لماذا تحتاج إلى قراءة تعريفات السياسة

تحتوي معظم وثائق التأمين على قسم بعنوان التعريفات. يظهر هذا القسم غالبا في نهاية نموذج السياسة، حيث يسهل التغاضي عنه. ومع ذلك، تعريفات هي جزء مهم من عقد التأمين. وهي تحدد معنى المصطلحات الرئيسية في السياسة.

تحديد المصطلحات المحددة

في معظم نماذج السياسة، يتم تمييز العبارات المحددة بطريقة ما، مثل النص العريض أو المائل. وتؤكد إسو المصطلحات المحددة من خلال عرضها بالعلامات.

بصرف النظر عن الطريقة المستخدمة لتمييزها، يجب إدراج جميع الكلمات المميزة في قسم تعريفات السياسة.

غالبا ما تحتوي السياسات التي توفر تغطيات متعددة على أكثر من قسم تعاريف واحد. على سبيل المثال، لنفترض أنك قد اشتريت سياسة حزمة تتضمن تغطية المسؤولية العامة والتجارية للعقارات. ومن المحتمل أن تحتوي سياستكم على مجموعتين من التعاريف، أحدهما ينطبق على تغطية المسؤولية وآخر ينطبق على تغطية الملكية. قد تحتوي سياستك أيضا على مجموعة من التعريفات الشائعة، والتي تنطبق على كلا التغطيات.

يمكن العثور على معظم الكلمات أو العبارات التي تم تعريفها في السياسة في قسم التعريفات. ومع ذلك، قد تظهر بعض في أجزاء أخرى من السياسة. هذه يمكن أن يكون من السهل أن تفوت. على سبيل المثال، تحدد سياسة المسئولية العامة إسو كلمة أنت . هذا المصطلح يعني المؤمن عليه. أنت معرفة في بداية السياسة (في الفقرة الثانية في الصفحة الأولى).

لأن لا تظهر بعلامات اقتباس، فإنها لا تظهر في تعريفات المسؤولية العامة.

الغرض من التعاريف

يستخدم المؤمنون تعاريف لتحديد معنى مصطلحات معينة. وعادة ما تحدد شركات التأمين كلمة أو عبارة لتقييد نطاقها. والهدف من ذلك هو منع حاملي الوثائق (والمحاكم) من تفسير المصطلحات على نطاق أوسع من المؤمن المقصود.

على سبيل المثال، تشير سياسة المسؤولية القياسية إسو إلى نوعين من المركبات، والسيارات، والمعدات المتنقلة. وتغطي سياسات المسؤولية المطالبات الناشئة عن الحوادث الناجمة عن تشغيل المعدات المتنقلة، مثل الرافعات الشوكية والحفارات. وهي تستثني المطالبات الناشئة عن الحوادث الناجمة عن تشغيل السيارات. تحدد السياسات المصطلحات السيارات و المعدات المتنقلة لتمييز المركبات المستبعدة عن تلك التي يتم تغطيتها.

يجوز لشركة التأمين أن تضيف تعريفا لسياسة للقضاء على النزاعات حول معنى كلمة أو عبارة. على سبيل المثال، قبل عام 1998، لم تحدد سياسة المسؤولية القياسية للايزو مصطلح الإعلان. نشأت العديد من الخلافات بين شركات التأمين وحاملي الوثائق حول أنواع الأنشطة المؤهلة للتغطية في إطار إصابات الإعلان. ولمعالجة المشكلة، أضافت إسو تعريفا لكلمة إلى السياسة.

بعض التعاريف مصممة لتوضيح استثناءات السياسة. فعلى سبيل المثال، تستثني سياسة الملكية التجارية للمنظمة الدولية للتوحيد القياسي الخسائر أو الأضرار الناجمة عن الثوران البركاني. ويتضمن الاستثناء استثناء للخسارة الناجمة عن العمل البركاني. لأن العديد من حملة الوثائق غير مألوفين مع مصطلح العمل البركاني ، يتم تعريفه في الاستبعاد.

لا يظهر هذا المصطلح في قسم تعريفات الخاصية.

مثال آخر على مصطلح محدد في الاستبعاد هو البيانات الإلكترونية . ويعرف هذا المصطلح في سياسة مسؤولية المنظمة الدولية للتوحيد القياسي، ولكنه لا يظهر في تعريفات السياسة. بدلا من ذلك، يتم تفسير معناها في استبعاد البيانات الإلكترونية تحت إصابات جسدية والممتلكات الضرر المسؤولية.

الاستثناءات في التعاريف

كما ذكر سابقا، تشمل شركات التأمين تعريفات للحد من معنى الكلمات أو العبارات. وهكذا، قد تحتوي التعاريف على استثناءات. ومن الأمثلة على ذلك المصطلح المحدد الموظف في سياسة المسؤولية العامة إسو. ولا يفسر التعريف جميع أنواع الأفراد الذين قد يتأهلون للعاملين. وبدلا من ذلك، يذكر ببساطة أن مصطلح موظف يتضمن عامل مؤجر، ولكنه لا يشمل عاملا مؤقتا. وبصفة أساسية، فإن التعريف هو بمثابة استبعاد للدعاوى ضد العمال المؤقتين.

تعريف آخر يحتوي على استبعاد هو المصطلح المحدد انهيار المجاري . ويعرف هذا المصطلح في الممتلكات التجارية إسو أسباب الخسارة. وينص التعريف على أن انهيار المجاري لا يشمل غرق الأرض أو انهيارها في تجاويف تحت الأرض من صنع الإنسان. وبعبارة أخرى، انهيار المجاري يعني انهيار المجاري الطبيعية، وليس تلك التي هي من صنع الإنسان.

صياغة غامضة

لا يقوم المؤمنون والمؤمن عليهم دائما بتفسير لغة السياسة بنفس الطريقة. فالتفسيرات المختلفة يمكن أن تؤدي إلى نزاعات. وعندما لا يوافق حامل البوليصة على تفسير المؤمن لكلمة أو عبارة، يمكن له أن يدعي أن اللغة غامضة. وبصفة عامة، تعتبر صياغة السياسات غامضة إذا كانت لديها تفسيرات معقولة أو أكثر.

على سبيل المثال، لنفترض أن حامل البوليصة يملك مبنى مؤمن بموجب سياسة الملكية التجارية. وقد تضرر مبنى حملة الوثائق. وتستبعد السياسة الخسارة أو الضرر الناجم عن الانهيار، ولكنها لا تحدد انهيار . یختلف صاحب الوثیقة وشرکة التأمین فیما إذا کان استبعاد الاستبعاد ینطبق علی الخسارة. يقول المؤمن أن المبنى قد انهار لأنه ترهل. ويدعي صاحب البوليصة أن المبنى لم ينهار لأنه لم ينخفض. وتقرر المحكمة أن كلمة انهيار غامضة، لأن كل من المؤمن وتفسيرات حامل الوثيقة للكلمة معقولة.

عقود الالتصاق

وثائق التأمين هي عقود التصاق، بمعنى أنها تتم صياغتها من قبل طرف واحد فقط. ويكتب المؤمن السياسة ويقدمها للمشتري. ما لم يكن المشتري شركة كبيرة جدا، لديها القليل من القدرة على التفاوض شروط السياسة.معظم المشترين التأمين لديهم خيارين فقط. يمكنهم قبول السياسة التي قدمها المؤمن، أو يمكنهم رفضها.

لأن شركات التأمين لديها القدرة على صياغة لغة السياسة، فإن المحاكم تفسر عموما المصطلحات الغامضة في صالح حامل الوثيقة (ضد المؤمن). أي إذا كان صاحب البوليصة وشركة التأمين يختلفان حول معنى مصطلح ما، وهذا المصطلح له تفسيرات معقولة أو أكثر، من المرجح أن تختار المحكمة المعنى الذي يعود بالنفع على المؤمن عليه.

شروط غير محددة

في السيناريو الموصوف أعلاه، لم يتفق المؤمن وصاحب البوليصة على معنى مصطلح غير محدد (انهيار). عندما لا يتم تعريف كلمة في السياسة، كيف تقرر المحاكم ما تعنيه الكلمة؟

أولا، يجوز للمحكمة أن تنظر في أحكام سابقة بشأن معنى المصطلح. وكثيرا ما تكون قرارات المحاكم السابقة (التي تسمى سابقة) بمثابة مبادئ توجيهية للقرارات المقبلة. وفي حالة عدم وجود قرارات سابقة أو عدم تطبيق أحكام مسبقة، يجوز للمحكمة أن تستشير القاموس المعياري لتحديد معنى الكلمة. وقد تنظر أيضا في الكيفية التي يحتمل أن يفسر بها حامل الوثيقة الكلمة. وتعترف المحاكم بأن مشتر التأمين العادي قد يفسر مصطلحات التأمين بشكل مختلف عن شركة التأمين.

أهمية التعاريف

هل تعريفات السياسة مهمة حقا؟ سيلفرستين خصائص وشركات التأمين على الممتلكات الخاصة بها تعلمت الجواب على هذا السؤال بالطريقة الصعبة.

سيلفرستين العقارية هو مطور العقارات التجارية مقرها في مدينة نيويورك. في يوليو من عام 2001، اشترت سيلفرستين عقد إيجار لمدة 99 عاما في مركز التجارة العالمي، بما في ذلك البرجين التوأمين. كانت الملكية (ولا تزال) مملوكة من قبل هيئة الميناء في نيويورك ونيوجيرسي. وكما هو مطلوب في عقد الإيجار، اشترت سيلفرستين تأمين الممتلكات في مباني المركز التجاري. الشركة المؤمن على العقار لحوالي 3 $. 5000000000. ويتكون التأمين من سياسة ملكية أولية والعديد من السياسات الزائدة.

بعد شهرين من عقد الإيجار، دمر البرجان التوأم عندما طار الإرهابيون الطائرات المخطوفة إلى المباني. وفي وقت وقوع هذه الهجمات، لم تصدر سوى شركة تأمين واحدة سياسة. وقد أصدرت شركات التأمين المتبقية المجلدات، ولكنها لا تزال في مرحلة التفاوض بشأن التغطية.

سرعان ما اندلعت مناقشة شرسة بين سيلفرشتاين وشركات التأمين التابعة لها. وكانت هناك قضيتان رئيسيتان. أولا، فشل الوسيط في توضيح أي من العقارين يشكلان شركات التأمين التي ستستخدمها: واحدة يقدمها الوسيط أو شركة التأمين. وثانيا، تعرضت الأبراج لطائرات منفصلة. هل كانت الهجمات واحدة أو اثنتين؟ وهذا أمر مهم لأن حدود الملكية تنطبق بشكل منفصل على كل حالة.

شكل وسيط السياسة يعرف مصطلح "حدوث"، ولكن شكل المؤمن لم يفعل ذلك. وقررت المحكمة أن الهجومين اعتبرا حدثا واحدا بموجب نموذج الوسيط، استنادا إلى تعريفه للوقوع. بيد أنه تحت مظلة شركة التأمين، اعتبرت هاتان الهجومتان حدثا منفصلا. وفي نهاية المطاف، دفعت بعض شركات التأمين خسائر بموجب نموذج الوسيط بينما طلب من شركات التأمين الأخرى الدفع بموجب سياسة شركة التأمين.تلقت سيلفرستين حوالي 4 دولارات. 6 مليارات في المدفوعات من شركات التأمين. إذا كان مطلوبا من جميع شركات التأمين أن تدفع وفقا لشكل بوليصة التأمين، كان من الممكن أن تجمع سيلفرستين 7 مليارات دولار (أي ضعف الحد الأقصى للسياسة الذي تبلغ قيمته 5 مليارات دولار).