ركوب معدل المساهمة السلوكية إلى التقاعد

هل سبق لك النوايا الحسنة لاتخاذ إجراء بشأن شيء مهم في حياتك ولكنك لم تحصل على جميع أنحاء لإنجاز هذه المهمة؟ إذا قلت "نعم" أنت لست وحدك! لقد كان لي تلك النوايا الحسنة لبدء نظام تجريب جديد لبضعة أشهر ولكن ببساطة لم تكن قادرة على الحفاظ على الأمور تسير مع أي اتساق. في العالم الحقيقي، وهذا النقص في العمل غالبا ما توصف بأنها التسويف، والنسيان، والتحيز الحالي، أو جيدة الكولي وضعت أولي.

يشير خبراء التمويل السلوكي إلى ذلك على أنه القصور الذاتي.

غياب العمل أو "القصور الذاتي" ليس خيارا إذا كنت تريد من أي وقت مضى تحقيق إحساس بالاستقلال المالي الحقيقي أو ما يشير إليه معظم المخططين الماليين بأنه "تقاعد". لا يوجد نقص في مقالات التمويل الشخصي وبلوق هناك لتشجيعنا على المساهمة في خطة التقاعد. وقد كشفت مجموعة متزايدة من البحوث الأكاديمية أن غالبية الأمريكيين معرضون لخطر عدم القدرة على الحفاظ على مستوى معيشتهم الحالي أثناء التقاعد (انظر مركز بحوث التقاعد). الثقة في استعدادنا للتقاعد هي أيضا منخفضة جدا. ووفقا ل "فينانسيال فينيس"، فإن 19٪ فقط من العمال يعتقدون أنهم سيتمكنون من الوصول إلى أهداف دخلهم التقاعدي.

في حين أن معظمنا يدركون الحاجة إلى توفير المزيد للتقاعد، فإن المشكلة التي نواجهها غالبا ما ترتبط بحقيقة أنه من الصعب تحقيق التوازن بين الأولويات الأخرى في الحياة التي تتنافس على أنفسنا من الصعب كسب الدولار.

كما أنه من السهل أن نقول بأننا سوف ننقذ أكثر في المستقبل فقط لرؤية الأيام تمر من دون أي تغيير حقيقي يجري.

لحسن الحظ، ساعد مقدمو خطة التقاعد على تسهيل عملية زيادة مساهماتنا إلى خطط 401 (ك) و 403 (ب). هذا المفهوم مبسط نوعا ما من حيث التصميم ولكن يمكن أن يكون له تأثير كبير على توقعات التقاعد على المدى الطويل.

تسمح ميزة السلم المتحرك لمعدل المساهمة (المشار إليها أيضا ب "التصعيد التلقائي للمعدل") للمشاركين في خطة التقاعد بالتحكم في مبلغ وتوقيت الزيادة في المساهمات المستقبلية.

العديد من الشركات تسجل تلقائيا التوظيف الجديد في خطط التقاعد مع القدرة على إلغاء التصعيد معدل المساهمة. ولكن غالبا ما تكون فكرة ذكية التمسك بتلك الزيادات التلقائية لمساهماتك في الخطة 401 (ك) أو 403 (ب). إذا لم تسجل تلقائيا في خطة التقاعد في العمل مؤخرا، يجب مراجعة خطتك الحالية لمعرفة ما إذا كان لديك تصعيد معدل المساهمة المتاحة.

وهنا مثال على كيف يعمل:

هولي هو 25 عاما وانتهت مؤخرا مدرسة الدراسات العليا مع ماجستير في إدارة الأعمال. وهي تدرك الحاجة إلى الادخار للتقاعد ولكن لديها دفعات القروض الطلابية والالتزامات الديون الأخرى خلق حالة التدفق النقدي ضيق.وعملت معنا لتقدير سريع للتقاعد، وقررت أنها سوف تحتاج إلى توفير 17 في المئة من راتبها لتحقيق هدفها في أن تصبح مستقلة ماليا بحلول الوقت الذي يصل إلى 55. المشكلة هي أنها فقط إنقاذ 4٪ منها الراتب اليوم وهو بالضبط مقدار صاحب عملها سوف تتطابق. مع نهج "وضعها ونسيانها" أنها قد لا تزال تساهم 4 في المئة بعد عقد من الزمان.

ومع ذلك، دعونا نفترض هولي المنتخبة زيادة معدل مساهمة 2 في المئة في السنة التي تتزامن مع زيادة الأجور السنوية. بعد 8 سنوات من تقديم مساهماتها دفعة، كانت ستزيد تدريجيا مساهماتها 401 (ك) من 4 في المئة من راتبها إلى 20 في المئة.

لم يكن للخطة الأصلية نتيجة فظيعة - على افتراض أن دخلها هو 50 ألف في السنة، يدفع مرتين في الأسبوع مع زيادة سنوية 2 في المائة، في 10 سنوات أنها سوف تراكمت ما يقرب من 59،000 $ في سن 35 و 405 000 $ بحلول سن 55 عاما بافتراض أن متوسط ​​العائدات السنوية يبلغ 6 في المائة. ومع ذلك، فإن هذه الزيادة السنوية بنسبة 2 في المائة في معدل الاشتراكات على مدى السنوات الثماني القادمة ستؤدي إلى ما يقرب من 60 إلى 400 دولار من وفورات التقاعد الإضافية في 10 سنوات وأكثر من 626 ألف دولار في 30 عاما، مما يشكل النقص الذي تحتاج إليه. ولأن الزيادات تتزامن مع الزيادات السنوية في الأجور، فإنها لم تشعر حقا بأي تغييرات كبيرة في دفعها إلى المنزل.

تقدير فوائد التصعيد التلقائي للأسعار

هناك مجموعة متنوعة من الآلات الحاسبة التقاعدية التي تساعدك على تقدير فوائد المشاركة في برنامج السلم المتحرك معدل المساهمة. في ما يلي بعض الأدوات المفيدة التي يجب أخذها في الاعتبار:

كالككسمل: ما هو تأثير زيادة مساهماتي 401 (k) تلقائيا؟

مسرع مساهمة حساب التقاعد (مسرع مساهمة حاسبة من برودنتيال)

أفضل جزء من الزيادات في معدل المساهمة ضمن خطط التقاعد هو أنها تساعد في أتمتة سلوك الادخار الذكية. كما أنها توفر المرونة. إذا تغير وضعك المالي طوال العام، فإن معظم خطط التقاعد تسمح لك بإجراء تغييرات في أي وقت. لديك المرونة لتغيير مساهماتك عن طريق زيادة أو خفضها. تتيح لك معظم خطط التقاعد التي توفر ميزة تصعيد معدل تلقائي أيضا إيقاف المشاركة في البرنامج في أي وقت.

تأكد من مراجعة صاحب العمل لمعرفة المزيد من التفاصيل حول الميزات الهامة لخطتك 401 (k) أو 403 (b) مثل السلم المتحرك لأسعار الفائدة. إذا لم يكن لديك خطة التقاعد في العمل قد تحتاج إلى اتخاذ بضع خطوات إضافية ولكن نفس المفهوم يعمل مع حسابات التقاعد الفردية. مجرد تعيين تذكير على الهاتف الذكي الخاص بك أو التقويم تذكير لك لزيادة روث أو المساهمات إيرا التقليدية.

توفير ما يكفي للتقاعد لا يجب أن يكون سيناريو مهمة المستحيل. بعض التغييرات الصغيرة اليوم يمكن أن تؤدي إلى تغييرات كبيرة في وقت لاحق في الحياة. لذلك لا تدع الجمود يحكم اليوم وجعل المدخرات التقاعد الخاص بك التلقائي!