات التي ستتحمل خلالها فائدة

خاصة مع قروض الطلاب الفدرالية، قد لا يكون لديك سيطرة كبيرة على سعر الفائدة. ولكن يمكنك التحكم في المبلغ الذي تقترضه، ويمكنك منع هذا المبلغ من النمو عليك: إذا كنت تستفيد من الفائدة، فستكون الدفعات الشهرية (وتكاليف الفائدة على مدى الحياة) أعلى. كم أعلى؟ فينيد لديه آلة حاسبة لطيفة لتشغيل الأرقام.

إذا كنت تريد أن ترى كيف تعمل الأشياء بنفسك، يمكنك أيضا استخدام جدول بيانات (إكسيل أو جداول بيانات غوغل، على سبيل المثال) لنموذج القرض الخاص بك. مجرد تعيين المدفوعات إلى الصفر لعينة فترة التأجيل.

دفع اضافية؟

تذكر أن الحد الأدنى للدفع المطلوب هو فقط - الحد الأدنى مطلوب لمنعك من الإضرار بالائتمان ودفع رسوم الدفع المتأخر. يمكنك دائما دفع المزيد، وغالبا ما يكون من الحكمة القيام بذلك. ويساعدك دفع مبلغ إضافي على ديونك على إنفاق أقل على الفائدة، والقضاء على الديون بشكل أسرع، والتأهل للحصول على قروض أفضل في المستقبل.