دورة الديون: كيف تعمل وكيفية الخروج

الدين هو سيف ذو حدين: يمكن أن يكون مفيدا عند الاستثمار في المستقبل، ولكنك تحتاج في نهاية المطاف إلى سداد الديون حتى تتمكن من بناء قيمة صافية. عندما تكون غير قادر على القيام بذلك (لأي سبب كان)، فإن النتيجة هي دورة الديون التي يصعب أو المستحيل الخروج منها.

الاقتراض هو وسيلة للحياة لكثير من المستهلكين. القروض العقارية والقروض الطلابية، التي غالبا ما تعتبر "ديون جيدة" يمكن أن تأخذ جزءا كبيرا من الدخل الشهري.

إضافة الديون بطاقة الائتمان وقرض السيارات الجديدة إلى مزيج كل بضع سنوات، ويمكنك بسهولة الحصول على أكثر من رأسك. وقروض يوم الدفع والقروض السامة الأخرى يكاد يكون مضمونا أن تؤدي إلى دورة الديون.

ما هي دورة الديون؟

دورة الدين هي الاقتراض المستمر الذي يؤدي إلى زيادة الديون، وزيادة التكاليف، والتخلف في نهاية المطاف. عندما تنفق أكثر مما تجلبه، تذهب إلى الدين. في مرحلة ما، تصبح تكاليف الفائدة نفقات شهرية كبيرة، ويزيد دينك بشكل أسرع. بل قد تحصل على قروض لتسديد القروض القائمة أو لمجرد مواكبة الحد الأدنى المطلوب المدفوعات.

في بعض الأحيان يكون من المنطقي الحصول على قرض جديد يسدد الدين القائم. يمكن أن يساعدك توحيد الديون على إنفاق أقل على الفائدة وتبسيط اموالك. ولكن عندما تحتاج إلى الحصول على قرض لمواكبة (أو لتمويل استهلاكك الحالي، بدلا من استثمار الاستثمارات في المستقبل مثل التعليم والممتلكات)، تبدأ الأمور في الحصول على ديسي.

كيفية الخروج من فخ الديون

الخطوة الأولى للخروج من فخ دورة الديون الاعتراف أن لديك الكثير من الديون. لا يوجد حكم ضروري - الماضي الماضي. مجرد اتخاذ نظرة واقعية للوضع حتى تتمكن من البدء في اتخاذ إجراءات.

حتى لو كنت تستطيع تحمل جميع مدفوعات الدين الشهري الخاص بك، وكنت محاصرة نفسك في نمط حياتك الحالي من خلال البقاء في الديون.

إن ترك عملك للعائلة أو تغيير حياتك المهنية أو تقاعدك يوما ما أو الانتقال في جميع أنحاء البلاد دون عمل سيكون مستحيلا إذا كنت بحاجة إلى الحفاظ على هذا الدين. بمجرد التعرف على حاجتك للخروج من الديون، والبدء في العمل على الحلول.

فهم اموالك: تحتاج إلى معرفة بالضبط المكان الذي تقف فيه. كم الدخل الذي تجلبه في كل شهر، وأين تذهب كل الأموال؟ من الضروري تتبع كل من إنفاقك، لذا فعل كل ما يلزم لتحقيق ذلك. تحتاج فقط إلى القيام بذلك لمدة شهر أو اثنين للحصول على معلومات جيدة. بعض النصائح لتتبع النفقات الخاصة بك تشمل:

• أنفق مع بطاقة الائتمان أو الخصم بحيث تحصل على سجل إلكتروني من كل معاملة
• حمل المفكرة والقلم معك
• حافظ على (أو جعل) إيصال لكل
• قم بعمل قائمة إلكترونية في مستند نصي أو جدول بيانات

خاصة إذا كنت تدفع الفواتير عبر الإنترنت، فقم بالاطلاع على كشوفاتك البنكية وبطاقات الائتمان لعدة أشهر للتأكد من تضمينك نفقات غير منتظمة مثل الدفعات الفصلية أو السنوية .تحقيق التوازن بين حسابك على الأقل شهريا بحيث لا يتم القبض عليك أبدا على حين غرة.

أنشئ "خطة إنفاق": الآن بعد أن عرفت المبلغ الذي يمكنك إنفاقه (دخلك) ومقدار الإنفاق، ضع ميزانية يمكنك العيش فيها مع.

ابدأ بكل احتياجاتك الفعلية مثل السكن والطعام. ثم ننظر في نفقات أخرى، ونرى ما يناسبها. من الناحية المثالية، يمكنك وضع ميزانية للأهداف المستقبلية وتدفع نفسك أولا، ولكن الخروج من الدين قد يكون أولوية أكثر إلحاحا. لسوء الحظ، قد يكون هذا المكان الذي تحتاج إلى إجراء بعض التغييرات غير سارة. ابحث عن طرق لقضاء أقل على محلات البقالة، والتخلص من كابل، والحصول على أرخص خطة الهاتف الخليوي، وركوب الدراجة الخاصة بك للعمل، وأكثر من ذلك. هذه هي الخطوة الأولى في العيش تحت وسائلك.

إخفاء بطاقات الائتمان: بطاقات الائتمان ليست بالضرورة سيئة (في الواقع، انهم كبيرة إذا كنت تدفع لهم قبالة كل شهر)، لكنها تجعل من السهل جدا أن تقع في دوامة الدين. أسعار الفائدة العالية على معظم بطاقات يعني أنك سوف تدفع أكثر من ذلك بكثير عن أي شيء تشتريه، ودفع الحد الأدنى ويضمن جلب المتاعب. فعل كل ما يلزم لوقف استخدامها - قطع لهم، وضعها في وعاء من الماء في الثلاجة، أو أيا كان.

إذا كنت ترغب في الراحة (والتتبع التلقائي) للإنفاق مع البلاستيك، استخدم بطاقة السحب الآلي المرتبطة بحساب التحقق الخاص بك أو بطاقة الخصم المدفوعة مسبقا التي لا تسمح لك الرف حتى الديون.

تغيير عاداتك شيئا فشيئا: انه لشيء رائع للحصول على تلك "انتصارات كبيرة" مثل تقليص حجم سيارتك أو إلغاء خدمة الكابل باهظة الثمن. ولكن التغييرات الصغيرة مهمة أيضا. ربما كنت انتزاع الغداء مع زملاء العمل عدة مرات في الأسبوع، والتمتع تناول الطعام في عطلة نهاية الأسبوع، والحب إنفاق المال على الحفلات الموسيقية وألعاب الكرة. في حين أن أيا من هذه العادات هي سيئة ، فإنها يمكن أن تحطم ميزانيتك. إذا كنت جادا في الخروج من الديون، تحتاج إلى تغيير عاداتك شيئا فشيئا. تبدأ صغيرة عن طريق صنع القهوة الخاصة بك في المنزل وجلب الغداء للعمل والذهاب من هناك.

خفض تكاليف الاقتراض الخاصة بك: من المخاطرة الحصول على قروض إضافية، ولكن القرض الأخير قد يكون في النظام. إذا كنت قد حصلت على ديون بطاقة الائتمان بأسعار فائدة عالية، قد تكاد تكون تغطية تكاليف الفائدة كل شهر - حتى مع دفع ضخمة. ويمكن أن يساعد توحيد الدين بالحق في الحصول على قروض أكثر من كل دولار نحو تخفيض الديون. ولكنك تحتاج إلى الانضباط - بمجرد سداد الدين (أو بالتحديد، التحرك الدين)، لا يمكنك إنفاق على تلك البطاقات بعد الآن. تحويل رصيد بطاقة الائتمان هو أحد الطرق للحصول على قرض رخيص بشكل مؤقت - فقط احترس من نهاية الفترة الترويجية - والمقرضين على الانترنت تقدم أسعار تنافسية على القروض على المدى الطويل.

انتزاع وظيفة بدوام جزئي: اعتمادا على مقدار الدين الذي حصلت عليه، قد تكون وظيفة بدوام جزئي أو صخب جانبي في النظام. جز العشب، والحيوانات الأليفة يجلس في عطلة نهاية الأسبوع، والعربات في الاقتصاد تقاسم كلها خيارات جيدة. سوف العمل الإضافي في وظيفتك الحالية تساعد، وخاصة في الوقت ونصف الأجر. أي ما تبذلونه من اضافية يمكن وضعها نحو الديون الخاصة بك للمساعدة في تسريع المدفوعات الخاصة بك.

تجنب دورة الديون

تجنب الدين في المقام الأول أسهل من حفر نفسك من حفرة. مرة واحدة كنت على الأرض المالية الصلبة، والبقاء منضبطة. مع ق القيت في وجهك في كل مكان من على الراديو إلى تغذية إينستاجرام الخاص بك، بالإضافة إلى ضغط "مواكبة جونزيس"، وتجنب الديون ليست سهلة.

يعيش تحت الوسائل الخاصة بك: فقط لأنك يمكن تحمل ذلك لا يعني انها الخيار الصحيح. شراء منزل يمكنك بسهولة تحمل، وليس واحد كنت تعتقد أنك سوف تكون قادرة على تحمل في غضون خمس سنوات. إنفاق بحذر واتخاذ نهج محافظ لكيفية التعامل مع المال. العيش تحت الوسائل الخاصة بك يضع لك حتى النجاح المالي الآن وبعد ذلك في الحياة. بالإضافة إلى أنه يعني أقل إجهاد إذا الحياة يلقي لك كيرفيبال.

لا تشتري الحد الأقصى المسموح به: على نفس المنوال، تذكر أن المقرضين لا يملكون اهتماماتك القصوى. غالبا ما يوفر مقرضو الرهن العقاري كحد أقصى سعر شراء المنزل بناء على دينك إلى نسب الدخل - ولكن يمكنك (وغالبا ما ينبغي) أن تنفق أقل. تجار السيارات مثل للحديث من حيث الحد الأقصى للدفع الشهري، ولكن هذا ليس هو الطريق الصحيح لاختيار سيارة.

تجنب الاقتراض باستخدام بطاقات الائتمان: ما لم تتمكن من سداد بطاقتك الائتمانية بالكامل كل شهر، يجب عدم استخدام بطاقة ائتمان. في كثير من الأحيان، تؤدي بطاقات الائتمان إلى الإنفاق المفرط لأنك لا "تشعر" الأموال التي تنفق. يمكنك إنشاء ميزانية واستخدام النقد أو بطاقة السحب الآلي حتى تشعر بالارتياح إزاء إنفاقك. يمكنك دائما العودة إلى بطاقات الائتمان لحماية المستهلك والمكافآت بعد الخروج من دورة الديون.

حفظ لحالات الطوارئ: أحيانا الناس في نهاية المطاف في الديون بسبب ظروف غير متوقعة - وليس الإنفاق اليومي. وفي حين أن ذلك الدين قد يكون أمرا لا مفر منه، فإنه كان يمكن تجنبه في كثير من الحالات عن طريق توفير ما يلزم سلفا لحالات الطوارئ والنفقات غير المتوقعة. بدء صندوق طوارئ على الفور، ومحاولة لبناء ما يصل إلى ثلاثة إلى ستة أشهر من تكاليف المعيشة.

ملاحظة: قدمت سارة بروكس مساهمات كبيرة في هذه المقالة.