كيفية تقدير التقاعد

هناك الكثير من النظريات المختلفة حول المبلغ الذي يجب عليك حفظه للتقاعد.

في جوهرها، ويستند التخطيط للتقاعد على افتراضات. عليك أن تأخذ تخمين في متى سوف تعيش، أي نوع من المدى الطويل يعود سوق الأسهم سوف تنتج، ما هي النفقات الخاصة بك "الضرورية" مثل الفواتير الطبية أو الرعاية طويلة الأجل سيكون، ونمط الحياة التي نأمل أن تحمل. هذه كلها من الصعب بشكل لا يصدق للتنبؤ.

سيكون لديك أيضا تخمين حول العمر الذي سوف تتوقف عن العمل. كثير من الشباب يشطبون أهمية المدخرات التقاعدية ببساطة عن طريق "أنا أحب وظيفتي، لذلك سأعمل حتى أنا 70".

ولكن ليس كل التقاعد التقاعد طوعي. العديد من الشباب يقللون من شأن تأثير صحتهم على قدرتهم على العمل. وكثير من الأصحاء الذين تتراوح أعمارهم بين 60 عاما يجدون أنفسهم المسرحين في الأوقات التي يتحول الاقتصاد الحامض. وكبار السن يكافحون للعثور على صاحب عمل يرغب في توظيفهم وتدريبهم.

- <->

(مزيد من المعلومات حول حدود المساهمة التقاعدية).

A روغ إستيمات

فيما يلي دليل سريع لتقدير المبلغ الذي ستحتاج إليه عند التقاعد:

الخطوة 1: < أولا تأخذ تخمين في كم كنت تريد أن تنفق في سنة معينة. نظرا لأنك قد خصصت ميزانية وكنت تعرف نفقاتك السنوية، يجب أن تكون لديك فكرة جيدة عن المبلغ الذي تنفقه حاليا. ضع في اعتبارك أن بعض نفقاتك الحالية لن تكون مطلوبة عند التقاعد - على سبيل المثال، قد يتم دفع منزلك بالكامل.

ولكن سيكون لديك نفقات جديدة. سوف ترتفع أسعار التأمين على السيارات الخاصة بك عندما تصبح كبار. قد تحتاج إلى إعادة تأهيل منزلك بناء على قيود أو إعاقة جسدية. قد ترغب في المساعدة في إرسال الأحفاد إلى الكلية. قد تضطر إلى رعاية شقيق معاق. قد ترغب ببساطة في السفر أكثر.

الخطوة الثانية:

مضاعفة المبلغ الذي ستحتاج إلى إنفاقه في سنة معينة - نفقاتك السنوية - من 25 إلى 33. يمثل هذا النطاق المبلغ التقريبي الذي ستحتاج إليه عند التقاعد. على سبيل المثال، إذا احتجت إلى 40 ألف دولار لتغطية تكاليف المعيشة السنوية، ستحتاج إلى مبلغ 40،000 دولار أمريكي = 25 مليون دولار أمريكي للتقاعد كتقييم متحفظ، أو 40 دولارا أمريكيا × 33 × 33 دولارا أمريكيا (أو ما يعادلها بالعملة المحلية). 32 مليونا كتقدير أكثر سخاء.

لماذا تتضاعف بنسبة 25 إلى 33؟ ويفترض أن أموالك ستكسب عائدا "حقيقيا" - بعد التضخم - بنسبة 3 في المائة (ضرب بنسبة 33) إلى 4 في المائة (مضروبا في 25).

لماذا نفترض ذلك؟

وقال المستثمر الأسطوري وارن بفيت إنه يتوقع نمو الأسهم الأمريكية على المدى الطويل ليصل إلى متوسط ​​سنوي طويل الأجل بنسبة 7 في المئة، لذلك هذا هو مقياس لائق لاستخدامها عند تقدير حجم محافظ الأسهم الخاصة بك سيعود . وقد ظلت معدلات التضخم في الولايات المتحدة ثابتة عند حوالي 3 في المئة على المدى الطويل، وهذا هو أيضا افتراض لائق لاستخدام.

واستنادا إلى هذه الأرقام، فإن عائدك الحقيقي سيكون 7 في المائة ناقص التضخم بنسبة 3 في المائة، أو 4 في المائة. لأنك لن يكون كل ما تبذلونه من المال في صناديق الأسهم - عليك أن تكون متنوعة في استثمارات أكثر أمنا مثل السندات والنقدية - أود أن استخدام 3 في المئة "العائد الحقيقي" متري.

تعلم المزيد عن اثنين، قواعد التقاعد الرياضية الهامة من الإبهام.

عيوب لهذا النظام

ومع ذلك، يجب استخدام هذا فقط كدليل تقريبي جدا. بعض المتقاعدين يجدون أنهم يقضون معظم المال خلال السنوات القليلة الأولى من تقاعدهم عندما يكون لديهم الصحة والطاقة للسفر إلى الخارج، ورفع مستوى مطبخهم، وشراء مركب شراعي والانضمام إلى نادي التنس. ومع مرور الوقت، يبدأ المتقاعدون في بعض الأحيان بالمشاركة في أنشطة أقل، مما يجعلهم ينفقون أقل.

وعلاوة على ذلك، فإنه من الصعب التنبؤ بما معدلات الضرائب الخاصة بك، أسعار الغاز والكهرباء أو معدلات المياه والصرف الصحي ستكون عقود من الآن. كما أنه من المستحيل تقريبا تخمين مدى توفر ميديكار أو الضمان الاجتماعي، خاصة إذا كنت حاليا في 20 أو 30 الخاص بك.

وخلاصة القول هو أنه من المهم أن يكون لديك خيارات ومرونة مع تقدم العمر.

إذا كان الاقتصاد يتحول إلى حالة من الحامض إذا كنت تحصل على تسريح في سن ال 59، إذا انخفضت صحتك أو إذا ارتفعت أسعار الغاز والطاقة، فسوف تكون مرتاحا خلال السنوات الأولى من العمر من خلال أن لديك وسادة مريحة أو شبكة أمان لتراجع.

هذا هو السبب الرئيسي الذي يجعلني أشجعكم على المبالغة قليلا في تقدير كم ستحتاجون للتقاعد - حتى لو كنت تحب عملك وأنت لا تريد التوقف عن العمل.