هل ستساعد القواعد الجديدة لتقدير الائتمان أو تؤذيك؟

أحد أكثر أنظمة تقدير درجات الائتمان استخداما على نطاق واسع هو إجراء بعض التغييرات الكبيرة في كيفية حساب درجاتك الائتمانية.

تأسست حلول فانتاجيسكور من قبل ثلاثة مكاتب الائتمان الرئيسية - إكسفيريان، ترانسونيون و إكيفاكس - كمنافس لشركة معرض إسحاق، والناس وراء النتيجة فيكو المستخدمة على نطاق واسع. وأعلنت مؤخرا أن نموذجها الجديد الائتمان التهديف، فانتاجيسكور 4. 0، وسوف تتخذ قريبا نهج أكثر شمولية في حساب عدد ثلاثة أرقام الخاص بك.

- <1>>

يقول جون أولزهايمر خبير الائتمان، الذي عمل سابقا مع فيكو و إكيفاكس: "من غير المألوف وغير المألوف أن نظام تسجيل النقاط الجديد يقدم نفسه بشكل مختلف تماما عن أنظمة تسجيل النقاط من مطوري درجات الائتمان الأخرى". "هذا واحد يناسب هذا القانون لعدة أسباب. "

إليك ما يمكن توقعه عند طرح نظام التسجيل الجديد في الخريف - وما يعنيه ذلك للحصول على درجاتك الائتمانية.

يعني استخدام البيانات التاريخية أنك سترغب في أن تتراجع أرصدتك.

أول فارق كبير هو استخدام النموذج الجديد لما تسميه الصناعة البيانات "المنحنية". سوف تنظر الصيغة في تاريخ الاقتراض الخاص بك على أنه أكثر من سلسلة متصلة - مسار الأرصدة الخاصة بك واستخدامك مع مرور الوقت - بدلا من إطار تجميد. "إذا كان لدينا على حد سواء $ 10، 000 أرصدة بطاقات الائتمان، ولكن كنت قد تم دفع لك أسفل مع مرور الوقت ولقد تم تفريغ الألغام حتى، وهذا الأخير يعتبر خطرا أكبر، والنموذج الجديد سوف تأخذ في الاعتبار" يقول جيف ريتشاردسون، المتحدث باسم حلول فانتاجيسكور.

وبعبارة أخرى، إذا كان خط الاتجاه يظهر أنك تسدد دينا، أو حتى أفضل، تسدد أرصدةك الشهرية بالكامل - من شأنها أن تساعد على دفع درجاتك لأعلى. ولكن إذا كنت قد تراكم ارتفاع ديون بطاقات الائتمان على مر السنين و / أو فتح حسابات بطاقات الائتمان الجديدة بشكل متكرر نسبيا، من شأنها أن تؤذي لك.

يقول أولزهايمر: "إنها مجرد انحراف عن أنظمة التهديف [التي تبدو فقط] في اللقطة الواحدة في الوقت المناسب. "يحكي قصة ما إذا كان شخص ما دفع للتو التوازن، لأنه خارج طلب للحصول على شيء ما، أو ما إذا كان شخص ما يسدد الرصيد بالكامل في كل شهر معظم الوقت. "

وهذا يعني إصلاحات الائتمان السريع قبل أن طلبات القروض قد لا تعمل بعد الآن.

مع أخذ هذا في الاعتبار، ما هي المسافة التي تحتاجها لتنظيف رصيدك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو قرض؟ يقول أولزهايمر: "كنت أقول 30 يوما". "لا أستطيع حقا أن تعطي هذه المشورة بعد الآن. "مع البيانات المنحى يعود سنوات، ودفع رصيدك لتعزيز درجاتك الشهر قبل تطبيق لن تخدع أي شخص. ولن يؤدي ذلك إلى زيادة حدود الائتمان بحيث تستخدم نسبة مئوية أقل من رصيدك المتاح من ذي قبل."إذا كنت شخص لديه ديون، وسوف تقدم بطلب للحصول على قرض سيارة، والرهن العقاري، أو بطاقة الائتمان، وكنت قادرا على دفع مبلغ كبير إلى حد ما قريبا قبل التطبيق، فإنه لن يساعدك بقدر كان في الماضي، "يقول مات شولز، محلل صناعة كبير ل كريديتكاردز. كوم. في ظل النظام الجديد، سوف درجاتك تعكس تاريخ ديونك، حتى لو كنت قد حصلت على أقل من ذلك في الوقت الراهن.

دفع أكثر من الحد الأدنى سوف تستفيد درجاتك.

سيكون هناك اختلاف آخر هو اعتبار النموذج لدفعاتك - وليس فقط إذا كانت في الوقت المحدد، ولكن ما هو المبلغ الذي تريده نحو الحد الأدنى المطلوب. دفع أكثر من الحد الأدنى سيكون علامة إيجابية للمقرضين، مما يجعلك تبدو كما لو كنت أقل من خطر الائتمان. بالإضافة إلى ذلك، إذا كنت تدفع فقط الحد الأدنى، وهناك احتمالات الديون الخاصة بك وسوف تستمر في النمو، والتي سوف تعكس سلبا على درجة الائتمان الخاصة بك.

"هذا [التغيير في التهديف يمكن أن يساعد] دفع مستخدم بطاقة الائتمان عبر السياج من كونه مسدس لمتعامل، وهذا من شأنه أن يوفر للمستهلك قدرا هائلا من الديون"، ويقول أولزهايمر.

النتيجة الجديدة هي الصعود لتكون أكثر تسامحا وفتح الذهن.

وأخيرا، فإن النتيجة الجديدة سوف تعتمد بشكل أقل على مجموعات مهينة وبيانات السجلات العامة مثل الامتيازات والأحكام، وسوف تتجاهل المجموعات الطبية التي تقل أعمارهم عن ستة أشهر.

وعلاوة على ذلك، فإنه سيتم استخدام آلة التعلم للمساعدة في تسجيل بعض 30-35 مليون المستهلكين مع ملفات الائتمان رقيقة. هذا هو الخبر السار لجيل الألفية وغيرهم من الشباب.

سوف تبقى فيكو نفسها - في الوقت الراهن.

لن يتم دمج نقاط فيكو مع البيانات المتجهة إلى صيغة التسجيل، كما أن الشركة وراء فيكو قللت من قيمة تغييرات فانتاجيسكور. يقول سالي تايلور-شوف، نائب رئيس فيكو سكوريس: "إن الفائدة التي يتحدثون عنها أقل عن المستهلكين، وأكثر حول ما إذا كان يضيف قيمة تنبؤية للمقرضين". "انهم [المستهلكين] تريد أن تعرف عشرات المقرضين يبحثون في. المقرضين استخدام فيكو أكثر من 90 في المئة من الوقت. "

أولزهايمر يطرح للاختلاف، واصفا معدل اعتماد فانتاجيسكور - استخدمت أكثر من ثمانية مليارات فانتاجيسكور درجات الائتمان بين يوليو 2015-يونيو 2016، من قبل أكثر من 2، 400 المقرضين وغيرهم من المشاركين في الصناعة -" مثير للإعجاب جدا. "ومع ذلك، فإنه يشير إلى أنه حتى لو فيكو عشرات و فانتاجيسكور تباعد في نهج كل منهما، وأنها سوف المرجح أن أقول قصص مماثلة. إذا كان لديك عادات ائتمانية جيدة، سيكون لديك عشرات جيدة في كل مكان.

مع كيلي هولتجرين