سوق التأمين الثابت أو اللين

قد يتفاوت توافر التأمين على الممتلكات / الإصابات والسعر الذي تدفعه مقابل سياسة من سنة إلى أخرى حسب حالة سوق التأمين. السوق قد يكون من الصعب سنة واحدة وناعمة المقبل. كيف السوق الثابت تختلف عن سوق لينة ؟ ما هي القوى التي تولد تقلبات السوق؟ هذه المادة سوف يجيب على هذه الأسئلة.

كيف المؤمنين كسب المال

لفهم كيفية عمل سوق التأمين يجب عليك أولا أن تفهم كيف شركات التأمين كسب المال.

شركات التأمين لديها مصدران رئيسيان للدخل: دخل الاستثمار و ربح الاكتتاب.

شركات التأمين كسب المال عن طريق الاستثمار في الأصول. ويحدد منظمو التأمين في الدولة أنواع الأصول التي يمكن أن تستثمر فيها شركات التأمين. وبوجه عام، قد لا تستثمر شركات التأمين إلا في الأصول "الآمنة" التي يمكن تحويلها بسرعة إلى النقد. ومن الأمثلة على ذلك السندات الحكومية والبلدية. والقواعد مصممة لحماية حاملي الوثائق. وهي تضمن أن تظل شركات التأمين مذيبة ولديها أموال متاحة لدفع المطالبات.

شركة التأمين أيضا كسب المال من الاكتتاب الربح . ويعني هذا المصطلح الفرق بين المبلغ الذي يجمعه المؤمن في الأقساط والتكاليف التي يتكبدها في دفع المطالبات والنفقات (بما في ذلك عمولات الوكيل والوسيط). تقوم شركة التأمين التي تجمع المزيد من المال في الأقساط مما تدفعه في المطالبات والنفقات بتحقيق أرباح تأمين. وفي حالة قيام شركة التأمين بدفع مبالغ أكبر في المطالبات والنفقات التي تجمعها في أقساط التأمين فإنها ستحافظ على خسارة الاكتتاب.

شركة التأمين التي تحتفظ بخسارة الاكتتاب قد لا تزال تحقق ربحا إذا تجاوزت أرباح فوائدها خسارة الاكتتاب. على سبيل المثال، لنفترض أن شركة التأمين قد حصلت على 50 مليون دولار من دخل الاستثمار واستمرت في خسارة إكتتاب بقيمة 40 مليون دولار. وقد حققت أرباحا قدرها 10 ملايين دولار. عندما تكون أرباح الفائدة منخفضة يجب على شركات التأمين إيلاء اهتمام وثيق لنتائج الاكتتاب.

متطلبات الاحتياطي

لا يمكن لشركات التأمين استخدام الأموال التي تجمعها في الأقساط على الفور. يجب أن تنتظر حتى هذه الأقساط المكتسبة . يجب االحتفاظ باألقساط غير المكتسبة ك احتياطي أقساط غير مكتسبة لدفع المطالبات المستقبلية. يتم الحصول على قسط على أساس تناسبي طوال مدة السياسة. إذا قام حامل البوليصة بدفع القسط قبل تاريخ بدء سريان السياسة، فإن القسط بالكامل غير مكتسب في ذلك التاريخ. ستة أشهر في فترة السياسة نصف قسط حصل. لا يتم الحصول على القسط بالكامل حتى تنتهي صلاحية السياسة.

يجب على شركات التأمين أيضا تخصيص أموال لدفع الخسائر التي حدثت بالفعل، بما في ذلك تلك التي لم يتم الإبلاغ عنها بعد. ويسمى هذا المال احتياطي خسارة .

سعة

نظرا لأن جزءا كبيرا من أموال شركة التأمين مرتبط في الاحتياطيات، فقد يفتقر إلى قدرة مالية لإصدار سياسات جديدة.ولحسن الحظ، يمكن لشركة التأمين زيادة قدرتها عن طريق شراء إعادة التأمين. عندما تقوم شركة التأمين بشراء إعادة التأمين فإنها تقوم بتحويل بعض مخاطر الخسائر المستقبلية إلى معيدي التأمين. إن نقل المخاطر یقلل من مبلغ المال الذي یجب علی شرکة التأمین الاحتفاظ بھ کاحتیاطیات أقساط غیر مکتسبة، مما یزید من قدرة المؤمن علی إصدار سیاسات جدیدة.

العوامل التي تؤثر على توفر التأمين

هناك عدة عوامل يمكن أن تؤثر على صحة شركة التأمين المالية وبالتالي قدرتها على إصدار السياسات.

واحدة من هذه الأحداث الكارثية. الأحداث الكبرى مثل الأعاصير والزلازل وانفجارات الغاز يمكن أن تولد خسائر ضخمة في التأمين على الممتلكات. وقد تكون شركات التأمين التي دفعت مطالبات كبيرة عن مخاطر معينة مترددة أو غير راغبة في تأمين تلك المخاطر في المستقبل. وعالوة على ذلك، تتقاسم شركات إعادة التأمين العديد من الخسائر الكارثية. وقد تكون شركات إعادة التأمين التي دفعت خسائر كبيرة غير راغبة في تجديد عقود إعادة التأمين مع شركات التأمين. وبدون الحصول على إعادة التأمين، يتم تقليل قدرة شركات التأمين على كتابة سياسات جديدة.

عامل آخر يؤثر على قدرة شركات التأمين هو المناخ القانوني. في بيئة قانونية متقاضية قد تضرب شركات التأمين مع العديد من الدعاوى القضائية الكبيرة. وقد تؤدي تجربة الخسارة السيئة إلى تأمين شركة تأمين لخسارة الاكتتاب. قد يتم تخفيض قدرة شركة التأمين على التأمين إذا ما كان معيدي التأمين غير راغبين في تجديد عقود إعادة التأمين الخاصة بشركة التأمين.

تتأثر قدرة شركات التأمين على كتابة سياسات جديدة أيضا بالظروف الاقتصادية العامة. في أوقات الركود يمكن للمشترين التأمين على الأعمال شراء تغطية أقل أو التخلي عن التأمين تماما. وقد تنخفض مبيعات الشركات ورواتبها (التي تعتمد عليها الأقساط غالبا). والنتيجة هي انخفاض دخل قسط التأمين لشركات التأمين. ومن المرجح أيضا أن تكون أسعار الفائدة منخفضة خلال فترة الركود. وعندما تكون أسعار الفائدة منخفضة، تحصل شركات التأمين على دخل أقل من استثماراتها.

سوق الثابت أو لينة؟

سلسلة من الأحداث الكارثية، وبيئة قانونية متقلبة و / أو اقتصاد فقير يمكن أن تمهد الطريق لسوق التأمين الثابت. وتميل هذه الأحداث إلى الحد من قدرة شركات التأمين على كتابة سياسات جديدة. والعكس صحيح أيضا. إن المناخ الاقتصادي القوي، والبيئة القانونية المواتية و / أو الأحداث الكارثية القليلة يميل إلى زيادة القدرة. القدرة الزائدة يمكن أن تخلق سوق التأمين لينة.

خصائص سوق لينة

سوق لينة يتميز بما يلي:

• العديد من شركات التأمين تتنافس على الأعمال
• التغطية متاحة على نطاق واسع
• أسعار التأمين منخفضة
• على استعداد للتفاوض بشأن شروط التغطية
• تغطية واسعة متاحة مع بعض التمديدات المتاحة مجانا
• معايير الاكتتاب مريحة

خصائص السوق الثابت

سوق التأمين الثابت هو مقابل سوق لينة.

• عدد قليل نسبيا من شركات التأمين تقدم تغطية
• التغطية صعبة (أو حتى مستحيلة) للحصول على
• أسعار التأمين مرتفعة
• شركات التأمين مترددة أو غير راغبة في التفاوض حول شروط التغطية
• من الصعب الحصول على تغطية واسعة.بعض الإضافات قد تكون متاحة للحصول على قسط إضافي
• معايير الاكتتاب صارمة

أخيرا

سوق التأمين متنوعة للغاية. قد يكون قطاع واحد من هذه الصناعة في سوق صعبة في حين أن آخر هو في سوق لينة. لا يزال هناك جزء آخر قد يكون في مكان ما بين.