كيفية بدء خفض النفقات الخاصة بك قبل التقاعد

ليس من المستغرب معرفة أن ما يقرب من ثلاثة من كل أربعة أشخاص يبحثون عن توجيهات التخطيط المالي يختارون التخطيط للتقاعد على رأس أولوياتهم. ومع اقتراب التقاعد، من المرجح أن تتغير الأولويات والأهداف إلى حد ما أثناء إجراء عملية الانتقال. ولهذا السبب من المهم جدا وضع خطة مالية للتكيف مع هذه التغييرات.

الخوف وعدم اليقين يمكن أن يصبحا قوة دافعة للعواطف أثناء محادثات التخطيط للتقاعد.

وفقا لتقرير حالة التقاعد في الولايات المتحدة لعام 2015 من "الجودة المالية"، 29٪ فقط من الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و 64 عاما يعربون عن ثقتهم بأن لديهم ما يكفي لتحل محل نفقات نمط حياتهم الحالية أثناء التقاعد.
إذا كنت تخطط للتقاعد في غضون 10 سنوات أو أقل، يجب أن تقوم بالفعل بحساب أساس التقاعد الأساسي مرة واحدة على الأقل في السنة لمعرفة ما إذا كانت مدخراتك التقاعدية المتوقعة ستكون كافية لتحقيق أهداف دخلك للتقاعد.

يقترح وضع خطة ميزانية للتقاعد إذا كنت أقل من 5 سنوات أو أقل من تاريخك المالي المخطط له. إذا لم تكن على الطريق الصحيح، عليك إما أن تجد طرقا لزيادة دخلك من خلال توفير المزيد من العمل، والعمل في وقت لاحق من الحياة أكثر من المطلوب، والاستثمار بشكل أكثر قوة، أو توليد دخل إضافي في التقاعد بطرق أخرى (العمل بدوام جزئي، والرهن العقاري العكسي ، وإيرادات الإيجار، وما إلى ذلك).
وثمة خيار آخر لسد الفجوة المحتملة في التدفق النقدي في التقاعد هو تقليل نفقات التقاعد المخطط لها.

نحن غالبا ما نفكر في تقليص حجم منزلنا كموفر نقدي محتمل للتقاعد، ولكن هناك طرق أخرى لتقليل نمط حياتك التي يمكن أن تكون فعالة تماما.

إذا كنت تفكر في تقليص حجم مختلف جوانب حياتك المالية قبل أو أثناء التقاعد، إليك بعض الأمور التي يجب أخذها في الاعتبار:
ضع خطة إنفاق التقاعد على المحك. أولا وقبل كل شيء، تأكد من أن لديك بالفعل ميزانية أو خطة الإنفاق الشخصي في مكان ووضع خطتك خطيا.

وهذا سيؤدي إلى عدد قليل من الأشياء. معرفة أين أموالك تسير اليوم سوف تساعدك على تقدير النفقات المخطط لها خلال التقاعد. في الواقع، يجب أن تحاول أن تفعل أكثر مع حسابات التقاعد الخاص بك من مجرد محاولة لاستبدال نسبة معينة من الدخل الحالي الخاص بك. إنشاء خطة للميزانية للتقاعد التي تقدر النفقات التي تتوقع تغيير خلال التقاعد حتى يكون لديك مبلغ الدولار المحدد لهدف دخلك. واحدة من الفوائد النهائية لوضع ميزانيتك على المحك هو أن نرى أين يمكنك تحرير بعض دولار اضافية اليوم لزيادة المدخرات الخاصة بك للتقاعد. سوف تكون إعطاء التقاعد الخاص بيست عش دفعة من الحاجة إليها بشكل كبير والحد من النفقات المستقبلية في نفس الوقت.

التعامل مع القضايا الصحية المحتملة الآن. إذا كنت قلقا بشأن ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية فأنت لست وحدك. يمكنك تقليل التكاليف الصحية من جيبك إذا كنت تتخذ خطوات لتحسين الحفاظ على صحتك بشكل عام. إدارة الشؤون المالية الشخصية تشبه إدارة الصحة العامة والعافية. معظمنا عادة ما نعرف ما يجب القيام به، ولكن الجزء الثابت هو اتخاذ إجراءات ومتابعة من خلال الخطوات اللازمة لتحسين استباقي صحتنا والرفاهية. (راجع طرق التوفير في تكاليف الرعاية الصحية عند التقاعد)
خفض تكاليف النقل. إذا كنت قد دفعت سيارة خلال معظم حياتك المهنية ربما كنت تحمل دفعات السيارة هي مجرد حقيقة من حقائق الحياة.

نعم، صحيح أن معظمنا بحاجة إلى سيارة للوصول إلى العمل أو إدارة الروتين اليومي العادي. ومع ذلك، إذا كان تاريخ شراء سيارتك يتضمن استبدال سيارتك كل 3-5 سنوات مع السيارات العلامة التجارية الجديدة التي يمكن أن تكون إضافة نفقات إضافية لخطة التقاعد الخاص بك. إن شراء سيارات مستعملة موثوق بها وإنشاء صندوق بديل للسيارة قبل التقاعد هي استراتيجيات بديلة يجب مراعاتها.

القضاء على الديون عالية الفائدة. إذا كان لديك ديون استهلاكية عالية الفائدة (بطاقات الائتمان والقروض الشخصية) فإنه عادة ما يكون من المنطقي تسديد هذا الدين مع دولار إضافي من خطة الانفاق الخاص بك. أحد الاستثناءات الرئيسية هي عندما تتوقع نمو استثماراتك أعلى من الفائدة التي تدفعها على الدين. وبطبيعة الحال، لا تأتي عائدات سوق الأوراق المالية والسندات مع أي ضمانات في حين أن الفائدة المحفوظة في استراتيجية خفض الديون مضمونة.

تجنب إغراء استخدام السحب الإجمالي من حساب التقاعد الخاص بك لسداد الديون ذات الفائدة العالية. وغالبا ما تكون ضرائب الدخل التي ستستحقها أعلى بكثير من وفورات الفائدة من هذه الخطوة المالية.

استراتيجيا سداد الرهن العقاري الخاص بك. بشكل عام، فمن خطوة مالية حكيمة إلى الوقت العائد الخاص بك الرهن العقاري مع التقاعد المخطط الخاص بك. ومع ذلك، مع أسعار الفائدة على مستويات منخفضة تاريخيا هذا القرار ليس من السهل على بعض الناس لجعل. على الرغم من ذلك، مع نفقات السكن كونها واحدة من أكبر فئات الإنفاق الأسر خلال التقاعد يمكن أن يكون من المفيد تماما لتصبح الرهن العقاري دون ديون.

إعادة تقييم التغطية التأمينية الخاصة بك. ستظل بعض النفقات مثل الرعاية الطويلة الأجل والتأمين الصحي ضرورية طوال سنوات التقاعد. ومع ذلك، قد يتم تخفيض احتياجات التأمين الأخرى أو القضاء عليها بمجرد التقاعد. عند اقتراب التقاعد، يجب عليك الحصول على تقييم موضوعي للمبالغ الموصى بها لتغطية التأمين على الحياة. من الناحية المثالية، سيتم إجراء هذا التقييم من قبل مهني مالي لا يتم تعويضه عن توصية منتج معين مقابل آخر أو يحمل مصلحة مالية في الاستمرار في دفع أقساط التأمين.

تجنب ديون القروض الطلابية قبل تقاعدك (إلا إذا كان التقاعد الخاص بك لا يزال على المسار الصحيح). إذا كنت تشعر أنه لا توجد وسيلة أخرى لتمويل نفقات تعليم طفلك - فكر مرة أخرى.يمكنك الاقتراض لتعليم طفلك ولكن ليس التقاعد الخاص بك. ولكن هذا لا يعني أنك يجب أن تأخذ قروض الوالدين. إذا كنت تفعل، تكون على استعداد للعواقب. إذا كان لا يمكن تجنب القروض الطلابية الأم، في محاولة لوقت العائد الخاص بك مع التقاعد.

اطلب المشورة قبل اتخاذ قرارات مهمة. يجب أن ينظر دائما إلى تقليص الحجم على أنه عملية مستمرة مطلوبة خلال سنوات عملك وطوال فترة التقاعد. ننظر إليها على أنها فرصة لفحص المالية التي تشتد الحاجة إليها كما كنت في محاولة لتحديد النفقات والعادات في حياتك التي يمكنك تغييرها. إذا كنت تعمل مع أحد المهنيين الماليين، تأكد من استخدام ممارسة التقليص الخاص بك كتذكير لوضع خطة للقضاء على الديون والانتقال إلى فحص عوامل التقاعد الهامة الأخرى مثل الادخار والاستثمارات والتخطيط العقاري.

خذ الوقت لتحديد ما يعني "التقاعد" لك. تقليص حجمه مزاياه ولا يعني بالضرورة أن يكون لديك لتقديم تنازلات لأهم أهدافك للتقاعد. من أجل اتخاذ القرار الصحيح عند خفض النفقات الخاصة بك تحتاج إلى أن يكون لديك فهم واضح لأهداف حياتك، والقيم، والرؤية للمستقبل. إن إجراء مراجعة شاملة لبدائلك سيسمح لك بتحديد أفضل للحرية المالية التي تعني لك حقا. قد توفر لك هذه العملية تقليص مسار واضح للوصول إلى تلك الوجهة التقاعد في وقت أقرب مما كان متوقعا.