تقليل المخاطر لحماية أموالك

يعتبر الحد من المخاطر جزءا مهما من إدارة الأموال وإدارة نشاط تجاري. شركات التأمين تفعل ذلك في كل مرة أنها تأمين سياسة جديدة من خلال تقدير النتائج المحتملة على أساس السلوك الماضي وعوامل أخرى. كما تفعل المطاعم والمقاهي عندما تحوط تكاليفها على بنود مثل حبوب البن والقمح ومنتجات الألبان. وتسعى الشركات القابضة إلى تحقيق ذلك عندما تكتسب الشركات نموا أو تنوعا.

ماذا عنك وعن عائلتك؟

نفس التقنيات التي غالبا ما تستخدم من قبل بعض من أفضل الشركات في الولايات المتحدة وكذلك في جميع أنحاء العالم يمكن أن تفعل الكثير من الخير بالنسبة لك سواء كنت مصرفي أبيض مصقول على بارك أفنيو أو عامل البناء في حزام الصدأ. من غير المحتمل أن تدرس في أي وقت مضى التفكير بهذه الطريقة في المدرسة الثانوية أو حتى الكلية، ولكن حان الوقت للبدء في النظر في حياتك الخاصة، والأصول، ودخل الدخل - سواء الدخل النشط والدخل السلبي - والأعمال التجارية من أجل حماية نفسك من والأخطار الكامنة في الحياة اليومية.

وقد تم استخلاص بعض هذه المواد من مقالاتي الاستثمارية القديمة وإدارة المخاطر؛ محدثة لتقديم معلومات إضافية مفيدة عن موضوع الحد من المخاطر. حيث غامضة، لقد حاولت التوسع في المفاهيم لذلك أعتقد حتى القراء على المدى الطويل من الموقع سوف تجد أنه من المفيد.

1. الحفاظ على دفعاتك الثابتة منخفضة قدر الإمكان بالنسبة للتدفق النقدي للحد من مخاطر السيولة الخاصة بك

لقد أدليت بهذا البيان من قبل وأريد منك أن تفكر فيه: إنه ليس دينا في حد ذاته يضع شخصا في حالة إفلاس، لإجراء الدفع.

--3>>

لهذا السبب كتبت لماذا البناء الأسهم في سبيل السيولة يمكن أن تؤدي إلى الإفلاس والدرس من 11 سبتمبر - أهمية السيولة.

ببساطة، تحتاج إلى كمية صحية من صافي رأس المال العامل تماما كما يفعل الشركات. هذا هو المال المتبقي عند اتخاذ كل من الأصول الحالية وطرح الخصوم الحالية الخاصة بك.

من أجل القيام بذلك، كنت ترغب في تصميم نظام يسمح لك لجعل أقل المدفوعات عندما التدفق النقدي الخاص بك منخفضة وأعلى المدفوعات عند التدفق النقدي الخاص بك هو وفرة. هذا هو سبب المدفوعات الثابتة، مثل تلك على قرض سيارة أو الإيجار العقاري يمكن أن يكون سيئا للغاية إذا كان الاقتصاد أو السوق يتحول ضدك. الناس أو المؤسسات الذين أو مدينون لك المال لا يهمني أن المبيعات انخفضت أو كنت فقدت وظيفتك. انهم يريدون السداد.

في أي وقت تفكر فيه في إضافة مسؤولية دفع إضافية ثابتة إلى ميزانيتك، فكر طويلا وصعبا. إلى حد ما، كنت إضافة الأصفاد لنفسك والحد من المرونة المالية الخاصة بك. هناك استثناءات لهذه القاعدة بطبيعة الحال - خلال فترات تسجيل معدلات فائدة منخفضة، يمكن لشخص داهية الحصول على استثمارات عقارية عالية الجودة بيع بأسعار تقييم معقولة بالنسبة للتدفقات النقدية، التي لديها القدرة على رفع معدلات بسرعة متى وإذا وزيادة التضخم، وتمويل عملية الاقتناء برهن طويل الأجل ومعدل ثابت.وفي هذه الحالة، يعتبر تأمين سعر الفائدة هذا لعقود من الزمن إدارة جيدة للمخاطر (على الرغم من أنه سيكون من الأفضل إدارة المخاطر لشراء العقار بشكل مباشر وليس له أي مدفوعات ضده على الإطلاق).

2. استخدام النقد الخاص بك لشراء الدخل إنتاج الأصول، والحد من المخاطر الخاصة بك عن طريق زيادة التدفق النقدي

عند النظر في البيانات، والفقراء والطبقة الوسطى تميل إلى عادة شراء الأشياء التي تنخفض في القيمة مع مرور الوقت، وكذلك تتطلب صيانة وصيانة. (سمعت أحد مستشاري الاستثمار المسجلين أن متوسط ​​الوقت الذي يستغرقه المستفيد لشراء سيارة جديدة بعد الحصول على وراثة من عميل سابق هو حوالي سبعة أيام). والأسوأ من ذلك أنهم يأخذون بأغلبية ساحقة القروض ثم يدفعون مصروفات الفوائد التي ليست وخصم الضرائب، وهو في الأساس تكلفة "تأجير" المال. وسواء أكانت السيارة الجديدة المذكورة آنفا خارج الكلفة، فإن الأثاث الجديد بأسعار البيع بالتجزئة على نوع من صفقة التمويل الخاصة، أو الزوارق المائية، أو الملابس الباهظة الثمن، فإن تلك المخصصة للنضال المالي تعطي الأولوية لهذه النفقات على تمويل مصادر جديدة للدخل السلبي السنوي.

كانوا يفضلون شراء الحلي والحلي من الأرباح والفوائد والإيجارات. الغني عصامي هو العكس. لعب تأتي في المرتبة الثانية، والأصول الإنتاجية تأخذ الأولوية.

وبعبارة أخرى، فإن الأغنياء يميلون إلى استثمار الأموال بحكمة عن طريق أخذ الديون لشراء الأصول التي تولد، بدلا من الاستهلاك، نقدا. قد يقترضون المال لبناء أو الحصول على غسيل السيارات أو وحدات التخزين، وليس سيارة. لفتح امتياز محلي ماكدونالدز أو بدء الأعمال الصناعية، وليس جهاز تلفزيون بشاشة مسطحة. ولیس فقط في حالة زیادة تلك الأصول بالقیمة إذا تمت إدارتھا بشکل جید، ولکن تکلفة الفائدة ھي في الواقع قابلة للخصم من الضرائب، مما یعني أنھا تکلفھا أقل للاقتراض! وبضعة سنوات من هذا التفاوت، والسبب في حصول بعض الناس على ثراء والبعض يصبح أكثر فقرا يصبح واضحا جدا. انها قوة الفائدة المركبة تحول مزايا صغيرة في تشاسمز واسعة مع مرور الوقت.

فكر في نفس عملية الشراء - جهاز كمبيوتر محمول - اشترى أحدهم لطالب جامعي للذهاب إلى العمل واشترى آخر للتعامل مع الاحتياجات المحاسبية في شركة. طالب الكلية والمحاسب على حد سواء شراء نفس النظام ويكلفهم $ 2، 000. الطالب يضع على بطاقة الائتمان وينتهي دفع 500 $ في الفائدة قبل مسح الرصيد. التكلفة الإجمالية: $ 2، 500. بعد العوملة في كشوف المرتبات وضريبة الدخل، قد يحتاج إلى كسب حوالي 3 $، 400 قبل الضرائب على تحمله. إذا كان يحصل على 8 $ في الساعة العمل خارج الحرم الجامعي في متجر بيع بالتجزئة، والتي سوف تتطلب 425 ساعة من العمل، أو أكثر قليلا من 21 أسابيع بدوام جزئي.

المحاسب، من ناحية أخرى، يكتب شيكا ضد خط ائتمان الشركة. وتدفع أيضا مبلغ 500 دولار في الفائدة بتكلفة إجمالية قدرها 500 2 دولار. ومع ذلك، يتم استهلاك الكمبيوتر إلى أسفل وتخفيض نفقات الفائدة، مما يقلل من فاتورة الضرائب بمقدار 750 دولارا، مما يجعل التكلفة الصافية للجهاز 1 750 دولار أمريكي ($ 2، 500 - 750 $ = $ 1، 750). وهو يكلف ما يقرب من 50٪ أقل لنفس الجهاز، مع ميزات مماثلة، ومعدل فائدة مماثل، نظرا لطبيعة قانون الضرائب.ناهيك عن أنه إذا كان المحاسب ينمو عمله، وقال انه سيتم توليد المزيد من الأرباح وخلق فرص العمل، مما يجعله أكثر ثراء. هذا هو السبب في أن بعض رجال الأعمال والنساء قادرون على التمتع بأنماط الحياة أجمل بكثير خلال المرحلة المتنامية من أعمالهم لأنها لا تقدر حقا كم الأشياء سوف تكلف إذا كان لديهم لشراء لهم شخصيا. مدير تنفيذي أقدم هو مثال مثالي لأن الأعمال قد توفر نمط حياة، مثل عرض ما يصل إلى مكتب الماهوجني لوحة مع الموظفين على استعداد لتجلب لك القهوة وقتما تشاء أو السفر إلى فرنسا على طائرة الشركة، التي تتطلب 20 $ + مليون صافي القيمة.

لقد كتبت عن هذه الأوقات لا تعد ولا تحصى، ولكن من المهم للغاية. أنت لا تريد أن تعتمد على واحد أو حتى اثنين من مصادر الدخل لنمط حياتك. عندما يتم تسريح شخص ما، فإنهم وشركائهم غالبا ما لا يقللون النفقات بسرعة كافية لأنهم يعتقدون أن العمل سيكون من السهل العثور عليه (وأحيانا هو)، وتركهم لإضافة إلى أرصدة بطاقات الائتمان أو الاستفادة من حسابات التقاعد التي تشتد الحاجة إليها. تماما مثل جينيرال إليكتريك، بيركشاير هاثاواي، أو بيبسيكو، تريد مصادر متعددة للدخل من مناطق مختلفة.

على سبيل المثال، قل أنك تعمل في دريوال لشركة بناء محلية وزوجتك هي معلمة في المدرسة. هذا هو مصدرين للدخل لا يرجح أن يكونا مرتبطين (بمعنى إذا تم تسريح أحدهما إحصائيا، فإن الاحتمالات ليست أن الآخر سوف يتأثر في حين إذا كنت تعمل على حد سواء في صناعة المجوهرات خلال الركود الهائل، قد يكون ذلك احتمال أعلى). الآن، تخيل إذا كنت تملك أيضا موقف الآيس كريم في المدينة. هل يمكن أن ينقذ الكثير من العمل من خلال القيام بالعمل بنفسك وخلال فصل الصيف، وقالت انها يمكن أن تستخدم لها عطلة لمدة ثلاثة أشهر للعمل وراء العداد، وتوفير العمالة. وهذا مصدر ثالث للدخل لا علاقة له بالوظيفتين الأخريين. وعلاوة على ذلك، يمكنك أن تأخذ كل من الربح الخاص بك، وشراء في صندوق مؤشر أرباح منخفضة التكلفة التي تولد 3٪ إلى 4٪ في الدخل النقدي في كل عام، في حين أن الأسهم الأساسية تستمر في النمو على المدى الطويل. وهذا مصدر رابع للنقد.

عند إبقاء النفقات الثابتة منخفضة، واستخدام قانون الضرائب لصالحك عن طريق الاقتراض فقط (إذا لزم الأمر) للأصول المولدة للنقد، ومجموعة من مصادر نقدية متنوعة يمكن أن تساعدك على بناء الثروة أسرع بكثير. هذا كل ما تبذلونه من محاولة للقيام الثراء - وضع المزيد من المال الخاص للعمل - لا شيء أكثر، لا أقل. وكما قال كاتب مالي مرة واحدة، هو بهذه البساطة وهذا الثابت.

4. الحفاظ على مستويات حذرة من التأمين

الكثير من التأمين يمكن أن يكلفك الملايين في الثروة النهائية لأنك في نهاية المطاف جعل شركة التأمين غنية بدلا من بناء محفظة الخاصة بك. من ناحية أخرى، القليل جدا أو عدم وجود التأمين يمكن أن أترك لكم دمرت في الوقت نفسه عندما كنت عرضة للخطر. هذا هو السبب في مزيج حكيم من الحياة والصحة والإعاقة، وحتى البعض يجادل التأمين على التقاعد التقاعد يمكن أن تكون جزءا هاما من استراتيجية التخطيط العام الخاص بك.

في هذا الموضوع، ستحتاج إلى الخوض في مصدر أكثر تخصصا.حول. كوم لديها كمية هائلة من المعلومات عن التأمين على حد سواء للأفراد والشركات لذلك أنا أشجعكم على تصفح الشبكة للحصول على معلومات من قبل بعض من أدلة أخرى لدينا.

5. لا تنقر على حسابات التقاعد الخاصة بك لأي سبب من المشاكل الصحية أقل من 999 <> هذا ليس صحيحا دائما، ولكن في معظم الأحيان، انها خطأ فظيع للاستفادة من حسابات التقاعد الخاص بك لدفع الفواتير لأنه في حال كنت بحاجة إلى تعلن الإفلاس، والمحاكم غالبا ما تسمح لك للحفاظ على جزء كبير من ما كنت قد وضعت جانبا لسنوات ذهبية الخاص بك. ناهيك عن أن أي سحب من المرجح أن تخضع للضريبة بشكل كبير ويتكبد عقوبات من مصلحة الضرائب.

هذا جزء من ما يقلقني حول أزمة الائتمان الأخيرة. قد یغیر الناس بشکل کبیر أن یستفیدوا من حساباتھم التي تبلغ 401 ألف أو حساب الاستجابة العاجلة لمواصلة الدفعات علی مسکنھم الرئیسي. إذا لم يتمكنوا من إخراج أنفسهم من الفوضى، أو أنهم ضربوا مع سوء الحظ مثل فقدان وظيفة، فقد انخفضت الآن قيمتها الصافية إلى حد كبير، ونقلت جزءا قليلا من ثروتهم للحكومة الاتحادية، و لا تزال تركت مع أي شيء، أو القليل جدا، إلى اسمهم.

لو تمكنوا من إدارة الأزمة بمزيد من المعرفة، فقد يكونون قادرين على إنقاذ جزء كبير من أصولهم حتى لو فقدوا منزلهم. وهذا من شأنه أن يجعل من الأسهل بكثير من البدء من جديد وهذا ما يجب أن تكون قلقة بشأن إذا كنت من أي وقت مضى تصل إلى هذه النقطة. كما أن العديد منكم سوف تتذكر بلا شك كلمات الملك الخالدة كوبا (بوزر)، عدو ماريو قبل أكثر من 25 عاما عندما كان لاول مرة في الولايات المتحدة، وكان في وقت لاحق برنامجه التلفزيوني الخاص: "الذي يعيش على هرب حياة لمحاربة يوم آخر ". وهذه النصيحة نفسها ستخدم العديد من الناس الذين يواجهون الكوارث بشكل جيد.