قانون البطاقة لعام 2009 شرح

تم التوقيع على قانون المساءلة والمسؤولية والإفصاح عن بطاقة الائتمان لعام 2009 من قبل الرئيس باراك أوباما في 22 مايو 2009. قانون بطاقة الائتمان المعروف باسم قانون البطاقة تغييرات كبيرة في الائتمان القائم قانون البطاقة وإنشاء حماية جديدة لمستخدمي بطاقات الائتمان.

أدخل قانون كارد تغييرات مهمة على قانون بطاقة الائتمان الحالي بما في ذلك اللوائح المتعلقة بزيادات أسعار الفائدة، وبيانات الفوترة، والرسوم الزائدة عن الحد، وتاريخ استحقاق الدفعات.

في حين أن معظم أجزاء من قانون البطاقة لم تدخل حيز التنفيذ حتى 22 فبراير 2010، أصبح بعض القانون ساري المفعول في وقت مبكر من 20 أغسطس 2009. وهنا لمحة عامة عن بعض من أكثر والتغيرات الهامة التي جاءت مع قانون 2009.

إشعار مسبق لسعر الفائدة

ابتداء من 20 أغسطس 2009، يطلب من مصدري بطاقات الائتمان الآن إرسال إشعار مسبق مكتوب لمدة 45 يوما عن زيادة أسعار الفائدة أو تغييرات هامة أخرى في بطاقات الائتمان. وتشمل هذه التغييرات الهامة الأخرى الزيادات في أي رسوم أو رسوم تمويل. ويجب إخطار حاملي بطاقات الائتمان بحقهم في رفض التغييرات أو تعطيلها. وفي حين أن القانون يتطلب من شركات بطاقات الائتمان تقديم إشعار مسبق بزيادات أسعار الفائدة، فإن القانون لا يتطلب إشعارات مسبقة بحد أدنى من زيادات الدفع.

لا توجد عقوبة على التعطيل

إذا قررت تعطيل تغيير بطاقة الائتمان وإغلاق حساب بطاقتك الائتمانية، فلن يتمكن مصدر بطاقتك من تحصيل رسوم إضافية لأنك أغلقت أو الحساب الافتراضي، أو يتطلب منك دفع الرصيد بالكامل على الفور.

يمكن لمصدر بطاقتك الائتمانية: زيادة دفعتك الشهرية بنسبة تصل إلى 100٪ (ضعفها)، ويطلب منك سداد رصيدك في غضون خمس سنوات، أو يمكن أن تترك خطة السداد الخاصة بك هي نفسها.

لا توجد زيادة في الأرصدة القائمة

لا يمكن لمصدري بطاقات الائتمان رفع سعر الفائدة على الأرصدة القائمة (لا توجد زيادات في أسعار الفائدة بأثر رجعي)، إلا في حالات معينة.

الحد من زيادة أسعار الفائدة

لا يمكن لمصدري بطاقات الائتمان زيادة أسعار الفائدة على الأرصدة القائمة إلا في حالات معينة:

انتهت مدة الفائدة الترويجية . يجب أن يبلغك مصدر بطاقتك الائتمانية قبل بدء السعر الترويجي المدة الزمنية التي سيستمر بها السعر الترويجي ومعدل الفائدة عند انتهاء السعر الترويجي. يجب أن تستمر الأسعار الترويجية لمدة ستة أشهر على الأقل.
بطاقة الائتمان الخاصة بك لديها معدل فائدة متغير أن جهة إصدار بطاقة الائتمان لا تتحكم ويمكن أن ينظر إليها بسهولة من قبل عامة الناس.
الانتهاء من برنامج المشقة أو إلغاء برنامج المشقة . زيادة سعر الفائدة لا يمكن أن يكون أعلى مما كان عليه قبل بدء البرنامج.بالإضافة إلى ذلك، يجب أن يكون قد تم إخطار قبل بدء البرنامج ما هو سعر الفائدة إذا تم الانتهاء من البرنامج أو إلغاؤه.
لقد تأخرت أكثر من 60 يوما على الحد الأدنى لدفع بطاقة الائتمان. إذا زاد معدل الفائدة بسبب التأخر في الدفع، يجب أن تتلقى إشعارا عندما يزيد سعر الفائدة مما يتيح لك معرفة سبب زيادة المعدل. إذا قمت بإجراء الحد الأدنى من الدفع في الوقت المحدد خلال الأشهر الستة المقبلة، فيجب على جهة إصدار بطاقتك خفض سعر الفائدة.

لا توجد زيادة في الحسابات الجديدة

إذا فتحت حساب بطاقة ائتمان جديد، فلن يتمكن مصدر بطاقتك من رفع معدل الفائدة خلال الأشهر ال 12 الأولى من حسابك، إلا في الحالات الموضحة أعلاه.

يجب زيادة الزيادات في الأسعار مرتين في السنة

بعد زيادة سعر الفائدة، يجب على الجهة المصدرة لبطاقة الائتمان مراجعة الحساب كل ستة أشهر لتحديد ما إذا كان يمكن خفض السعر. إذا تغيرت العوامل التي أدت أولا إلى زيادة سعر الفائدة، يجب على مصدر البطاقة خفض سعر الفائدة.

مطلوب الاشتراك في رسوم الحد الأقصى

يطلب من مصدري بطاقات الائتمان إعطاء حاملي البطاقات الفرصة للاشتراك في الرسوم الزائدة عن الحد. وما لم يعرب حاملي البطاقات عن رغبتهم في معالجة المعاملات التي تتجاوز الحد الأقصى، ينبغي رفض تلك المعاملات التي تتجاوز الحد الائتماني.

قبل الاشتراك في الخدمة، يجب إخطار حاملي البطاقات بمبلغ الرسوم القصوى. يحق لحامل البطاقة الذي اختار الدخول إلى الحد الأقصى من الرسوم إلغاء الاشتراك في أي وقت.

حدود رسوم الحد الأقصى

لا يمكن فرض رسوم على الحد الأقصى إلا مرة واحدة في دورة الفوترة، ولمجموع ثلاث دورات فوترة متتالية إلا إذا دفعت رصيدك دون الحد الائتماني و انتقل أكثر من ذلك أو تحصل على زيادة حد الائتمان وتجاوز الحد الجديد.

يجب أن تتم معالجة الدفعات في اليوم يتم استلامها

أي دفعة يتم تلقيها بحلول الساعة 5: 00 ص. م. في الموعد المحدد يعتبر في الوقت المحدد. يجب أن يكون تاريخ استحقاق الدفع هو نفس اليوم كل شهر. إذا كان تاريخ استحقاق الدفع يقع في عطلة أو في عطلة نهاية الأسبوع أو في أي يوم آخر، فإن مصدر بطاقتك لا يقبل الدفعات، ويمكن معالجة دفعتك في يوم العمل التالي دون أي عقوبة تأخير في السداد.

إذا قبل مصدر البطاقة الدفعات في فرع محلي، فيجب معالجة أي دفعة يتم استلامها في الفرع المحلي في ذلك اليوم.

يجب أن يتم تخصيص الحد الأدنى من الدفعات بشكل عادل

يجب تطبيق المدفوعات التي تزيد عن الحد الأدنى على أعلى رصيد سعر الفائدة أولا، يليه سعر الفائدة الأعلى التالي، إلا في حالة وجود رصيد ذو فائدة مؤجلة. إذا كان لديك رصيد مؤجل، فسيتم الدفع بالكامل إلى هذا الرصيد في آخر دورتي فوترة في العرض الترويجي.

لا رسوم متأخرة لتغييرات جهة إصدار البطاقة

لا يمكن تحصيل رسوم متأخرة إذا لم تتم معالجة دفعتك لأن جهة إصدار بطاقتك الائتمانية قد أجرت تغييرا على عنوانها البريدي أو إجراءات معالجة الدفع. وينطبق ذلك على المدفوعات المستلمة لمدة تصل إلى 60 يوما بعد سريان هذه التغييرات.

لا توجد رسوم على طريقة الدفع

لا يمكن لمصدري بطاقات الائتمان تحصيل رسوم على أساس طريقة الدفع الخاصة بك إلا إذا كنت قد طلبت الدفع المعجل الذي يجب أن يعالجه ممثل خدمة العملاء.

يجب أن تعطى الوقت اللازم لدفع فاتورتك

يجب على مصدر بطاقتك الائتمانية إرسال كشف الفواتير الخاص بك قبل 21 يوما على الأقل من تاريخ استحقاقك. لا يمكنك تحصيل رسوم متأخرة إذا لم يتم إرسال كشف الفواتير أو إرساله إليك قبل 21 يوما على الأقل من موعد استحقاق دفعتك ببطاقة الائتمان.

يجب أن يكون لديك الوقت للدفع خلال فترة السماح

إذا كان رصيد بطاقتك الائتمانية لديه فترة سماح يمكنك فيها دفع الرصيد بالكامل وتجنب رسوم التمويل، يجب أن يتم إرسال كشف حسابك بالبريد أو تسليمه إليك في قبل 21 يوما على الأقل من إضافة رسوم التمويل إلى رصيدك.

العالمي الافتراضي هو محظور

الافتراضي العالمي هو شرط ضمن اتفاقية بطاقة الائتمان الخاصة بك التي تسمح مصدر بطاقتك لرفع معدل الفائدة الخاصة بك في أي وقت لأي سبب من الأسباب. وقد استخدم مصدرو بطاقات الائتمان هذه الفقرة لتطبيق سعر الفائدة الجزائي عند تأخر الدفع على بطاقة ائتمان أخرى. يحظر قانون كارد الافتراضي العام.

يتم حظر رسوم تمويل دورة الفوترة المزدوجة

تعتبر طريقة الفوترة المزدوجة لحساب رسوم التمويل غير قانونية بموجب قانون كارد. لم يعد بإمكان مصدري بطاقات الائتمان فرض رسوم على الأرصدة من دورة الفوترة السابقة. كما أنها لا تستطيع فرض فائدة على الأرصدة التي سبق دفعها. ويستثنى من ذلك تكاليف التمويل على الأرصدة التي كانت جزءا من نزاع خطأ في الفوترة أو رسوم تمويل محملة على شيك معاد.

حدود الرسوم الأولية للبطاقات الائتمانية

خلال السنة الأولى، لا يجوز أن تتجاوز الرسوم التي تتقاضاها بطاقة الائتمان الفرعية 25٪ من الحد الائتماني. على بطاقة ائتمان بحد ائتمان 400 دولار، لا يمكن أن يزيد إجمالي الرسوم التي يتم تحصيلها عند فتح بطاقة الائتمان عن 100 دولار أمريكي. ويستثنى من ذلك رسوم الدفع المتأخرة والرسوم الزائدة ورسوم الشيك المعادة.

الحد الأدنى للتحذيرات في الدفع يجب أن يظهر في كشوفات الفواتير

مع قانون البطاقة، كان مطلوبا من مصدري بطاقات الائتمان البدء في الكشف عن تكلفة سداد الحد الأدنى للمدفوعات. يجب أن تتضمن كشوفات الفوترة الآن هذه العبارة (أو أي شيء مشابه لها): "تحذير الحد الأدنى للدفع: سيؤدي الحد الأدنى للدفع فقط إلى زيادة المبلغ الذي تدفعه والوقت المستغرق لسداد رصيدك".

كشف الفوترة يجب أن تشمل ما يلي:

عدد الأشهر التي سيستغرقها سداد الرصيد إذا تم دفع الحد الأدنى فقط من الدفعات.
التكلفة الإجمالية لإجراء مدفوعات الحد الأدنى فقط على أساس سعر الفائدة الحالي. يجب أن يتضمن بيان الفوترة إجمالي مبلغ أصل الدين والفائدة المدفوعة.
الدفعة الشهرية المطلوبة لسداد الرصيد خلال 36 شهرا مع إجمالي الفائدة والأصل المدفوع على خطة سداد لمدة 36 شهرا.
رقم مجاني يمكنك الاتصال به للحصول على معلومات حول استشارات الائتمان الاستهلاكي.

يجب عرض هذه المعلومات في جدول حيث يمكنك قراءتها.لا يمكن أن تكون مخفية في مكان ما على بيان الفواتير حيث كنت من غير المرجح أن تجد ذلك.

يجب أن تتضمن كشوفات الفواتير المواعيد النهائية والعقوبات المتأخرة

في حسابات الائتمان التي تفرض رسوما متأخرة على التأخر في السداد، يجب أن يتضمن بيان الفوترة تاريخ استحقاق الدفع (أو تاريخ دفع الرسوم المتأخرة) مع المبلغ من الرسوم المتأخرة. إذا كان الدفع المتأخر سوف يؤدي إلى زيادة سعر الفائدة، يجب أن تسرد هذه الحقيقة جنبا إلى جنب مع مبلغ من سعر الفائدة في بيان الفوترة. يجب أن تظهر كلتا المعلومتين في مكان يستطيع حامل البطاقة العثور عليه وقراءته.

قواعد الإفصاح عن تقارير الائتمان "الحرة"

يجب على أي تقرير ائتماني مجاني أن يكشف عن أن القانون الفدرالي يسمح للمستهلكين بالحصول على تقرير ائتمان مجاني في أنوالكرديتريبورت. كوم. يجب أن تتضمن الإعلانات التلفزيونية والإذاعية الجملة التالية: "هذا ليس تقرير الائتمان المجاني الذي ينص عليه القانون الاتحادي".

كيفية تجنب تقرير الائتمان المجاني يحذف
ستة طرق للحصول على تقرير ائتمان مجاني
كيف من أجل إصدار تقرير الائتمان السنوي

قواعد بطاقات الائتمان الخاصة بالشباب

بموجب قانون بطاقة الائتمان، لم يعد بإمكان مصدري بطاقات الائتمان تقديم بطاقات الائتمان لأي مستهلك يقل عمره عن 21 عاما ما لم يقدم الشخص طلبا كتابيا للحصول على بطاقة الائتمان . يجب أن يكون لدى الشبان الذين تقل أعمارهم عن 21 عاما من المشاركين في التوقيع للحصول على بطاقة الائتمان أو يجب أن تظهر لديهم وسيلة لسداد رصيد بطاقة الائتمان.

لا يتم إرسال العروض المقدمة مسبقا للائتمان للمستهلكين الذين تقل أعمارهم عن 21 عاما.

يحظر على مصدري بطاقات الائتمان أيضا تقديم مواد مجانية لطلاب الجامعات مقابل الحصول على طلب بطاقة ائتمان مكتملة في أي حدث يتم في الحرم الجامعي، بالقرب من الحرم الجامعي، أو في الحدث الذي ترعااه الكلية.

في هذا الصدد، يوصي الكونغرس، ولكن لا يتطلب، أن الكليات تتطلب شركات بطاقات الائتمان للكشف عن أي أحداث التسويق الحرم الجامعي مسبقا؛ أن الكليات تحد من المواقع التي تحدث بطاقات الائتمان ذات الصلة الأحداث التسويقية؛ وأن الكليات توفر التعليم الائتماني وإدارة الديون كجزء من التوجه الجديد للطلاب.

قواعد رسوم بطاقات الهدايا والهدايا

لا يسمح لأي شركة تصدر بطاقة هدية أو شهادة هدية أو بطاقة مسبقة الدفع بتحصيل رسوم عدم النشاط ما لم يتم استخدام بطاقة الهدية لمدة 12 شهرا. يجب إخطار المشتري (قبل شراء بطاقة الهدية) بأنه يمكن تقييم رسوم عدم النشاط. يجب الكشف عن مبلغ الرسوم في وقت مبكر.

يجب أن يكون تاريخ انتهاء صلاحية الشهادة خمس سنوات من تاريخ الشراء أو خمس سنوات من آخر تاريخ تم تحميل الأموال على الشهادة. إذا كانت بطاقة هدية لها تاريخ انتهاء الصلاحية، يجب الكشف عنها قبل شراء الشهادة.

لا تنطبق هذه القواعد على بطاقات الهاتف القابلة لإعادة الشحن أو البطاقات القابلة لإعادة الشحن التي لا يتم تسويقها كبطاقات هدايا أو شهادات هدايا وبطاقات تستخدم بدلا من تذاكر الدخول إلى أحداث معينة وشهادات الهدايا الورقية.